Гражданское право РФ 2007г

Договор доверительного управления имуществом

ТЕМА 47

Обязательства по страхованию

Цель изучения:

познание основных положений о страховых обязательствах в рамках обязательств по оказанию кредитно-финансовых услуг.

Подтемы:

1.Страховые правоотношения, виды страхования и страховое законодательство,

2.Участники страхового обязательства.

3.Договоры имущественного и личного страхования.

4.Существенные условия, содержание и виды страховых обязательств.

Изучив данную тему, студент должен:

знать, что «страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования» (абз.1 п.1 ст.927 ГК); «законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан» (п.3 ст.927 ГК);

уметь истолковать понятие, стороны и другие категории договора имущественного страхования

(п.1 ст.929 ГК);

приобрести навыки определения страховой суммы (ст.947 ГК).

При изучении темы 47 необходимо:

•читать: Пособие;

•ответить на вопрос о форме договора страхования (ст.940 ГК) и на вопрос 90 Практикума;

•выполнить задание 14 Практикума;

•акцентировать внимание на определении условий договора страхования в правилах страхова- ния (ст.943 ГК).

Для выполнения задания № 14 необходимо:

1.ответить на вопросы, сформулированные в задании;

2.изучить ч. 1,3 ст. 933 ГК.

Для самооценки темы 47 необходимо:

1.дать объяснение понятия суброгации как перехода к страховщику прав страхователя на воз- мещение ущерба (ст.965 ГК);

2.изложить схематически виды страхования по различным основаниям классификации (состра- хование, перестрахование и т.п. – ст.953,967 ГК и др.);

3.ответить на вопрос о возможности суброгации при состраховом перестраховании.

План семинарского занятия по теме 47.

1.Понятие, гражданско-правовое регулирование и виды страховых обязательств.

2.Основные положения о договорах имущественного и личного страхования.

3.Ответственность сторон за нарушение и прекращение обязательств по страхованию.

371

Гражданское право Российской Федерации

Среди кредитно-финансовых услуг важную роль играет страхование. Основные нормы о страховании содержатся в ст. 927-970 ГК. Эти нормы применяются и к отноше- ниям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхова- нию пенсий, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В настоящее время действуют Федеральный закон от 4 января 1998 г. «Об органи- зации страхового дела в Российской Федерации» (в который был переименован закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании»), в редакции Закона от 17 декабря 2003 г. № 172-ФЗ, вступившего в силу с 17 января 2004 г. (РГ, 17 декабря 2003 г.), Закона от 21 июля 2004 г. № 57-ФЗ и Закона от 21 июля 2005 г. № 104-ФЗ (РГ, 15 августа 2005 г.); Федеральный закон от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», ряд указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и нормативных правовых актов Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), а также других органов, на- пример, Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утвер- жденные директором Федерального фонда ОМС 3 октября 2003г., рег. №5359 от

24.12.2003 г. (РГ, 31.12.2003).

Страхование как правовой институт порождено необходимостью преодоления или минимизации неблагоприятных имущественных последствий проявлений сти- хийных сил природы, или техногенных факторов (аварий, поломок), или действий правонарушителей. Одновременно страхование, приведя к концентрации в руках страховщиков больших денежных сумм, позволяет им заниматься предприниматель- ством в рамках различных кредитно-финансовых сделок. Этим объясняется включе- ние страховых договорных обязательств в сферу договоров на оказание кредитно- финансовых услуг.

Различают страхование добровольное и обязательное. Добровольное стра-

хование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (стра- ховщиком). В свою очередь страхование по его объекту делится на имущест-

венное и личное. При этом договор личного страхования является публич-

Определение ным.

Страхование признается обязательным в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст. 935-937 ГК). Таковым является, например, страхование перевозчиком жизни и здоровья пассажиров от несчастных случаев или стра- хование клиентом частной охранной организации жизни и здоровья ее сотрудников при осуществлении ими охранных действий. В порядке обязательного государственного стра- хования, осуществляемого за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта Федерации, страхуются работники правоохранительных органов, Министерства по чрез- вычайным ситуациям, другие государственные служащие, военнослужащие (ст. 969 ГК), а также граждане, призванные на военные сборы1. С 1 июля 2003 г. вступил в силу ( в основ- ном) Закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской от- ветственности владельцев транспортных средств» в редакции Закона от 21 июня 2003 г. №32-ФЗ (РГ, 7 мая 2002 г.; 25 июня 2003 г.). На основе данного закона постановлением Пра- вительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гра-

1 См. об этом, в частности: Бондарев С.В. Гражданско-правовое регулирование обязательного госу- дарственного страхования государственных служащих военной и правоохранительной служб // Автореф. канд. дисс. Екатеринбург. 2004.

