Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Автоматизированная обработка финансово-кредитной информации. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 89 / 129 10 11 12 > Следующая >>>

6. ХАРАКТЕРИСТИКА РОССИЙСКИХ

АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

ПЯТОГО ПОКОЛЕНИЯ

План

6.1. Структура современной банковской системы.

6.2. Классификация российских финтех-компаний.

6.3. Современная классификация моделей работы виртуальных бан-

ков России.

6.1. Структура современной банковской системы

Банковская система РФ 2022 года состоит из следующих составных / структурных элементов:

‒ Центральный банк РФ – регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;

‒ коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов;

‒ небанковские финансово-кредитные организации;

‒ банковская инфраструктура;

‒ банковское законодательство.

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями: первый уровень ‒ это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

‒ эмиссию наличных денег;

‒ управление системой осуществления расчетов и платежей;

‒ обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность.

Развитие банковской системы – это также роль регулятора. Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги.

К этим услугам относятся:

‒ кредитование – предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики;

‒ операции с драгметаллами;

‒ валютные операции;

‒ расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

‒ ведение банковских счетов;

‒ эмиссия банковских карт – пластиковых и виртуальных;

‒ инкассация;

‒ привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам;

‒ осуществление денежных переводов;

‒ реализация банковских гарантий.

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные.

К последним относятся компании с долей государства не менее 50 % + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

‒ акционерная;

‒ кооперативная;

‒ совместная.

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

1) на крупные, средние и малые – по масштабам деятельности

и объему собственного капитала;

2) на специализированные и универсальные – по характеру

осуществляемых операций;

3) на международные, всероссийские, межрегиональные и ре-

гиональные – по сфере обслуживания;

4) на банки с иностранным капиталом и без иностранного ка-

питала;

5) на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки – самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России в 2020 году включает одиннадцать системно значимых компаний:

‒ четыре государственных – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;

‒ четыре частных без иностранного капитала – Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;

‒ три частных с иностранным капиталом – Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

‒ РНКО – расчетные небанковские кредитные организации;

‒ ПНКО – платежные небанковские кредитные организации;

‒ НДКО – небанковские депозитно-кредитные организации.

К разряду РНКО, предоставляющих юридическим и физическим лицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

‒ клиринговые компании;

‒ расчетные центры, обслуживающие платежные системы;

‒ расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках.

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов.

Примеры НДКО – московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

‒ микрофинансовые компании / организации;

‒ кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;

‒ кредитные кооперативы.

Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют.

Организуют деятельность кредитных организаций:

‒ Лига кредитных союзов России;

‒ Союз сельских кредитных кооперативов;

‒ Национальный союз некоммерческих организаций;

‒ Фонд сельской кредитной кооперации.

6.2. Классификация российских финтех-компаний

Сегодня новые технологии (цифровые, телекоммуникационные, биометрические и т. д.) перестраивают индустрию финансовых услуг, активно вытесняя традиционных игроков и традиционные бизнес-модели. Интеграция новых финансовых решений позволяет изменять структуру потребления, сокращать затраты на определенный функционал (обработка клиентских баз, программы лояльности и др.), повышать эффективность и качество бизнес-процессов (таргетирование целевой аудитории, скоринг и др.), а также существенно влиять на устойчивость развития профильного бизнеса и так далее. В результате индустрия финансовых технологий (или финтех) постепенно превращается в самостоятельный интенсивно развивающийся сектор современной экономики.

Рост популярности финтеха начался в 2008 году, когда мировой финансовый кризис вынудил финансовые компании сокращать расходы. Это совпало с бурным развитием рынка мобильных технологий, который продолжается и сегодня. Портативные гаджеты

(смартфоны, планшеты, смарт-часы и т. д.) дали возможность человеку находиться в киберпространстве круглосуточно, куда постепенно перемещаются торговля, образование, общение, развлечения, рабочие процессы и т. д. Соответственно новые условия жизни требуют новых способов обращения с финансами.

