3. ГОС.экзамен / ГОСы страхование / Страховой тариф

Страховой тариф: сущность и факторы, влияющие на его состав

Страховой тариф – тарифная ставка, ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой платеж определяется на основе страхового тарифа (тарифной ставки).

Тарифная ставка – цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования носит название страхового тарифа.

Принципы расчета тарифных ставок:

1. Эквивалентность взаимоотношений страховщика и страхователя: совокупный размер тарифной ставки должен быть достаточен для формирования страховых фондов и последующих страховых выплат из них.

2. Достаточность страховых тарифов

3. Стабильность их размеров

4. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка – основная часть тарифной страховой ставки, предназначена для формирования страховых фондов и выплат страхового возмещения – выражает цену страхового риска.

Нагрузка – покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела + процент прибыли.

Величина страхового тарифа должна быть достаточной для:

1. Покрытия ожидаемых претензий

2. Создания страховых резервов

3. Покрытие издержек страховой компании на ведение дел

4. Обеспечения определенного размера прибыли

Величина страхового тарифа колеблется под влиянием спроса и предложения, а также банковского процента:

1. Страхователь может решить, что положить деньги в банк под проценты выгоднее

2. Деньги, полученные в виде страховых платежей, страховая компания может инвестировать, получать инвестиционный доход, часть которого может предоставляться страхователю в виде процента.

Кроме того, величина страхового тарифа зависит от состояния дел у конкретного страховщика.

На размер нетто-ставки влияют:

1. Вероятность наступления страхового случая

2. Ожидаемая тяжесть страхового случая (выплата/страховая сумма)

Нетто-ставка состоит из 2 частей: основной части и рисковой надбавки. Нетто-ставка исчисляется в зависимости от следующих факторов:

1. Возраст и пол страхователя

2. Вид, размер, срок выплаты страхового обеспечения

3. Срок и период уплаты страховых взносов

4. Срок действия договора

5. Плановая норма доходности

Основной материал для расчета страхового тарифа – таблицы смертности, средней продолжительности жизни.