4. Банковское регулирование и банковский надзор

В качестве органа государственного управления кредитной системой Банк России использует для реализации стоящих перед ним задач издание обязательных нормативов по вопросам, отнесенным к его компетенции, как уже было сказано, осуществляет регистрацию и лицензирование кредитных организаций. Регистрация осуществляется в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Банк самостоятельно имеет право отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

В рамках осуществления надзорных функций Банк России имеет право запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации акционеров кредитных организаций в тех случаях, когда эти акционеры приобретают пакет акций объемом более 20% долей кредитной организации.

Этим надзорная функция в данной сфере не ограничивается. Вообще всякое приобретение, в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и физических лиц, связанных между собой соглашением или являющихся зависимыми по отношению друг к другу, более 5% акций кредитной организации должно сопровождаться уведомлением Банка России, т.е. в подобных случаях, таким образом, действует информационный режим.

Если же названные субъекты или группы субъектов финансового права приобретают более 20% акций кредитной организации, применяется разрешительный режим - для совершения таких сделок необходимо предварительное согласие Банка России. При этом банк в случае запрета на сделку должен письменно мотивировать свой отказ и в 30-дневный срок довести его до сведения заявителя ходатайства. Если Банк России в указанный срок не сообщил о своем решении, сделка автоматически считается разрешенной. Законным основанием отказа в согласии на совершение сделки купли-продажи более 20% акций кредитной организации является установление неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций.

Банк России имеет право устанавливать обязательные нормативы для кредитных организаций, в тех случаях, когда это представляется необходимым для обеспечения их устойчивости. В каждом конкретном случае принятие таких нормативов целиком и полностью относится к исключительной компетенции Банка. Среди этих нормативов наиболее важными являются:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности кредитной организации;

6) нормативы достаточности собственных средств (капитала);

7) размеры валютного, и иных финансовых рисков;

8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

Для осуществления надзорных функций и банковского регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций, направляет им обязательные предписания и применяет установленные законом санкции. Проверки осуществляются как уполномоченными Советом директоров банка, так и аудиторскими фирмами по его поручениям.

В случае, если проверкой выявлено нарушение законодательства, подзаконных нормативных актов или предписаний Банка России, а также факт не предоставления ему информации или представления ее в искаженном виде. Банк имеет право требовать устранения нарушений, налагать штраф в размере до 0,1% от минимального уставного капитала или налагать запрет на проведение отдельных операций сроком до полугода. Санкции значительно ужесточаются в случае невыполнения кредитной организацией требований Банка России об устранении выявленных нарушений. А также если нарушения или совершаемые кредитной организацией операции "создали реальную угрозу интересам". В таких случаях Банк России имеет право взыскивать штраф в размере до 1% от оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала. Кроме того, он может требовать от кредитной организации проведения мероприятий, направленных, как сказано в законе, на ее "финансовое оздоровление", вплоть до изменения структуры активов, требовать общей реорганизации, изменять обязательные нормативы на срок до полугода, требовать замены руководителей кредитной организации. Однако самой действенной мерой является введение Банком России запрета на осуществление банковских операций, предусмотренных лицензией, на срок до 1 года. Помимо этого, возможно и применение более жестких санкций - назначение временной администрации по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев и отзыв лицензии на банковские операции. центах от размера собственных средств (капитала) кредитной организации и не может превышать 25% собственных средств (капитала) кредитной организации

Банк России осуществляет аналитическую разработку деятельности кредитных организаций, что является основой его надзора за банковской сферой.

Банк России вправе участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые осуществляют сотрудничество в банковской, валютной, денежно-кредитной сферах. Правовой основой взаимодействия Банка России с иностранными банками и кредитными организациями являются международные договоры Российской Федерации, федеральные законы и межбанковские соглашения. Ликвидация Банка России может быть осуществлена только на основании федерального закона.

Российское законодательство раскрывает принципиальные особенности объектов правового регулирования, образующих второй уровень банковской структуры, деятельность которых Банк России и контролирует.