Такие организации, как показывает мировая практика, оперативнее традиционных финансовых организаций реагируют на изменения рынка, быстрее добавляют абсолютно новые продукты и услуги. Целевой аудиторией таких стартапов являются новые поколения потребителей, выросших на цифровых технологиях.

Глобальный рынок финансовых технологий является одним из самых быстрорастущих в мире. Количество пользователей финансовых технологий в мире, по экспертным оценкам, ежегодно растет на 15–20 %, чему активно способствует рост проникновения интернета в мире. Но финтех-рынок сложен для комплексной оценки по причине его сильной диверсификации и недоступности данных по ряду направлений.

Российская финтех-индустрия находится на стадии своего формирования. Ключевыми предпосылками возникновения технологичной отрасли в нашей стране являются высокий уровень проникновения интернета и его доступность широким категориям населения, низкая маржинальность банковских продуктов и услуг, стремление к созданию экосистем традиционными участниками финансового сектора и потеря ими монополии на оказание финансовых услуг (выход на финансовые рынки ИТ-игроков).

По разным оценкам, уровень проникновения финтех-услуг и продуктов в стране колеблется в диапазоне 40–50 %. Лидерами по проникновению являются мегаполисы страны (Москва, Санкт-Петербург и др.). В этих условиях новый рынок достаточно активно набирает объем. По оценкам Deloitte, в 2018 г. объем рынка составил 54 млрд руб. В 2019 г., по прогнозам аналитиков, объем финтехрынка может вырасти до 60 млрд руб. (+11 %), а в 2020 г. – до 65 млрд руб. (+8 %). Замедление темпов роста объясняется высоким уровнем неопределенности на новом рынке.

Особенностью российской финтех-индустрии является концентрация технологических компетенций непосредственно в банковской системе, что объясняет, почему сегмент самостоятельных

финтех-проектов (до 300 компаний) пока слабо развит по сравнению с другими зарубежными рынками, например, США, Великобритании, Сингапура и др. Банки (например, «Сбербанк», ВТБ, «АК Барс» и др.) сами активно внедряют финансовые технологии, покупают перспективные стартапы или заключают стратегические партнерства, реализуют акселерационные и инкубаторские программы. Ключевая причина сложившейся ситуации – отсутствие интереса зарубежных и российских инвесторов к отечественным стартапам, а у традиционных игроков есть мощная ресурсная база.

Поддержку ИТ-рынку оказывают институты развития (Фонд «Сколково», ФРИИ, Ассоциация ФинТех и др.) в форме грантов, участия в капитале портфельных компаний, предоставления льготных кредитов. Альтернативные инструменты привлечения капитала (краудфандинг и краудинвестинг) находятся на стадии развития.

Также находится на стадии развития сегмент необанков («полноценные» банки с традиционным набором обслуживания) – новая сила финтех-индустрии, которая в перспективе должна изменить расстановку сил в глобальном финансовом секторе. Например: «Тинькофф Банк» (стоимость компании в 2017 г. – 227,9 млрд руб., по оценкам Bloom chain Research). Менее крупными, но не менее технологичными игроками являются «Модульбанк», «Рокетбанк», «Точка банк» и др.

Основным видом услуг таких банков является онлайн-кредитование.

Российский финтех-рынок является высоко сегментированным.

Направления, над которыми работают технологичные банки и российские финтех-компании, сходны с общемировыми. Это – платежи и переводы, цифровой банкинг, финансирование, управление капиталом, поддержка бизнеса, страхование, регулятивные технологии.

Среди перспективных сегментов выделяют: платежи и переводы; финансирование; управление капиталом и страхование.

