Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Автоматизированная обработка финансово-кредитной информации. Учебное пособие
.pdf
– переход от автоматизации набора банковских функций к ав-
Регионы мира
Доля общего числа пользователей Интернет, %
Северная Америка
42,6
Западная Европа
23,8
Азия
20,6
Восточная Европа
4,7
Африка
0,6
томатизации документооборота банка, т. е. от автоматизированных
систем к многофункциональной интегрированной системе управления банковской деятельностью, для которой характерно использование многозвенной архитектуры «клиент-сервер», идеологии информационных хранилищ данных, новейших средств связи (оптоволоконной и спутниковой), переход к безбумажному электронному документообороту и безбумажным технологиям, широкому
внедрению новых банковских услуг.
1.2. История современной цифровизации
В начале XXI в. примерно 15–20 % человечества начинает жить
в постиндустриальном обществе, 60–70 % остаются в обществе индустриальном, а еще 15–20 % не может даже пройти первичную индустриализацию.
Характеристикой этой поляризации становится «глобальный
цифровой разрыв» (таблица 1).
Таблица 1
Глобальный цифровой разрыв, 2000 г. (по М. Кастельсу)
Существовавшая ранее социальная противоположность владельцев средств производства и наемных рабочих сменяется, по
М. Кастельсу, делением на интернет-имущих и интернет-неимущих. И Россия в этом новом мире, несмотря на реформы 1990-х гг.,
не сокращает, а увеличивает отставание от развитых стран.
Теории постиндустриального общества претендуют на роль новой общественной философии, которая указывает как развитым
странам, так и человечеству в целом стратегические ориентиры развития. К началу 2000-х эти теории еще не достигли такого уровня,
чтобы формулировать прямые рекомендации тактического уровня
для социально-экономического регулирования. Поэтому формирование институтов регулирования происходило во второй половине
11
ХХ в. либо с опорой на кейнсианские теории, либо в спонтанном
режиме.
В современных условиях основная цель цифровизации – создание внутренней экосистемы компании, которая включает клиентов и
партнеров, что предполагает объединение всех продуктов и сервисов.
Новейшая история цифровизации насчитывает 6 лет – с 2016
по 2022 гг.
В 2016 выделяли 15 трендов банковской цифровизации:
1. Рождение финансово-технологической отрасли.
2. Персонализация продуктов и услуг.
3. Облака и аутсорсинг.
4. Новые подходы к защите данных.
5. Проекты с быстрой отдачей и новые ниши.
6. Рост востребованности дистанционного банковского обслу-
живания.
7. Повышение роли call-центров.
8. Доработка банковского софта согласно требованиям регуля-
тора.
9. Новые средства идентификации клиентов.
10. Интеграции банковских систем.
11. Изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры.
12. Укрупнение финансовых организаций.
13. Сокращение количества отделений банков.
14. Более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов
«Базель III».
15. Игра на чужом поле.
Развитие интернета вещей, искусственного интеллекта, социальных сетей и мобильных решений открывает огромные возможности для поставщиков финансовых услуг. Чтобы ими воспользоваться, поставщики финансовых услуг вынуждены трансформировать свой бизнес, внедряя цифровые технологии.
Индустрия финансовых услуг переходит на открытую, интегрированную и перспективную технологическую экосистему, которая при должной организации процессов сулит финансовым учреждениям многочисленные преимущества с точки зрения клиентского опыта, обещает конкурентные результаты деловой активности, а также открывает широкие возможности для дифференциации
сервисов.
12
В 2017 году актуальным становятся следующие направления
развития цифровых технологий:
1. Интеграция видео.
2. Применение чат-ботов и виртуальных помощников.
3. Использование роботов-консультантов.
4. Создание виртуальной реальности (VR).
5. Возможности биометрии в банковской сфере.
6. Работа на опережение при взаимодействии с клиентами.
Данные направления развития цифровых технологий позволяют
выявить в 2018 году следующие тренды банковской информатизации:
1. Платформатизация.
2. Блокчейн.
3. Трансформация офисов обслуживания.
4. Новые направления деятельности.
5. Цифровая модернизация банков.
6. Развитие дистанционного банковского обслуживания.
7. Развитие систем идентификации.
8. Серьезное отношение к угрозам.
9. Прикладные инструменты для повышения эффективности
работы с клиентами.
10. Автоматизация рутинных операций.
11. Обработка больших данных.
12. Фокусировка аналитики.
13. Аутсорсинг.
14. Изменение требований к банковским сетям и их ЦОДам.
15. Переход на решения AllFlash.
