31.Организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц в банке

 Вся совокупность банковских операций обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, как известно, делится в функциональном аспекте на следующие 3 блока.

Вспомогательный блок - виды работ организационно-технического, административно-распорядительного, информационного характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение операций, составляющих 2-й блок.

Сюда относятся: Операции открытия счетов клиентов;Акцептные операции (получение согласия или отказа плательщика оплатить платежный документ);Авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает не сам банк);Блокировка счетов клиентов (например, по решению суда) и снятие блокировки;операции закрытия счетов клиентов;Операции информирования клиентов о движении средств на их счетах.

Основной блок - собственно платежные операции. Сюда входят:1 операции ведения счетов клиентов:

а) зачисление на счета средств:поступивших владельцам счетов от третьих лиц;вносимых самими владельцами;

получаемых от банка (кредиты, проценты, др.);б) списание со счетов средств в случаях:-  выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг);

-  выполнения клиентами своих обязательств перед банками, в которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процентов, комиссионных и др.);- уплаты клиентами налогов и исполнения других обязательных платежей;-  получения клиентами наличных денег на оплату труда сотрудников и на текущие хозяйственные нужды;2• кассовые операции (прием и выдача наличных денег);3ведение собственных счетов в учреждениях Центрального банка РФ и в других кредитных организациях;4ведение корреспондентских счетов других кредитных организаций, открытых в данном банке.

Дополнительный блок - сопутствующие собственно платежным операциям дополнительные услуги банка. Среди них можно отметить, в частности, следующие:

-  перевод средств клиента с одного его счета на другой;

- конвертация одной валюты в другую, перевод наличных денег в безналичные и наоборот, размен и обмен денег и др.;

-  инкассирование денежной выручки клиентов

-  акцептные операции (когда банк дает согласие или отказывает оплатить платежный документ, предъявленный к счету его клиента);

- - учетные, факторинговые и передаточные операции.

Все платежи , осуществляемые банками, с точки зрения адресатов платежей, делятся на собственные (расчеты и платежи по собственным операциям банка) и клиентские (расчеты и платежи по операциям клиентов).

подразделяются на:• внутрибанковские платежи,• межбанковские платежи

Операции наличными проводятся путем непосредственной передачи банкнот и монеты.

Безналичные операции -необходимы постольку, поскольку основная масса денег, принадлежащих как самим банкам, так и их клиентам, пребывает в безналичной форме

Принципы организации безналичных расчетов:

Правовой режим осуществления расчетов;

Осуществление расчетов между предприятиями и организациями по счетам, открытым в кредитных организациях;

Поддержание клиентами своей ликвидности для обеспечения своевременности проведения платежей;

Срочность платежей

Контроль участников за проведением расчетов и платежей;

Материальная ответственность за полноту и своевременность проведения платежей.