Центральный эмиссионный банк
Рис. Структура кредитной системы.
По своей структуре банковские системы отдельных стран существенно отличаются. Вместе с тем есть ряд признаков, присущих всем банковским системам, функционирующим в рыночной экономике. Это, прежде всего, двухуровневое строение. На первом уровне находится один банк (или несколько банков, как в США), который выполняет функции центрального эмиссионного банка. На втором уровне банковской системы расположены все другие банки: универсальные и специализированные.
Банковская система требует постоянного контроля со стороны специальных органов. В каждой стране существует система правовых актов, которые регламентируют разные аспекты банковской деятельности. Деятельность небанковских финансово-кредитных учреждений дает возможность заполнить отдельные ниши на рынке банковских услуг, которые по каким-либо причинам остались незанятыми. Такие учреждения не имеют статуса банка, поскольку не выполняют комплекс базовых операций денежного рынка, их деятельность, в отличие от банков, не изменяет денежную массу в обращении.
Эволюция кредитных систем.
Кредитные учреждения не являются изобретением современности. В течение длительного исторического периода они развивались во всех странах, формируя ту или иную национальную кредитную систему, главным звеном которой является банковская система. От ее функционирования во многом зависит стабильность функционирования всей экономики.
Эволюция развития кредитных систем доказала необходимость эффективного надзора за деятельностью банков. Задачи органа надзора состоят в гарантировании безопасности и надежного функционирования банков. Для этого они должны иметь в своем распоряжении адекватные капиталы и резервы, необходимые для покрытия рисков, возникающих в процессе выполнения банковских операций.
Интернационализация банковского дела и объективный процесс укрепления взаимоотношений между банками разных стран мира обусловили активизацию деятельности Базельского комитета по вопросам регулирования деятельности банков. В состав комитета входят Великобритания, Германия, Франция, Нидерланды, Швеция и Люксембург.
В каждой стране существует система правовых актов, регламентирующих различные аспекты банковской деятельности. Особенности исторического развития и действие различных политико-экономических факторов обусловили специфику форм и методов контроля за работой банков. Во многих странах в проведении надзора и контроля за деятельностью банков принимают участие не только центральные банки, но и специально созданные для этого государственные органы.
Последние несколько десятилетий стали периодом глубоких изменений в кредитных системах всего мира. Эти изменения, прежде всего, связаны со следующими процессами:
дерегулирование финансовых рынков – процесс законодательных реформ, которые проводились с конца 60-х гг. и охватили большинство стран с рыночной экономикой. Они были направлены на смягчение или полную отмену ограничений и запретов в финансовой деятельности;
усиление роли небанковских финансово-кредитных учреждений – характерная особенность 70-90-х гг.;
усиление конкуренции в банковском деле;
технологическая революция – в банковском деле, прежде всего, связана с процессом компьютеризации;
финансовые нововведения – подразумевают появление операций, которые ранее не использовались (новые виды депозитов, кредитов, новые инструменты денежного рынка, секьюритизация);
финансовая глобализация – расширение сферы деятельности крупных банков за рамки национальных границ, сопровождаемое созданием сети зарубежных филиалов и увеличением удельного веса иностранных операций в банковском бизнесе.
Кроме того, современные кредитные системы характеризуются развитием процессов концентрации и централизации банковского капитала, итоговым выражением которых является монополизация банковского бизнеса. Указанные процессы, а также интернационализация финансовых рынков приводят к появлению транснациональных банков. С другой стороны, усиление взаимодействия банковского и промышленного капиталов привело к формированию финансово-промышленных групп.