В начале 2018 года Центральный банк Российской Федерации
представил документ «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018‒2020 годов», описывающий основные перспективы и планы внедрения инноваций в финансовом секторе. Поэтому в 2019 году в цифровизации банковской деятельности выделены следующие тренды:
1. Управление данными.
Коммерческие банки приходят к пониманию, что данные надо
не только накапливать, но и кардинально менять принципы работы с
ними. В составе банков появляются отдельные подразделения, отвечающие за данные, назначаются ответственные за данные сотрудники. Внедряются единые решения по контролю качества данных, их
13
каталогизации и ведению единых глоссариев, что позволяет предоставить нужный набор данных для бизнеса в кратчайшие сроки,
быстрее реализовывать бизнес-идеи и опережать конкурентов.
Данные – это основа цифровой трансформации. Для реализации Reg Tech-запросов и для бэк-офиса в части автоматизации планирования и прогнозирования, оценки и мониторинга прибыльности, управления рисками, и для использования модных алгоритмов
машинного обучения с целью совершенствования клиентского обслуживания и развития бизнеса используются данные: выверенные,
полные, актуальные.
Аналитика позволяет банкам управлять внутренними и внешними рисками в режиме реального времени. Современные средства
визуализации позволяют улучшить восприятие информации с большими объемами данных, выявлять правильные гипотезы и своевременно принимать управленческие решения.
2. Проникновение технологий роботизации процессов и эле-
ментов искусственного интеллекта.
В 2019 году искусственный интеллект не заменяет человека, а
помогает ему принимать решения. Искусственный интеллект внедряется в различных областях и формирует дополнительную информацию, которую человек может использовать для принятия решений.
Искусственный интеллект наиболее востребован в сфере клиентского сервиса, где он частично уже заменяет человека, а со временем сможет это делать полностью. Таким образом, банки сокращают операционные издержки, обеспечивают обслуживание клиентов в режиме 24/7 и избегают множество ошибок при обработке типовых запросов, возникающих вследствие человеческого фактора.
3. Цифровизация каналов обслуживания клиентов.
При этом мобильный банковский канал продолжает теснить
другие дистанционные каналы банковского обслуживания.
4. Защита от киберугроз.
Стремясь сохранить данные бизнеса и информацию клиентов,
банки развивают различные средства обеспечения безопасности,
которые актуальны для защиты от внешних и внутренних угроз.
Исторически финансовые организации создавали передовые
системы кибербезопасности, надежно защищающие конфиденциальные данные от угроз различного происхождения. Однако, усиливающаяся взаимоинтеграция информационных систем данных
14
организаций с ИТ-инфраструктурами многочисленных партнеров и
клиентов может нивелировать высокий уровень внутренней безопасности из-за системных уязвимостей контрагентов.
Это ставит перед банками новый вызов, вынуждая строить системы безопасности, способные защитить всех участников экосистемы.
5. Open source платформы.
Этот тренд связан с активным использованием не требующих
вложений в лицензию технологий с открытым кодом и влияет на
перераспределение финансовых потоков между игроками на рынке.
На базе таких технологий внутренние подразделения банка разрабатывают собственные цифровые платформы, которые позволяют закрывать множество задач в рамках единой согласованной
архитектуры.
Этот подход позволяет банкам быть конкурентоспособными и
формировать экспертизу по ключевым платформам внутри ИТподразделений и решить проблему дефицита или дороговизны профильных ИТ-специалистов.
6. Веб-решения для внутренних процессов банка.
Связаны с необходимостью смены поколений внутренних интерфейсов.
7. Регуляторные технологии.
Органы надзора (Банк России, ФНС) занимают про активную
позицию по регулированию банковской отрасли. Это неизбежно
трансформирует Reg Tech (регуляторные технологии) из перспективной ниши в мейнстрим. В основе – технология хранилищ данных.
8. Новые бизнес-модели.
Так как часть традиционных банковских продуктов перестает
приносить доход, банкам приходится выстраивать экосистемы вместе с партнерами: например, предлагать своим заказчикам не только
ипотеку, но и сервис по выбору жилья. Это вынуждает банки создавать системы обмена данными и меняет процесс разработки цифровых продуктов.
Создание новых бизнес-моделей, в основе которых открытые
банковские системы, микросервисные платформы и платформы с
открытымиAPI, обеспечивает банкам критически важные требования – гибкость и сокращение времени вывода новых продуктов и
сервисов на рынок.
15
9. Развитие банковского инсорсинга.
Банки – первопроходцы в области самостоятельного наращивания внутренних цифровых компетенций. Поэтому часть работ, которые исторически выполнялись подрядчиками, банки теперь делают за счет своих собственных ресурсов. Это связано с тем, что
внутренний ИТ-опыт является главным конкурентным преимуществом компании на рынке.
