Коэффициент ликвидности

Для измерения степени ликвидности банков используется коэффициент ликвидности, который выражает собой отношение различных статей актива баланса банка к соответствующим статьям его пассива, либо наоборот. Например, коэффициент краткосрочной ликвидности представляет собой отношение ликвидных средств по активу (кассовая наличность, текущие счета в центральном и других банках, векселя сроком на три месяца по предоставленным кредитам, подлежащие переучету в официальных учреждениях) к средствам до востребования по пассиву (текущие счета, кассовые боны, переучетные векселя до трех месяцев плюс разница между привлеченными и размещенными банковскими депозитами на срок до трех месяцев).

Банковские резервы

Одним из важных факторов поддержания ликвидности банков являются обязательные банковские резервы. Банковский резерв — это та сумма денег, которая необходима для расчетов с кредиторами и хранится в центральном банке (банках) без выплаты процентов. В настоящее время она оценивается в пределах 3—15% от общей суммы вкладов. Резервы выполняют двойную функцию.

С одной стороны, они призваны гарантировать возврат привлеченных денежных средств. Одновременно это позволяет определенным образом контролировать положение дел в коммерческих банках. Попытка использовать обязательные резервы — сигнал центральному банку о не совсем благополучном положении дел в коммерческом банке.

С другой стороны, обязательные банковские резервы выступают как одно из важнейших регулирующих средств центрального банка. Дело в том, что норма банковских резервов, представляющая собой процентное выражение суммы обязательных банковских резервов, существенно воздействует на формирование депозитов (вкладов), их сокращение или увеличение.Мало того, во-первых, она позволяет бесплатно формировать кредитные ресурсы центрального банка, а во-вторых, путем её изменения последний может воздействовать через денежный мультипликатор на сжатие или расширение массы банковских (депозитных) денег.

Банковские деньги

Рассмотрим регулирующую роль нормы банковских резервов на условном примере. Предположим, что вклад составляет 1000 тыс. руб., а норма обязательных резервов — 10%. Банк отправляет в резерв из 1000 тыс. руб. только 100 тыс., остальные 900 тыс. руб. он может предоставить в ссуду. После предоставления банковского кредита образуется масса денег, которая равна 1900 тыс. руб. Таким образом, деньги породили другие деньги. Этот процесс называется формированием банковских денег. Если продолжить дальше наши рассуждения, то окажется, что из 900 тыс. руб., полученных вторым банком, последний может отложить в резерв 90 тыс., а оставшуюся сумму 810 тыс. руб. отдать в ссуду другому банку. В результате мы получили сумму банковских денег, равную уже 2710 тыс. руб., и так далее.

Здесь умышленно до предела упрощена ситуация, которую трудно встретить на практике, так как в таком виде банковские деньги становятся существенным фактором развертывания инфляционных процессов. По своему воздействию на рынок их можно приравнять к эмиссии денег.

Однако, как бы ни было трудно представить такую ситуацию, она реально существовала в России в 1992—1995 гг., когда в условиях полной бесконтрольности и безответственности коммерческие банки и другие

финансово-кредитные организации «прокручивали» банковские деньги без адекватного предложения товаров и услуг со стороны предприятий. Парадокс заключался в том, что в это время исполнительная власть объявила врагом номер один инфляцию. В действительности это скорее была «дымовая» завеса для растаскивания государственных денежных ресурсов.

При нормальном функционировании банковской системы и денежно-кредитных отношений банковские деньги не могут стать фактором инфляции; напротив, они содействуют развитию производства и установлению рыночного равновесия между товарной и денежной массами. Вернемся к вышеприведенному примеру и рассмотрим реальную ситуацию: первый банк предоставляет, предположим, швейному предприятию кредит в сумме 900 тыс. руб. Последнее, осуществив необходимые затраты, сшило и продало костюмов, предположим, на такую же сумму денег и положило пока что свободные 900 тыс. руб. на свой счет в другом банке. Второй банк вступает в отношения с каким-то другим промышленным предприятием, предоставляя ему кредит в 810 тыс. руб., оставив в резерве 90 тыс. руб. Промышленное предприятие производит какую-то продукцию и выручает 810 тыс. руб., которые поступают на его счет в третьем банке; последний, в свою очередь, оставив резерв, предоставляет ссуду, и т.д. Но каждый раз определенной сумме банковских счетов противостоит не меньшая стоимость товарной массы. Следовательно, в условиях нормальных рыночных отношений наращивание банковских денег не нарушает равновесия между товарной и денежной массами.