Кредитно-банковская система

И ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА

П л а н

1. Структура и функции банковской системы.

2. Увеличение коммерческими банками денежной массы.

_______________________________

1. Структура и функции банковской системы.

Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств, предостав­ляет кредиты, выпускает в обращение деньги и ценные бумаги.

Банковская система в рыночной экономике является обыч­но двухуровневой и включает центральный банк (ЦБ) и ком­мерческие банки различных видов.

Главными функциями Центрального банка страны являются:

• регулирование предложения денег в интересах эконо­мики в целом;

• хранение вкладов или резервов коммерческих банков и других депозитных учреждений;

• осуществление эмиссии наличных денег в виде бумаж­ных и металлических денег;

• выполнение роли фискального агента федерального правительства, то есть субъекта, работающего с доходной и рас­ходной частями государственного бюджета.

Центральный банк независим от правительства и контролиру­ется только законодательным органом — парламентом.

Коммерческие банки выполняют следующие пять основных функций¹:

а) принимают вклады (депозиты), за что выплачивают вкладчикам депозитный процент;

б) предоставляют ссуды (кредиты), за что банк взимает с заемщика кредитный процент,

в) осуществляют взаимные расчеты по поручению клиентов и ведут их денежные сче­та;

г) продают и покупают ценные бумаги;

д) проводят операции с иностранной валютой.

Коммерческие банки преследуют две входящие в конфликт друг с другом цели: прибыль и обеспечение безопасности путем предотвращения банкротства. Чтобы иметь возможность прово­дить операции, коммерческий банк должен быть платежеспо­собным: величина его активов должна, по меньшей мере, рав­няться его задолженностям. К активам банка относят имеющие­ся у него банкноты плюс финансовые средства (облигации и долговые обязательства), которые он покупает у отдельных лиц и учреждений. Облигации и долговые обязательства служат ис­точником дохода банка. Задолженности банка, т.е. его пассив, — это размещенные в нем депозитные суммы, которые он обязан вернуть по первому требованию клиента. Если банк желает иметь 100%-ную платежеспособность, то он не должен давать в ссуду ничего из размещенных у него средств. Таким образом устраняется всякий риск, но в подобном случае банк не получит никакой прибыли в виде процента на предоставленный заем и не сможет оплатить свои издержки (заработную плату сотрудни­ков банка, затраты на оборудование и т.п.).

Чтобы существовать, банк должен рисковать и давать де­нежные ссуды. В то же время любой банк должен всегда быть готовым оплатить подписанный его клиентом чек или вернуть весь его вклад. Иными словами, банк должен быть ликвидным. Если банк хранит все депозиты в виде денежных купюр, то он обладает абсолютной ликвидностью, но хранение денег не дает никакого дохода. Поэтому чем выше ликвидность банка, тем ниже его доход. Следовательно, каждый банк должен опреде­лять, какую часть из остающихся в его распоряжении вкладов он может предоставлять в качестве ссуды (в зависимости от структуры и объема его активов и пассивов, ситуации на денеж­ном рынке, общей экономической ситуации в стране), а какую оставлять у себя на хранение для обеспечения определенного им минимума ликвидности.

Большинство стран, в том числе и Россия, имеют систему частичных банковских резервов, при которой от банков требует­ся хранить только часть вкладов в резерве в качестве ликвидных активов у себя в сейфах (денежная и металлическая наличность) и на счетах Центрального банка. Остальные депозиты использу­ются как доходные активы в виде ссуд бизнесу, закладных, вы­сококачественных облигаций и др.

Система частичных банковских резервов — способ защиты устойчивости банковской системы и расширения ее возможно­стей по кредитованию клиентов, основанный на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжается главный банк страны. В частности, может резко увеличиться спрос на ссуды в связи с общим ростом деловой ак­тивности или возникнуть государственные проблемы, требующие дополнительного финансирования. В случае необходимости Цен­тральный банк за определенную плату (учетная ставка) может предоставлять кредиты из централизованной части денежных средств коммерческих банков страны.

Норма обязательных резервов (резервные требования) (rr) — устанавливаемая Центральным банком обязательная доля (процент) резервирования средств от каждого вклада в коммерческие банки, которая остается их собственностью, но которой распоряжается Центральный банк.

Обязательные резервы (R) — обязательная минимальная часть депозитов коммерческих банков, которую им по закону, в соответствии с нормой обязательных резервов, требуется хра­нить в Центральном банке страны.

Избыточные резервы (Е) — сумма, остающаяся от депозитов коммерческих банков за вычетом обязательных резервов, которую коммерческие банки полностью или частично могут использовать на выдачу ссуд бизнесу, на закладные, покупку высококачествен­ных облигаций и пр.

Таким образом, каждый вклад в коммерческий банк являет­ся депозитом (D), который распадается на две части: обязатель­ные резервы и избыточные резервы. То же относится ко всей денежной массе, вложенной всеми вкладчиками во всю систему коммерческих банков:

D = Е + R (1)

Норма обязательных резервов (rr) может быть подсчитана либо в процентах:

R

rr =  ·100%, (2)

D

либо в долях от единицы (от суммы вкладов):

R

rr =  . (3)

D

Следует отметить, что тогда люди теряют доверие к платежеспо­собности банка или когда страна находится в состоянии инфляции, они, естественно, хотят возвратить свои депозиты. Таким образом, сис­тема частичных банковских резервов уязвима, поддается «панике» и «наплыву спроса» на банк; она действует только тогда, когда люди не беспокоятся о безопасности своих вкладов и ситуация в экономике стабильна, в частности нет резкого роста потребительских расходов в ситуации инфляции или экономического подъема.