10. Рост аутстаффинга.
В 2020 году на примере ПАО Сберцифровизация банковской
деятельности предполагает вектор на создание экосистем.
Наиболее востребованные экосистемы в 2020 году:
1. Сервисы для бизнеса: включая расчетные счета и управле-
ние платежами, поддержка в запуске бизнеса, юридические и бухгалтерские услуги, создание веб-сайтов, онлайн-платформы для
торговли и маркетинга, выставление счетов и подготовка отчетности для регулирующих органов.
2. Экосистемы вокруг жилья и управления личным благосо-
стоянием. При этом в экосистему «Мой дом» чаще всего включаются ипотека, сервисы по подбору жилья и помощи в приобретении, включая проверку технического состояния недвижимости,
оценку, переезд, а также услуги охраны, хранения, помощь в выборе
и переключении между провайдерами коммунальных и бытовых
услуг. В экосистеме по управлению личным благосостоянием чаще
всего встречаются сервисы по планированию и ведению бюджета,
международные денежные переводы, анализ счетов по оплате услуг
связи, страхованию или других регулярных расходов и помощь в
смене провайдеров услуг.
3. Экосистемы вокруг госуслуг: в эту категорию попадают
оплата штрафов и налогов, предоставление кредитных историй,
консультации по налогам и получению государственных льгот, поддержке в регистрации бизнеса для предпринимателей или самозанятых.
4. Экосистемы для ритейла, включая потребительское креди-
тование, платформы электронной торговли (e-commerce) с эксклюзивными предложениями, скидками и программами лояльности,
кэшбэков, электронные подарочные карты.
5. Экосистемы вокруг передвижения: покупка автомобиля, ав-
токредитование и лизинг автомобиля, автострахование, техобслуживание, скидки на заправках.
16
6. Экосистемы для здоровья, включающие страхование,
скидки и эксклюзивные условия для услуг спа, фитнес-клубов,
спортивных магазинов, специальные программы для стимулирования здорового образа жизни и полезных привычек, и различные медицинские услуги, в том числе запись к врачам, профилактические
медосмотры и анализы, телемедицина и онлайн консультации.
Специалистами в области банковского дела выделены 4 фактора,
определяющие развитие мировых партнерских экосистем банков:
‒ Уровень готовности клиентов в разных регионах взаимодействовать с экосистемами. Наиболее высок этот показатель в Азиатско-Тихоокеанском регионе, где 80 % потребителей готовы работать с экосистемой.
‒ Стратегия Open banking в масштабах отрасли: регуляторы в
ЕС занимают в этой сфере передовые позиции, заставляя участников рынка открывать свои системы третьим сторонам через API
(в частности, благодаря принятию второй директивы об оказании
платёжных услуг PSD2).
‒ Технологические вызовы: в ЕС и Северной Америке переход к экосистемам сдерживается ограничениями существующих
ИТ-системам. Многие азиатские банки сегодня выигрывают в этом
отношении за счет использования передовых технологических решений на этапе начального запуска бизнеса.
‒ Адекватные партнеры по экосистеме. При запуске проекта
банку следует ориентироваться на партнеров, выполняющих задачу
донести новые предложения до наибольшего числа потенциальных
клиентов с последующим предоставлением услуги на заявленном
уровне.
Главный вызов – информационная безопасность и создание качественного клиентского опыта взаимодействия с экосистемой.
1.3. Направления развития автоматизированных
банковских систем
Цифровая трансформация коммерческих банков приобрела характер стремительного процесса, вовлекающего в себя всех участников банковского сектора. Цифровизация бизнес-процессов позволяет минимизировать затраты, упростить работу сотрудников и
улучшить пользовательский опыт. Тем не менее особенность рыночной экономики, подразумевающая наличие разных финансовых
17
возможностей у одних финансовых институтов в зависимости от занимаемой доли рынка, приводит к появлению заметной разницы в
качестве и количестве используемых технологий. Современная экономика страны строится на парадигме, что чем лучше технологии,
тем выше конкурентоспособность. Это также относится и к банкам.
