07.09.2012

Лекция №2

Принцип случайности. По этому случаи, которые произойдут со 100% вероятностью, не будут подлежать страхованию.

А так же страхованию не подлежат следующие случаи:

• Нельзя застраховать себя на случай проигрыша в лотерее.

• Убытки в результате:

  • Игры, пари, лотереи

  • От противоправных действий.

  • Нельзя застраховать себя на случай убытков, в результате требований о выкупе заложника.

  • И то событие, со 100% вероятностью

  • И в идеале, то что никогда не наступи

Не возможно застраховать автомобиль на сумму превышающую его стоимость в двух компаниях.

Актуарные расчеты

1. Значения и сущность актуарных вопросов

2. Структура тарифной ставки

3. Тарифная политика в страховании

У каждого человека есть свой страховой счет. 228 месяцев в среднем человек живет после выхода на пенсию.

Актуарные расчеты возникли в 17 веке в Англии. Когда в 1662 году, английский ученый Граунт опубликовал свою научную работу «естественные и политические наблюдения, сделанные над билютенями смертности». И назвал их Таблицами смертности. С ней можно просчитать вероятность дожития или не дожития до определённого возраста. В ней берётся некое поколение с фиксированной начальной численностью.

Актуарные расчеты – это система расчетных методов, основанных на математических и статистических закономерностях, регламентирующие отношения между страхователем и страховщиком.

Значение актуарных расчетов

Значения занимают центральное место в деятельности страховых компаний, так как с их помощью решаются следующие задачи:

• Определение частоты и степени и тяжести последствий страхового случая.

• Определение вероятности наступления страхового случая.

• Определение себестоимости и цены страховой услуги.

Структура тарифной ставки

Тарифная ставка – (страховой тариф; брутто ставка). Это денежная плата страхователя в виде фиксированной суммы, либо процента от страховой суммы.

Брутто ставка состоит из нетто ставки чистая стоимость – величина выплат – рисковая надбавка и услуга. И нагрузки «упаковка страховой услуги» состоит из трёх элементов:

1. Расходы на ведение деятельности организации

2. Расходы на предупредительные мероприятия

3. Прибыль

Нетто ставка – чистая стоимость страховой услуги. Она состоит из Средней убыточности страховой суммы (показывает, сколько в среднем страховая компания выплачивает возмещения в расчете на один договор страхования); Рисковая надбавка – Вводится на случай, если фактическая величина страховой суммы окажется больше, чем расчетная.

Нагрузка – это расходы страховой компании, на организацию страхового дела и обслуживания договоров страхования. РВД (расходы на ведение дела) – это все текущие расходы, как налоги, зарплата, материальные затраты и т.п. Расходы на предупредительные мероприятия. И прибыль – это прибыль.

Все выше сказанное есть ТАРИФНАЯ СТАВКА.

Если тарифная ставка установлена в процентах, то страховая премия определяется по следующей формуле

СП = S * (Tб \ 100%)

S – страховая сумма

Тб – брутто ставка.

Пример: Деревянный дом застрахован на случай пожара на сумму 800т рублей. Тарифная ставка составляет 0.3% от страховой суммы. 2400р за договор будет внесено.

Тарифная политика в страховании – это процесс разработки и обоснования страховых тарифов.

Принципы эффективной тарифной политики:

1. Эквивалентность отношений страхователя и страховщика. Нетто ставка должна соответствовать вероятной сумме страховых выплат, в тоже время должна произойти возвратность страховых взносов в виде страховых возмещений. Q – страховые возмещения.

Замкнутая раскладка ущерба – выплаты должны быть равны сборам.

2. Доступность страховых тарифов. Страхование дешевле тем, чем больше участников будет в этом участвовать. Тарифы не должны быть финансово обременительны для страхователей. Доступность страховых тарифов повышается за счет увеличения числа страховых объектов.

3. Принцип стабильности размеров страховых тарифов. Страховой тариф не должен изменяться в течении одного года.

4. Принцип расширения объема страховой ответственности.

5. Принцип обеспечения самоокупаемости и рентабильности страховых операций.

Диферинсация тарифных ставок. Установление различных размеров зависит от: Форм страхования, территорий, и других особенностей, наступления страхового случая.