Участие государственных структур в развитии финтех-рынка представлено регулятором. Банк России не только выполняет роль мегарегулятора, но и выступает инициатором и площадкой для развития финтех-проектов. При его участии уже реализован ряд проектов национального значения (Единая биометрическая система,

Система быстрых платежей и др.). Как показывает мировая прак-

Подсегмент

Представители

Аутентификация и верификация

SafeTech, SondaPay, 1c-SIM

Онлайн-скоринг

Gridfore, DataFuel, Double Data, ДиректКредит

Крупные компании, оказывающие комплексные финтех-услуги

Диасофт, Luxoft

Электронная коммерция (мобильный и онлайн-эквайринг, маркетплейсы)

ECOMMPAY, ibox, PayQR, Uniteller, Центр корпоративных технологий, Единая касса

Повышение лояльности (индивидуальные предложения) в сфере финансов

CASHOFF, Heedbook, Rubbles Customer, Insight, SweetCard, Thewaay

P2P-платформы

Альфа-поток, StartTrack, BoomStarter, Planeta.ru, Penenza

Сервисы по управлению личными финансами

Easyfinance.ru, Panda Money, CoinKeeper, ДзенМани, Sanuel Family

Управление капиталом и инвестиционные решения

УКФинЭксПлюс, Cindicator, Optiacs, Unicombay, Simple Invest

Технологичное страхование

Insurion, Prosto.Insure, RegaRiskSharing, Sidenis

Другие финтех-сервисы

Why Happen, BrainySoft, QIWI Blockchain Technologies,

Необанки

Тинькофф банк, Модуль Банк, РокетБанк, TouchBank, Яндекс.Деньги

тика, поддерживающая государственная политика и соответствующее регулирование способствуют развитию финтех-индустрии.

В Российской Федерации создается профильная нормативная база, направленная на определение правового статуса новых технологий и создание благоприятной для их развития нормативно-правовой среды.

Это позволяет осуществлять деятельность на российском рынке не только отечественным финтех-компаниям, но и зарубежным.

Классификация финтех-компаний представлена в таблице 9.

Таблица 9

Классификация финтех-компаний в РФ

Таким образом, появляющиеся на базе подрывных технологий (анализ больших данных, искусственный интеллект, технологии распределенного реестра, биометрия и т. д.) финтех-компании успешно заполняют эту нишу.

6.3. Современная классификация моделей работы виртуальных банков России

Работа виртуальных банков построена так, что клиенты получают все необходимые им услуги дистанционно. Для этого создаются специальные сервисы и каналы связи. Виртуальные банки не имеют офисов обслуживания, они просто им не нужны – это модель деятельности.

Для клиентов создаются следующие условия работы:

‒ горячие линии. Причем это линии, по которым дозвониться до поддержки проще, чем в других банках. Колл-центры огромные, специалистов много, по телефону решают любой вопрос;

‒ онлайн-банки с большим набором функций. Цифровые банки создают банкинги, через которые клиенты управляют своими счетами самостоятельно, выполняют любые финансовые операции;

‒ многочисленные каналы связи. Создаются специальные чаты, активно ведутся диалоги с клиентами в социальных сетях.

На сегодняшний день можно выделить пять моделей работы виртуальных банков.

Первая модель объединяет цифровые банки с собственной лицензией.

Представитель этой категории – Тинькофф Банк. Акции компании TCS GroupHolding PLC, главным активом которой является Тинькофф Банк, торгуются на Лондонской бирже. Также к этой модели относятся Модульбанк и Банк 131. Все три банка организуют комплексное обслуживание клиентов как по предоставлению банковского продукта, так и по технологическому обеспечению процесса. Модульбанк позиционирует себя как первый банк в России, который сфокусировался только на предпринимателях. Самым молодым из этой категории является Банк 131, он получил лицензию только в 2019 году.

