2. Классификация страхования

Страхование может классифицироваться по различным признакам (основаниям):

1) в зависимости от объекта страхование делится на имущественное и личное. При этом, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами же имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

2) в зависимости от цели, которую преследует страховщик при осуществлении страховой деятельности, страхование подразделяется на коммерческое и взаимное. При коммерческом страховании основной целью страховщика является получение прибыли за счет разницы между средствами, полученными в качестве страховых премий от страхователей, и средствами, израсходованными при осуществлении страховых выплат. Поскольку при взаимном страховании страховщиками являются специализированные организации (общества взаимного страхования), участниками которых являются сами страхователи, общества взаимного страхования не преследуют цели получения прибыли.

3) значимым признаком классификации страхования является основание возникновения страховых отношений. В зависимости от него выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется в силу свободного волеизъявления сторон на основании заключенного между ними договора (договорное страхование и в силу закона). При обязательном страховании на страхователе лежит установленная федеральным законом обязанность застраховать жизнь или здоровье третьих лиц, имущество, либо свою гражданско-правовую ответственность (по средствам приобретения страхового полиса).

4) в зависимости от правового основания все виды страхования делятся на общие и специальные. Общие виды страхования регулируются Законом об организации страхового дела и гл. 48 ГК РФ. К специальным видам страхования указанные законодательные акты применяются в субсидиарном порядке, т.е. постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. К специальным видам страхования относятся:

страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков,

морское страхование,

медицинское страхование,

страхование банковских вкладов и страхование пенсий.

Совокупность всех видов страхования, осуществляемых на территории Российской Федерации, образует страховую систему.

По мнению Химичёвой Н.И.: «Страхование как система общественных отношений включает в себя три группы общественных отношений: страховые, квазистраховые, парастраховые».

Страховые отношения непосредственно связаны с образованием и использованием страхового фонда. Они возникают между страхователем и страховщиком на основании договора или закона. Как правило, страховые отношения регулируются нормами гражданского права. Однако есть одна группа страховых отношений, которая является предметом финансового права - это обязательное социальное страхование.

Квазистраховые отношения (как будто страховые отношения) - общественные отношения, в рамках которых образуется страховой фонд, при формировании и использовании которого не реализуются или реализуются не в полной мере принцип замкнутости перераспределения.

Парастраховые отношения (общественные отношения, смежные со страховыми) - общественные отношения, неразрывно связанные со страховыми, одним из участников которых является страховщик или страхователь. В настоящее время к парастраховым отношения относятся следующие общественные отношения:

между страхователями и государством, связанные с установлением обязательного страхования;

между страховщиками и государством, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков;

между страховщиками и государством, связанные с осуществлением контроля и надзора в сфере страховой деятельности.

Первая и вторая группы общественных отношений регулируется нормами финансового права, а последняя – нормами административного.

Необходимо обратить внимание, что страховые отношения, связанные с обязательным страхованием регулируются нормами гражданского права. Финансовое право, регулирует только общественные отношения, связанные с установлением обязательного страхования.

Таким образом, по мнению Сильвестровой Т.В.: «предметом финансово-правового регулирования являются общественные отношения, связанные с:

обязательным социальным страхованием;

общественные отношения между страхователями и государством, связанные с установлением обязательного страхования;

отношения между страховщиками и государством, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков».