3. ГОС.экзамен / ГОСы страхование / Сострахование и перестрахование как методы управления рисками

Сострахование и перестрахование как методы управления рисками

Сострахование – страхование, при котором два и более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или разделенные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

Если в договоре сострахования на определяются права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем. Страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим большую долю. Если страховщик получает согласие от других страховщиков участвовать в состраховании, то составляется коллективный страховой полис, подписываемый всеми страховщиками.

Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает полностью или частично ответственность по ним другому страховщику.

Перестрахование = цедирование риска = перестраховая цессия

Страховщик, который передает ответственность = перестрахователь = цедент

Страховщик, который принимает ответственность = перестраховщик = цессионарий

Функции перестрахования:

1. Сокращение рисков страховщика

2. Расширение возможностей страховщика в приеме на страхование крупных и опасных рисков

3. Формирование сбалансированного портфеля договоров

4. Обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности

Перестрахование – «вторичное» страхование страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации.

Обязательства страховщика, передающего риск, включают собственное удержание и эксцедент. Размер собственного удержание – экономически обоснованная сумма, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную долю рисков (max).

Эксцедент – сумма риска, подлежащая перестрахованию. Может быть ограничена и равна сумме собственного удержания * n раз.

В основе перестрахования лежит договор, который по форме передачи риска подразделяется на:

• факультативное перестрахование – осуществляется на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов, при этом перестрахователь и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств. Используется, если у перестрахователя нет опыта при приеме на страхование новых рисков или при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание.

• облигаторное – обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля. Перестрахователь обязан передать определенную долю риска, а перестраховщик – принять.

• факультативно-облигаторное – перестрахователь может передать в перестрахование риски любой категории (в т.ч. самые небезопасные), а перестраховщик обязан их принять.

Различия сострахования и перестрахования: при перестраховании перестрахователь входит только в одни страховые отношения, а при состраховании – страхователь входит во столько страховых отношений, сколько состраховщиков участвует в коллективном договоре.