Направления развития автоматизированных банковских систем:
1) совершенствование сетевых технологий – развитие глобальных компьютерных телекоммуникационных сетей, в первую очередь сети Интернет, приводит к значительному расширению спектра предоставляемых электронных банковских услуг клиентам от
отдельных физических лиц до крупнейших корпораций; банки используют «всемирную паутину» для обслуживания клиентов в режиме удаленного доступа и предоставляют услуги:
‒ системы «клиент-банк» с использованием сети Интернет в
качестве транспортной среды, что повышает качество предоставляемых системой услуг;
‒ интернет-банкинг, то есть управление банковским счетом
через Интернет (WAP-банкинга, SMS-банкинга);
‒ телефонный банкинг, то есть обслуживание счетов клиентов
по телефону;
‒ услугиcall-центров и video-банкинг, то есть услуги интерак-
тивного общения клиентов с персоналом банка;
‒ услуги виртуальных (сетевых) банков;
‒ услуги банковского обслуживания электронной коммерции;
2) совершенствование безналичных расчетов на основе пластиковых карт – эмиссия смарт-карт и кредитных карт, расширение
спектра дополнительных услуг держателям пластиковых карт, развитие эквайринговой сети, разработка и внедрение технологий
электронных (цифровых) денег и электронных кошельков;
3) разработка интеллектуального программного обеспечения –
мощным и сравнительно новым видом аналитического инструментария, предназначенного для прогнозирования, планирования,
оценки деятельности и моделирования различных ситуаций ‒ является использование в банках интеллектуальных систем, в частности
экспертных систем и нейросетевых технологий, которые моделируют работу мозга человека в процессе решения неформализованных задач.
18
Назначение нейросетей состоит в том, чтобы на основе специальных алгоритмов и накопленных ретроспективных данных, которые могут быть неполными, искаженными, противоречивыми,
обобщить информацию, определить связи между данными и с достаточной степенью точности спрогнозировать развитие ситуации;
нейропакеты находят применение в банковской сфере для управления портфелем ценных бумаг, решения задач финансового анализа
и планирования, ипотечного кредитования, оценки кредитного
риска и т. д.;
4) разработка более эффективных методов хранения больших
объемов информации основана на использовании технологии электронных информационных хранилищ данных и архитектуры «клиент-сервер», что обеспечивает одновременную работу большого
числа пользователей и обработку практически неограниченных
объемов информации.
Основными терминами технологии «клиент-сервер» являются
понятия «клиент» и «сервер». Клиент – это комплекс программ, который предназначен для работы конкретного пользователя. Под
сервером понимается программное обеспечение, функции и возможности которого одновременно использует большое количество
пользователей.
Технология «клиент-сервер» бывает двухзвенная и многозвенная. В первом случае система состоит из клиентов, которые непосредственно взаимодействуют с сервером баз данных; во втором –
существует еще одно или несколько промежуточных звеньев – серверов приложений, которые выполняют ряд системных и пользовательских функций. На сервере находятся не только базы данных, но
и программы поиска, что позволяет запрашивать только данные, необходимые пользователю. Часть прикладной обработки данных
также может выполняться сервером;
5) разработка новых методов обеспечения безопасности банковской информации и банковских операций – разработки в рамках
данного направления особенно актуальны для защиты финансовой
информации при передаче ее по сетям, поскольку некоторые виды
банковских услуг, например, интернет-банкинг и электронные
деньги, не могут эффективно предоставляться по причине отсутствия надежных сертифицированных средств защиты информации.
19
Широкое распространение для защиты электронных банковских платежей получила электронно-цифровая подпись, которая
позволяет заменить при безбумажном документообороте традиционные печать и подпись.
Ее механизм включает процедуру формирования подписи отправителем и ее опознавания получателем. Для выработки подписи
используется секретный ключ, которых хранится либо на носителе ‒ флэшке ‒ и защищен паролем, либо на устройстве Tough
memory (для клиентов), либо на специальных криптосерверах в
банке. Практически банковских работников интересуют прежде
всего такие характеристики, как трудность подделки электронной
подписи, скорость выполнения операций подстановки, проверки
подписи и генерации ключа подписи, а также удобство для пользователя;
6) более широкое использование средств мультимедиа позволяет работать не только с текстом и неподвижными изображениями,
но и с движущимся видео, анимационной графикой, голосом и высококачественным звуком.
В целом основные направления развития цифровизации следу-
ющие:
1) переход от вкладов к инвестиционным продуктам;
2) рост кредитования бизнеса;
3) выход Системы быстрых платежей на новый уровень;
4) развитие биометрии;
5) рост конкуренции в цифровых сервисах;
6) геймификация программ лояльности;
7) распространение безбумажных технологий.
Основные тенденции 2020 года взаимосвязаны друг с другом:
некоторые из них являются продолжением ранее существовавших
трендов, другие усиливают или ослабляют их действие:
1) пересмотр цифровой повестки. От сокращения издержек к
поиску доходов;
2) начало эры банкинга на основе ценностей (purpose-driven
banking);
3) выстраивание более доверительных отношений с клиентами
в жертву комиссионным доходам;
4) повышение качества кредитов;
5) изменение роли цифровых валют;
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]