§ 2. Предмет, метод и принципы страхового права.

Значение и роль страхования, в современной экономике, будет неуклонно возрастать. Его недостаточное развитие в России, в силу длительной государственной монополизации и современных экономических и политических кризисов, вовсе не означает, что такое положение будет сохраняться всегда. Об этом свидетельствует опыт всех развитых и развивающихся стран. Очевидно, что назрела необходимость уделить более пристальное внимание правовому регулированию страхового дела, вплоть до выделения его в отдельную подотрасль предпринимательского права.. Основанием тому, могут служить следующие причины:

• особенности правового положения субъектов страхового правоотношения;

• особенности предмета страхового правоотношения и методов правового регулирования страховых отношений;

• особенности договоров страхования;

• значение этого вида экономической деятельности;

• наличие значительного правового массива регулирующего этот вид деятельности.

Выделение страхового права в подотрасль именно предпринимательского, а не гражданского права легко объяснимо. Гражданским законодательством регулируется лишь часть страховых правоотношений, связанных непосредственно со страхованием и договорами страхования. Значительная часть правоотношений, возникающих при осуществлении страхования, регулируется публично-правовыми нормативными актами, то есть налицо комплексный характер правового регулирования. Кроме того, страховое дело, ничто иное, как вид предпринимательской деятельности, который разрешен лишь коммерческим юридическим лицам, за исключением обществ взаимного страхования. Современными учеными теоретиками признано наличие комплексных отраслей права и к таковым относиться предпринимательское право. Следует согласиться с учеными утверждающим, что страхование является всего лишь институтом гражданского права, но когда мы говорим о правовом регулировании страхования как вида деятельности, как отрасли экономики, то ограничиться рамками гражданско-правового института явно невозможно. О чем свидетельствует и практика законодательного регулирования этого вида деятельности.

Различие между отраслями права современная юридическая наука проводит по таким параметрам как наличие обособленного предмета правового регулирования, своеобразного метода регулирования и наличие обособленного законодательного массива. Конечно, страховое право, не может претендовать на выделение его в отдельную отрасль российского права, но как подотрасль предпринимательского права вполне обладает спецификой предмета и метода правового регулирования.

В качестве объектов страховых правоотношений выступают интересы, связанные с материальными и денежными средствами, а также интересы связанные с нематериальными личными благами человека - жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Всё это еще раз свидетельствует о том, что большинство страховых правоотношений регулируются нормами гражданского права.

Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, то эти отношения регулируются нормами обязательственного права. Обязанности страховщика и страхователя, а также других лиц, участвующих в страховании, достаточно многогранны, о чём подробно будет сказано при характеристике субъектов страховых правоотношений и договоров страхования.

Предметом страхового права, являются особого рода услуги, которые страховщик оказывает страхователю. Эти услуги (страховая выплата или возмещение в натуре) оказываются страховщиком при наступлении особых условий (страхового случая), в обмен на полученную от страхователя страховую премию. При этом должны присутствовать два главных признака страхового правоотношения: страховой интерес сторон и реально существующий страховой риск. Причисление страхования к виду финансовых услуг не разрешает ситуации в правовом регулировании, а только еще более усложняет ее, так как данная экономическая категория значительно отличается от категории финансов и кредита, о чем говорилось выше.

В рамках общегражданского метода равенства сторон, можно выделить метод регулирования страховых правоотношений - метод отложенного или вероятного исполнения обязательства. Страховщик исполняет главное обязательство, по выплате страховой суммы, только при наступлении страхового случая или не выполняет вообще, если страховой случай не наступил. При этом, как правило, за исключением некоторых видов страхования, теряется право страхователя на страховую премию, которая становиться безвозвратной платой за риск, если не наступил страховой случай.

Под принципами права понимаются основные начала правового регулирования общественных отношений. В связи с этим к страховому праву применимы все основные принципы гражданско-правового регулирования с некоторыми особенностями, вытекающими из специфики этой деятельности.

Принцип дозволительной направленности гражданско-правового регулирования - заключается в том, что страховые компании могут, при соблюдении определённых законом условий, заниматься любым видом страховой деятельности, а страхователь вправе застраховать любой законный интерес в компании имеющей лицензию на осуществление такого страхования. Стороны вправе включить в договор страхования любые, не противоречащие закону условия по своему усмотрению, в том числе изменить правила страхования.

Принцип равенства правового режима всех субъектов гражданского права - применительно к страхованию заключается в том, что ни одна страховая компания и ни один страхователь на территории Российской Федерации не обладают какими-либо преимуществами перед другими субъектами участвующими в страховой деятельности.

Принцип недопустимости вмешательства в частные дела - основан на том, что не один государственный или муниципальный орган не вправе вмешиваться в деятельность лиц занимающихся страхованием, если она не противоречит закону. В частности, указывать, как и какие виды страхования осуществлять, устанавливать страховые тарифы (кроме обязательного государственного страхования) и т.д.

Принцип неприкосновенности собственности заключается в том, что никто, иначе как в судебном порядке и на основаниях предусмотренных законом, не может лишить права собственности субъектов страховых правоотношений.

Принцип свободы договора - применительно к страхованию имеет некоторые особенности. На основании этого принципа, никто не в праве ограничить право страхователя заключить договор страхования с любой из компаний, имеющих право осуществления данного вида страхования. Любые ограничения и принуждения, любых органов и лиц, в этом плане, ничтожны. В то же время степень свободы страховщика в этом плане ограничена, так как он не может отказать в заключении договора страхования, которые определены законом как публичные, любому страхователю, если страхуемый интерес соответствует условиям страхования.

Принцип свободного перемещения товаров, услуг, и финансовых средств на всей территории Российской Федерации - в страховом деле применяется с некоторыми особенностями. В лицензии на осуществление некоторых видов страховой деятельности и в договорах страхования обычно оговариваются территориальные пределы деятельности страховой компании. Однако по тем видам, которые не ограничиваются территориальными рамками, этот принцип действует в полном объеме.

Кроме перечисленных выше принципов, страховое право имеет и некоторые специфические принципы, например:

• возмещения ущерба – он является древнейшим и главным принципом страхования. Не обогащение, а именно возмещение реального ущерба заложено в основу страховой деятельности. Это выражается, в частности в том, что страховая выплата не может превышать реальной стоимости имущества (в имущественном страховании) или договорной суммы (в личном страховании);

• обязательного наличия страхового интереса - без этого в принципе невозможно возникновение страхового правоотношения. В частности, в договорах имущественного страхования, это выражается в том, что даже реально существующие риски не страхуются, если у лица нет заинтересованности в сохранении имущества;

• законности страхового интереса - согласно ГК незаконные страховые интересы не страхуются;

• страхования лишь реально существующих рисков - нельзя застраховаться от события, наступление которого невозможно или неизбежно (кроме страхования на случай смерти). Страховой случай должен обладать двумя качествами: реальностью бытия и возможностью наступления;

• наивысшей добросовестности, который предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора.