3. Особенности кредитных кооперативов в современной России

Кредитный кооператив - это добровольное, самодеятельное и самоуправляемое на демократических началах объединение лиц для создания коллективного денежного фонда или аккумуляции денежных средств с целью организации взаимного финансирования производственных или потребительских нужд своих членов. Кредитные кооперативы объединяют преимущественно мелких товаропроизводителей, отдельных граждан.

В данном определении сделан акцент на цель создания и основную функцию кредитных кооперативов. Кредитные кооперативы выполняют и другие функции, можно выделить три функции, кредитных кооперативов:

• Удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в мелком кредите на выгодных условиях. Эта функция вытекает из основной цели создания и функционирования кредитного кооператива.

• Сохранение и приумножение сбережений членов кооператива. Кредитные кооперативы принимают денежные средства (вклады) от своих членов, которые затем используют на предоставление кредитов другим участникам кооператива.

• Кооперативы выполняют посреднические функции. Кредитный кооператив выступает посредником между банками и членами кооператива при предоставлении своим членам заемных средств. Посредническая деятельность кредитного кооператива проявляется также в оказании банковских услуг, услуг по сбыту товаров, по снабжению своих членов средствами производства и других услуг.

Основное отличие кредитных кооперативов от кооперативов других видов состоит в том, что для достижения своих целей они создают денежный фонд, в то время как производственные, сбытовые, снабженческие и другие кооперативы создают хозяйственные предприятия: магазины, склады, фабрики, мастерские, кафе, рестораны и другие предприятия.

Кредитные кооперативы можно классифицировать по трем основным признакам:

- по социальному и профессиональному составу членов (рабочие, крестьянские, кооперативы служащих, студентов, мелких предпринимателей);

- по району деятельности (городские, сельские, районные, межрайонные);

- по назначению выдаваемого кредита (потребительские, производственные кредиты, смешанное кредитование).

4. Особенности жилищных кооперативов в современной России

Жилищные кооперативы в значительной степени удовлетворяют потребность граждан в жилье. В формирование рынка доступного жилья российским законодательством включены жилищные, жилищные строительные, жилищные накопительные, ипотечные жилищные строительные кооперативы позволяющие привлекать денежные средства граждан на приобретение жилья.

Организационно- правовые, социальные и экономические основы жилищных и жилищно–строительных кооперативов предусмотрены в Жилищном кодексе Российской Федерации, который введен в действие с 1 марта 2005 года. Раздел V Жилищного кодекса «Жилищные и жилищно-строительные кооперативы» вводит понятия «жилищные» и «жилищно – строительные кооперативы» и включает следующие основные положения их создания и деятельности:

• право на вступление в жилищные кооперативы, организация жилищного кооператива;

• устав жилищного кооператива;

• государственная регистрация жилищного кооператива;

• управление в жилищном кооперативе;

• прием в члены жилищного кооператива;

• реорганизация и ликвидация жилищного кооператива;

• правовое положение членов жилищных кооперативов.

В Жилищном кодексе РФ дано общее понятие жилищного и жилищно-строительного кооперативов:

Жилищным или жилищно-строительным кооперативом признается добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жилье, а также для управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме.

Кроме того, в Жилищном кодексе изложены отличия этих двух видов кооперативов.

Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.

Члены жилищно-строительного кооператива своими средствами участвуют в строительстве, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.

По организационно правовой форме и жилищный кооператив, и жилищно-строительный кооператив являются потребительским кооперативом.

Основные положения о создании и деятельности жилищно-строительных кооперативов во многом идентичны, поэтому в Жилищном кодексе РФ они объединены общим понятием - жилищные кооперативы.

В законе РФ «О жилищных накопительных кооперативах» дано следующие понятие жилищного накопительного кооператива:

Жилищный накопительный кооператив - потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путем объединения членами кооператива паевых взносов.

Деятельность кооператива направлена на привлечение и использованию денежных средств граждан - членов кооператива, на привлечение кооперативом иных средств для приобретения или строительства жилых помещений, в том числе в многоквартирных домах, с целью передачи их в пользование, а после внесения паевых взносов в полном размере - в собственность членам кооператива.

Отличие между кооперативами наблюдается в их основной цели деятельности. Если сравнивать основную цель создания и деятельности жилищного, жилищно-строительного и жилищного накопительного кооперативов, то следует выделить следующие особенности: жилищный кооператив больше сосредоточен на приобретении готового жилья, жилищно-строительный – на строительстве нового жилья, а жилищно-накопительный кооператив - на инвестировании паенакоплений в строительство жилья.

Кроме того, жилищные и жилищно-строительные кооперативы предусматривают также цель - управление жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме, создавая для этого товарищества собственников жилья. Жилищные накопительные кооперативы такой деятельностью не занимаются.

Общие черты кооперативов в сфере обеспечения граждан жильем:

• общая основная цель всех видов кооперативов: жилищного, жилищно-строительного и жилищного накопительного—обеспечить граждан – членов этих кооперативов жильем;

• все эти кооперативы привлекают денежные средства граждан – членов кооперативов для приобретения ими жилья;

• организационно-правовой формой жилищного, жилищно-строительного и жилищного накопительного кооперативов выступает потребительский кооператив;

• все кооперативы, действующие в сфере обеспечения граждан жильем, являются некоммерческими организациями.

1Пайщик – это гражданин (или юридическое лицо), внесший вступительный и паевой взносы и принятый в члены потребительского общества. Пайщиком может стать гражданин, достигший 16-летнего возраста.