По второй модели работают виртуальные банки с ограниченной лицензией. Представитель – сервис Яндекс.Деньги. В 2015 году

он получил лицензию небанковской кредитной организации от Банка России. Основные продукты – Яндекс.Кошелек и Яндекс.Касса. У представителя этой модели ограниченный спектр деятельности: он может заниматься расчетно-кассовыми операциями, эквайрингом, выпуском собственных карт, но не может выдавать кредиты и принимать денежные средства на депозиты. 75 % акций Яндекс.Деньги принадлежит Сбербанку, однако Яндекс сохранил у себя блокирующий пакет (25 % плюс одна акция).

Третья модель включает в себя цифровые филиалы традиционных банков. В эту категорию входит банк Точка (филиал Киви Банк и ФК Открытие) и Делобанк (филиал СКБ-банка). Оба необанка работают на лицензии тех банков, филиалами которых являются.

Таким образом, за предоставление непосредственно банковской услуги отвечает головная компания, а необанк, по сути, является техническим решением обеспечения клиентского сервиса.

Группа Киви – полноценный участник финтех-рынка России и мира, экосистема, развивающаяся на базе как внутренних инновационных решений, так и внешних тех-партнерств. Помимо проектов Точка и Рокет в Группе функционируют карта Совесть, цифровой кошелек, тех-платформа QPlatform (конкурент API Bank) и др.

Четвертая модель объединяет цифровые банки, которые позиционируются как продукт компании (в т. ч. корпоративный стартап). При этом компания необязательно является кредитной организацией. У таких виртуальных банков два пути: либо использовать лицензию своей компании (если она является банком), либо использовать лицензию банка-партнера.

К этой категории относится Просто Банк, банк «Сфера», Мегафон Банк, а также проект Эльба Банк. Просто Банк использует лицензию Банка «КУБ» из группы Газпромбанка, а техническое решение предоставляет платформа API Bank. Аналогичное подспорье и у сервиса Эльба Банк. Он создан силами специалистов уральской IT-компании «СКБ Контур» и команды API Bank. Они же, в свою очередь, позиционируют Эльбу как самостоятельный корпоративный стартап. Сфера – проект ФГ БКС, который использует лицензию БКС Банка. Мегафон Банк создан телекоммуникационной компанией Мегафон и использует лицензию банка-партнера Раунд.

В пятую модель входят цифровые банки, функционирующие как независимые стартапы и одновременно самостоятельные юри-

дические лица. Представитель – Talkbank. Это «банк в мессенджерах», резидент Сколково, использующий лицензию банка-партнера ТКБ Банк.

Таким образом, услуги виртуального банкинга в современных услуг становятся более востребованными, что способствует прогрессивному развитию финтех-индустрии.

Вывод по лекции

Российская банковская система с 1992 года по настоящее время включает два уровня: Центральный банк и коммерческие банки.

Для коммерческих банков предусмотрена акционерная и паевая форма собственности. Современная классификация коммерческих банков достаточно многообразна. Основная роль всех банков – финансовообразующая.

Цифровые технологии обработки финансово-кредитной информации напрямую зависят от состояния финансово-технологической отрасли. Индустрия финансовых технологий (или финтех) постепенно превращается в самостоятельный интенсивно развивающийся сектор современной экономики.

Глобальный рынок финансовых технологий является одним из самых быстрорастущих в мире. Направления, над которыми работают технологичные банки и российские финтех-компании, сходны с общемировыми. Это – платежи и переводы, цифровой банкинг, финансирование, управление капиталом, поддержка бизнеса, страхование, регулятивные технологии. Среди перспективных сегментов выделяют: платежи и переводы; финансирование; управление капиталом и страхование.

Вопросы для самоконтроля

1. Каковые основные структурные звенья современной бан-

ковской системы?

2. Перечислите стандартные услуги, предоставляемые ком-

мерческими банками.

3. Какова роль Центрального банка России как регулятора?

4. Дайте классификацию коммерческих банков.

5. Перечислите системно значимые банки 2020 года.

6. Перечислите направления небанковских кредитно-финансо-

вых организаций.

7. Что представляют собой финтех-компании?

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 89 / 129 10 11 12 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]