372

Обязательства по страхованию

жданской ответственности владельцев транспортных средств (РГ, 13 мая 2003 г. – вступили в силу с 1 июля 2003 г.). Некоторые виды страхования могут быть как добровольными, так и обязательными. Один из них – медицинское страхование. Однако независимо от характера страхования – добровольного или обязательного – оно всегда оформляется договором (п. 1 ст. 936 ГК). Различаются только участники, существенные условия конкретных страховых правоотношений и источники страховых взносов1.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмот- ренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страховате- лю) или иному лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными ин- тересами страхователя (т.е. выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Заметную роль договор имущественного страхования играет в предприниматель- ской деятельности2, а также в экологической сфере3. Среди элементов договора страхова- ния важное значение имеет статус его сторон, порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховых взносов.

Страхователями и выгодоприобретателями по договору могут быть любые фи-

зические и юридические лица. В качестве же страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление соответст- вующего вида страхования. Требования, которым должны отвечать страховые организа- ции, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного над- зора за этой деятельностью определяются законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон допускает возможность замены застрахованного лица (ст. 955 ГК) и выгодо- приобретателя (ст. 956 ГК),

Страховая сумма, т.е. сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязу- ется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением сторон. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма по об- щему правилу не должна превышать их действительную стоимость (страховую стои- мость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска потенциальные убытки от предпринимательской деятельности, которые страхова- тель понес бы при наступлении страхового случая.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь или выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установ- ленные договором страхования. При определении размера страховой премии страхов- щик вправе применять разработанные им страховые тарифы. В определенных случаях должны применяться также тарифы, установленные или регулируемые органами госу- дарственного страхового надзора. При внесении страховой премии в рассрочку страхова- тель в установленные договором сроки уплачивает страховые взносы.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы различные имущественные интересы. Один из них – риск утраты (гибели), недостачи или повреж-

1См.: Иванишин П.З. Гражданско-правовое регулирование добровольного медицинского страхо- вания // Автореф. канд. дисс. Казань. 2004.

2См.: Самигуллин Д.Д. Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности // Автореф. канд. диск. Волгоград. 2004.

3См.: Бажайкин А.Л. Экологическое страхование: теория, практика правового регулирования // Автореф. канд. дисс. М., 2002.

373

Гражданское право Российской Федерации

дения определенного имущества (ст. 930 ГК). Сравнительно новым объектом имущест- венного страхования является страхование гражданской ответственности за причинение вреда. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного потенциального ответ- чика, названного в договоре страхования (п. 1, 2 ст. 931 ГК). Особо выделяется в законе страхование ответственности по договору. По договору страхования риска ответственно- сти за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (п. 1, 2 ст. 932 ГК).

Аналогичным образом по договору страхования предпринимательского рис- ка (ст. 933 ГК) может быть застрахован такой риск только самого страхователя и только в его пользу. Если подобный договор заключается в пользу лица, не являющегося страхователем, он все равно считается заключенным в пользу

страхователя.

Ст. 928 ГК запрещает страхование некоторых интересов. Не допускается стра- хование: любых противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде- ния заложников. Условия договоров страхования, противоречащие этим запретам, ничтожны.

Снедавних пор в России введено страхование банковских вкладов. В соответствии

сЗаконом от 23 декабря 2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в бан- ках Российской Федерации» (РГ, 27.12.2003 – действует с 27.12.2003) в редакции Закона от

20 августа 2004г. №106-ФЗ (РГ, 25.08.2004) и Закона от 29 декабря 2004г. №197-ФЗ (РГ, 30.12.2004) в России установлена система обязательного страхования вкладов граждан и в этих целях создано Агентство по страхованию вкладов. Агентство является государствен- ной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой помимо данного закона определяются Законом от 12 января 1996 г. №7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обу- словленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловлен- ную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоро- вью самого страхователя или другого гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного дого-

