Вопрос 23

Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий по повышению доходности и снижению кредитных рисков.

Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправ­ным моментом, она формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка.

Формирование политики оз­начает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса при­нятия решения. Главное назначение полити­ки - обеспечение последовательности дейст­вий в практике банка, надежности и четкости его деятельности.

Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода.

Основные аспекты:

1. приоритеты банка в области кредитования:

- объекты кредитования

- виды производства

- категории заемщиков

- характер отношений с заемщиком, степень доверия к ним

- виды и размеры кредитов

- формы обеспечения возвратности кредитов

- схема обслуживания клиентов

2. цели кредитования

планируется ожидаемый уровень рентабельности кредитов

3. механизм реализации кредитной политики – это комплект инструкций и методических материалов, регламентирующих организацию кредитной работы:

- технология кредитования – пооперацион. расписаны все действия

- полномочия кредитных работников

- порядок рассмотрения кредитной заявки

- инструкция по организации кредитования (документооборот и взаимоотношения структур и отделов)

- разработка комплекта документов, сопровожд.кредит.сделку.

При формировании кред.политики должен учитываться ряд объективных и субъективных факторов:

1. макроэкономические:

- общее состояние экономики страны

- денежно-кредитная политика ЦБ

- фин.политика правительства

2. отраслевые и региональные

- состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком

- состав клиентов, их потребность в кредитах

- наличие у банков конкурентов

существует методика оценки экономического потенциала региона, все показатели можно разделить на 3 группы:

1) общеэкономические (территория, численность …)

2) производственные (объем промышленного производства)

3) показатели развития экономической инфраструктуры (дороги, численность студентов, затраты на образование …)

3. внутрибанковские

- величина собственных средств

- структура пассивов

- способности и опыт персонала

Кредитная политика определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.

Кредитная политика обычно оформляется документально, регламентируя предварительную работу по выдаче кредитов, а также процесс кредитования.

В процессе кредитования коммерческими банками можно выделить несколько общих характерных этапов:

• изучение финансового состояния заемщика;

• изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;

• разработка и подписание кредитного соглашения;

• анализ рисков невозврата кредитов;

• кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд;

• мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Принципиально важное значение играет % политика. Уровень % ставки по кредитам зависит от следующих факторов: (по руб)

1. уровень инфляции

2. ставка рефинансирования

3. ставка ЛИБОР + % (по валютным кредитам)

Все сказанное выше подтверждает, что банку необходимо организовать и отладить кредитную политику. Так он сможет своевременно реагировать на изменения в кредитной политике государства, а также снизить возможные внутренние риски при организации процесса кредитования.