37. Класифікація кредитів комерційних банків.

Кредити комерційних банків можна класифікувати за різними ознаками та критеріями.

Виходячи з основних категорій позичальників, розрізняють кредити:

• галузям народного господарства;

• населенню;

• державним органам влади.

Залежно від цільового спрямування кредити поділяються на:

- виробничі (поповнення обігових коштів та основних засобів);

- споживчі (споживчі цілі населення).

За строками користування кредити є:

• строкові, тобто надані на визначений у договорі строк, які, у свою чергу, можуть бути:

а) короткостроковими (до 1 року);

б) середньостроковими (1—3 роки);

в) довгостроковими (понад 3 роки);

• до запитання (онкольні) — видаються на невизначений строк. Позичальник повинен погасити такий кредит за першою вимогою банку. Якщо банк не вимагає погашення, то кредит по­вертається на розсуд позичальника;

• прострочені — за якими строк погашення, встановлений кре­дитним договором, минув;

• відстрочені (пролонговані) — щодо яких за клопотанням по­зичальника банком прийнято рішення про перенесення строків погашення кредиту на більш пізню дату.

Залежно від забезпечення розрізняють кредити:

• забезпечені (ломбардні) — надаються під забезпечення(гарантії, поруки, пере відступлення, застава товарних запасів, застава дорожніх документів, нерухомого майна, цінних паперів, дорогоцінних металів, страхування);

• незабезпечені (бланкові) — надаються без забезпечення. Незабезпечені (бланкові) кредити, що називаються у банківській практиці довірчими, надаються лише під зобов’язання позичаль­ника погасити позичку. Вони пов’язані з великим ризиком для банку, тому потребують ретельнішого вивчення кредитоспромож­ності позичальника і надаються під більш високий процент.

За методами надання кредити поділяють на ті, що надаються:

• у разовому порядку, коли рішення про надання приймається окремо за кожним кредитом;

• відповідно до відкритої кредитної лінії, тобто кредити нада­ються у межах завчасно визначеного ліміту кредитування без по­годження щоразу із банком умов кредитного договору;

• гарантовані — банк бере на себе зобов’язання у разі потреби надати клієнту кредит визначеного розміру протягом відповідно­го періоду. Гарантовані кредити, у свою чергу, можуть бути двох видів:

а) з обумовленою датою видачі кредиту;

б) з наданням кредиту в міру виникнення потреби в ньому.

Залежно від кількості кредиторів розрізняють кредити:

• надані одним банком;

• консорціальні, тобто такі, що надаються консорціумом бан­ків, у якому один з банків бере на себе роль менеджера, збирає з банків-учасників потрібну кредитоодержувачу суму ресурсів, укладає з ним договір і надає кредит. Банк-менеджер займається також розподілом відсотків;

• паралельні, що передбачають участь у їх наданні кількох бан­ків. У такому випадку кредити одному позичальникові падають різні банки, але на одних, завчасно погоджених, умовах.

Зважаючи на порядок погашення, кредити поділяють па ті, що погашаються:

• поступово (у розстрочку);

• водночас із закінченням строку кредитного договору;

• відповідно до особливих умов, визначених кредитними до­говорами.

За характером та способом сплати відсотків виокремлюють такі кредити:

• з фіксованою процентною ставкою;

• з плаваючою процентною ставкою;

• зі сплатою відсотків у міру використання наданих коштів (звичайний кредит);

• зі сплатою відсотків одночасно з отриманням кредиту (дис­контний кредит).

За ступенем ризику кредити поділяють на стандартні та не­стандартні. Останні, у свою чергу, бувають:

• кредити під контролем;

• субстандартні;

• сумнівні;

• безнадійні.