вором события, т.е. страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого за- ключен договор. В случае смерти застрахованного лица при отсутствии указания в дого- воре на другого выгодоприобретателя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Ее несоблюде- ние обычно влечет недействительность договора. Договор заключается путем состав- ления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового по-

лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. По от-

дельным видам страхования страховщики могут применять разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса, что по существу превращает договор страхования в договор присоединения (ст. 428 ГК). Систематиче- ское страхование разных партий однородных товаров или грузов на сходных условиях

втечение определенного срока может по взаимному согласию страхователя и стра- ховщика осуществляться на основании одного договора страхования, именуемого ге-

неральным полисом.

374

Обязательства по страхованию

Гражданский кодекс дает перечень существенных условий договоров как имущественного, так и личного страхования. Пункт 1 ст. 942 ГК дает характеристику объекта договора имущественного страхования. Страхователь и страховщик должны достичь соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интере- се, являющемся объектом страхования. Кроме того, ГК называет три других сущест- венных условия, касающихся: характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (т.е. страхового случая); размера страховой суммы и срока действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страхов- щиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере страхо- вого случая, размере страховой суммы и сроке действия договора. Таким образом, суще- ственные условия договоров имущественного и личного страхования различаются только объектами страхования. При этом условия договора страхования могут определяться в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Принятие страхователем правил страхования по существу превращает договор страхования в типичный договор присоединения согласно ст. 428 ГК.

Специфика договора страхования состоит в своеобразных обязанностях и правах сторон. Так, страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику из- вестные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероят- ности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны стра- ховщику, например, о скрытых недостатках страхуемого имущества или состоянии здо- ровья гражданина-страхователя.

Страховщик также обязан соблюдать тайну страхования. Он не вправе раз- глашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, со- стоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Одновременно страховщик, заключая договор, вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установ- ления его действительной стоимости. Если страховщик, не воспользовавшийся до за- ключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости, он вправе оспорить указанную в догово- ре страховую стоимость имущества. Если указанная в договоре страховая сумма пре- вышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той ее части, которая превышает страховую стоимость. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактическо- го состояния его здоровья.

Важное значение имеют вопросы, относящиеся к стадии исполнения договора страхования, – начала его действия, его досрочного прекращения, последствий увеличе- ния страхового риска в период его действия, перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, уведомления страховщика о наступлении страхового случая, в том числе уменьшения убытков от страхового случая (ст. 957-962 ГК).

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхо- вой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957), т.е. является реальным договором. Дого- вор может быть досрочно прекращен вследствие отпадения самой возможности наступ- ления страхового случая по причине, к примеру, прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск (п. 1ст. 958). При уве- личении страхового риска страховщик вправе потребовать изменения условий договора

375

Гражданское право Российской Федерации

или уплаты дополнительной страховой премии (п. 2 ст. 959). При переходе прав на за- страхованное имущество к другому лицу к нему, как правило, переходят также права и обязанности по договору страхования (п. 1 ст. 960).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Это касается и страхо- вателя по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть за- страхованного или причинение вреда его здоровью (ст.961). При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные ему меры для уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962). Страховщик обычно освобождается от выплаты страхового возмещения или страхо- вой суммы, если страховой случай наступил в результате умысла страхователя, выгодо- приобретателя или застрахованного лица (ст. 963).

В практическом плане весьма важными являются последствия наступления стра- хового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Они выражаются в освобождении по общему правилу страховщика от выплаты страхово- го возмещения или страховой суммы. Такие же последствия в предусмотренных законом случаях может повлечь также грубая неосторожность страхователя или выгодоприобре- тателя (п. 1 ст. 963).

Не менее важны и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Обычно страховщик освобождается в случаях, когда страховой случай наступает вследствие событий чрезвычайного характера (воздействия ядерного взрыва, военных действий, маневров, гражданской войны и т.п.), а также воз- никновения убытков в рамках договора имущественного страхования вследствие конфи- скации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоря- жению государственных органов (ст. 964).

Одним из правил, впервые включенных в ГК под названием суброгации, является переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. По общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, от- ветственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК). Субро- гация является своеобразной разновидностью цессии.

Отдельные виды страхования. ГК предусматривает возможность неполного (ст. 949), дополнительного (ст. 950), двойного (п. 4 ст. 951) имущественного страхования, а также страхования имущества и предпринимательского риска от разных страховых рис- ков (ст. 952). Из видов страхования, выделяемых по числу страховщиков, целям страхова- ния и страхованию на основе членства, следует отметить такие виды как сострахование, перестрахование и взаимное страхование.

Сострахованием признается страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). По общему правилу если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают пе- ред страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или стра- ховой суммы.

Перестрахование имеет целью страхование риска выплаты страхового возмеще- ния или страховой суммы страховщиком по договору у другого страховщика- перестраховщика (п. 1 ст. 967 ГК). При этом страховщик по основному договору страхо- вания, заключивший договор перестрахования, в этом последнем договоре считается уже страхователем. Поскольку договор перестрахования может быть заключен совместно не- сколькими страховщиками, можно говорить о состраховом перестраховании. Кроме то- го, после выплаты несколькими перестраховщиками страхового возмещения к ним пере- ходит право требования, которое страхователь (основной страховщик или основные страховщики при состраховании) имел бы к лицу ответственному за убытки, возмещен-

376

Обязательства по страхованию

ные в результате перестрахования. Иными словами, возможна суброгация при сострахо-

вом перестраховании.

Взаимное страхование осуществляется гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Это страхование происходит, как правило, непосредственно на основании членства. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, действующими в соответствии с ГК и законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК).

Дополнительная литература

•Айзенштейн Х.А. Сравнение и критика полисных условий по страхова- нию жизни. СПб., 1912.

•Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994.

•Валдайцев С.В. Риски в экономике и методы их страхования. СПб., 1992.

•Верькина Т.И. Страхование домашнего имущества. М., 1989.

•Виноградов П.П. Морское страхование. М., 1934.

•Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Проблемы российского частного ком- мерческого страхования // Гражданское право России при переходе к рынку. М., 1995.

•Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Осуществление и развитие обяза- тельств по страхованию в современных условиях // Вестник Московского университета. Серия 11. «Право». 1993. № 5. С. 12-20.

•Герасименко С.А. Страхование (глава 48) // Комментарий к ГК РФ. Часть

II. М., 1996. С. 492-505.

•Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960.

•Дюфэ П. Перестрахование // Страховое ревю. 1994. № 6. С. 25-30.

•Ефимов С.А. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М., 1995.

•Жилкина М. Все на продажу // Экономика и жизнь. 1997. № 6.

•Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных опера- ций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1993.

•Идельсон В.Р. Страховое право. СПб., 1907.

•Клоченко Л. Договор перестрахования: стоимость перестрахования // Страховое дело. 1996. № 2. С. 35-44.

•Кноке У. Основные аспекты надзора за деятельностью перестраховочных компаний с учетом вновь возникающих страховых рынков // INRE. 1996.

№ 2. С. 16-20.

•Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А., Рассказова Н.Ю. Комментарий к За- кону РСФСР «О медицинском страховании граждан РСФСР». СПб., 1992.

•Корчевская Л.И. Страхование в сфере банковской деятельности // Пра- вовое регулирование банковской деятельности М., 1997. С. 319-345.

•Кредитное страхование (обзор публикаций в Великобритании). М., 1992.

•Кругляк В.М. Ситуацию нужно менять // Экономика и жизнь. 1997. № 18.

•Крюков В.И. Очерки по страховому праву. Саратов, 1925.

•Ларионова И. Страхование депозитов // Хозяйство и право. 1997. №12.

•Лисицин Ю.П., Стародубов В.И., Гришин В.В. и др. Медицинское страхо-

вание. М., 1994.

•Манес А. Основы страхового дела. М., 1909.

377

Гражданское право Российской Федерации

•Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам.

М., 1980.

•Материалы по обобщению арбитражной практики по делам с участием Территориальных фондов обязательного медицинского страхования. М., 1996.

•Мен Е.М. Государственная страховая монополия // Вестник государст- венного страхования. 1924. № 11, 12, 14-16.

•Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971.

•Общества взаимного страхования. М., 1994.

•Ойгензихт В.А., Менглиев Ш. Страховой риск. Душанбе, 1973.

•Орланюк-Малицкая Л.А. Страховые операции. М., 1991.

•Особенности имущественного страхования (опыт страхового рынка Швейцарии). М., 1994.

•Пылов К.И., Комментарий к Закону Российской Федерации «О страхова-

нии». М., 1995.

•Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947.

•Рыбников С.А. Страховое дело. М., 1929.

•Семенов А.В., Чернов Ю.А. Медицинское страхование. М., 1993.

•Серебровский В.И. Страхование. М., 1927.

•Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.

•Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). М., 1992.

•Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.

•Страхование жизни на примере Швейцарии. М., 1994.

•Страхование от А до Я (книга страхователя). М., 1996.

•Страхование ответственности риска непогашения кредита // Известия. 1994. № 4. С. 26-31.

•Страхование финансовых гарантий (по материалам США). М., 1992.

•Страховое дело: Учебник. Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992.

•Страховой портфель. М., 1994.

•Суханов Е.А. Страхование (комментарий к ГК РФ (глава 48)) // Хозяйство и право. 1996. № 10. С. 3-15.

•Сухов В.А. Страховой рынок России. М., 1992.

•Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от по- литических рисков. М., 1995.

•Ульянишев В.Г. Страховое право. М., 1986.

•Что должен знать страхователь об обязательном медицинском страхова- нии. Под ред. Полякова И.В. и Гришина В.В. М., 1996.

•Шахов В.В. Страхование. Учебник. М., 1997.

•Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М., 1998.

•Шершеневич г.Ф. Германский Закон 30 мая 1908 г. о страховом договоре. Учебник русского гражданского права. Т. 2. М., 1915.

•Шиминова М.Я. Страхование. История, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.

•Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

•Экономическая эффективность государственного страхования (под ред. Плешкова А.П.). М., 1990.

378

Гражданское право Российской Федерации

Кредитно-финансовый характер наиболее заметно проявляется в договорах зай- ма, кредитных договорах, в договоре финансирования под уступку денежного требова- ния (договоре факторинга) и в договоре банковского вклада.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность дру- гой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму де- нег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того

Определение же рода и качества.

Займодавцем и заемщиком по договору займа могут быть как юридические, так и физические лица. Предметом договора выступают (помимо денег) только вещи, опреде- ленные родовыми признаками, в отличие от договоры ссуды, по которому ссудополуча- телю передаются лишь индивидуально определенные вещи (ст. 689 ГК). Кроме того, деньги и вещи по договору займа передаются в собственность заемщика, а не во времен- ное пользование – как по договору ссуды.

Разумеется, передача денег в собственность заемщика в данном случае не предпо- лагает возврат займодавцу тех же самых денежных знаков, поскольку сумма займа обычно имеет обезличенный характер.

Договор займа – односторонний (простой), реальный и, как правило, воз- мездный. По данному договору у займодавца имеется только право – требо- вать от заемщика возврата денег или вещей, а у заемщика – только обязан- ность возвратить деньги или вещи. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По общему правилу займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер оп- ределяется существующей в месте жительства или месте нахождения займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Вместе с тем договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: заемщику передаются не деньги, а другие вещи; договор заключен между гражданами на сумму не свыше пятидесятикрат- ного минимального размера оплаты труда и ни одна из сторон не занимается предпри- нимательской деятельностью.

Форма договора займа должна соответствовать общим требованиям к форме сде- лок (ст. 161 ГК). По общему правилу это письменная форма, кроме договора займа между гражданами, сумма которого не превышает десятикратного минимального размера опла- ты труда. Допускается упрощенная письменная форма – расписка заемщика, иной доку- мент (вексель, облигация и т.п.). Важно лишь, чтобы этот документ удостоверял факт пе- редачи займодавцем заемщику денег или других вещей. Заемщик вправе оспаривать до- говор займа по его безденежности. Он может приводить любые доказательства в под- тверждение того, что деньги или другие вещи либо не были получены от займодавца ли- бо были получены в меньшем количестве. Однако если договор должен быть совершен в письменной форме, то его оспаривание по безденежности как правило не допускается. Исключение составляют лишь случаи заключения договора под влиянием обмана, наси- лия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

Основной обязанностью заемщика, получившего денежную сумму, является воз- врат займодавцу этой суммы в срок и в порядке, предусмотренные договором. При не- возврате в срок суммы займа на нее подлежат уплате проценты (п. 1 ст. 395 ГК). При воз-

380