Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Автоматизированная обработка финансово-кредитной информации. Учебное пособие
.pdf
Этапы развития цифрового банкинга
Этап
Временной
промежуток
Характеристика
I этап
начало
80-х годов
XX века
Зарождение базы цифровой экономики.
Появление глобально сети Интернет.
Развитие телекоммуникационных технологий и средств связи
II этап
1994 год –
2000-е годы
Появление в цифровой экономике первых
субъектов хозяйственной деятельности.
Интернет-магазин и система цифрового банкинга. Глобальное проникновение сети Интернет во все сферы повседневной жизни
III
этап
2000 – 2011 гг.
Массовое появление виртуальных товаров
цифровых денежных средств.
Развитие процессов товарообмена, электронной оплаты услуг.
Начало отделения цифровой экономики от
реального сектора хозяйствования
IV
этап
2011 год –
настоящее
время
Создание полного цикла цифровых услуг:
банки не только добавляют цифровые
услуги к своим традиционным продуктам,
создают новые цифровые предприятия, полностью меняют бизнес-модели, расширяют
границы своего бизнеса. Использование
цифровых инструментов позволяет им стать
глобальными.
Развитие банковских экосистем
Таблица 3
Процесс цифровизации в России начался в начале XXI века.
В России открылся первый в мире цифровой банк – «Тинькофф
Банк». Не было необходимости финансировать создание отделов в
разных городах. Более рациональным было бы построить интегрированную финансовую систему, которая могла бы соответствовать
множеству доступов из разных уголков мира. Сегодня Тинькофф
Банк является крупнейшим цифровым банком в РФ. Цифровой банкинг в России считается одним из наиболее развитых среди стран региона EMEA (Европы, Ближнего Востока и Африки). Россия также
входит в ТОП-5 стран по темпам роста доли онлайн-транзакций.
41
В России есть несколько банков, которые работают полностью
удаленно:
1. Тинькофф. Несомненно, виртуальный банк Тинькофф является лидером этой отрасли в Российской Федерации. Она создала
модель, которая успешно работает на российском рынке с 2006
года. Направления работы ‒ обслуживание физических лиц, предоставление им кредитов, кредитных и дебетовых карт. Постепенно
появились бизнес-предложения и даже ипотечные кредиты.
2. Сфера ‒ это цифровой банк, созданный только для представителей бизнеса. Они могут удаленно подключаться к расчетно-кассовым услугам, открывать депозиты на местах, брать кредиты,
пользоваться эквайрингом и другими бизнес-услугами. И все это в
Интернете.
3. Точка. Еще один цифровой банк, созданный для компаний и
предпринимателей. Как и в случае со Сферой, Точка предлагает
полностью удаленную услугу, открытие счета также происходит
без посещения клиентом офиса. Клиентам предлагается широкий
спектр бизнес-услуг.
Согласно исследованию, проведенному Аналитическим центром НАФИ, более половины россиян (56 %) используют цифровые
каналы для управления личными финансами, такие как мобильный
банкинг или интернет-банкинг. Однако наиболее активными пользователями цифровых банковских услуг являются молодые россияне в возрасте 18‒24 лет: 75 % используют либо мобильные банковские приложения, либо онлайн-банкинг и мобильный банкинг в
этой возрастной группе намного популярнее онлайн-банкинга
(72 % против 49 %).
На сегодняшний день понятие электронных или цифровых денег включает в себя такой важный аспект, как обеспечение сохранности данных и конфиденциальности передаваемой информации.
Таким образом, цифровизация экономики повлекла за собой создание определенной денежной системы, которая существенно отличается от реальной. Цифровой банкинг на данный момент позволяет
объединять такие электронные сферы, как торговля, страховые
услуги, маркетинг.
Цифровая торговля позволяет приобретать товары и услуги, не
выходя из дома с помощью персонального гаджета и сети Интернет.
Цифровой маркетинг представляет собой проведение дистанционных online маркетинговых мероприятий.
42
Цифровой банкинг ‒ это 100 % цифровой банк, и он доступен
клиентам только в мобильных приложениях и на платформах персональных компьютеров. Финансовая технологическая компания,
предлагающая банковские услуги Revolut Ltd, основанная в
2015 году, является примером финансовых провайдеров, которые
бросают вызов традиционным банкам. Другие конкуренты традиционного банка работают через Интернет, созданная в Америке
платформа PayPal служит альтернативой оплате чеком или кредитной картой. В Португалии Приложение MB WAY предлагает процесс снятия наличных без использования карты, а во Франции приложение Lydia специализируется на оплате с помощью смартфона
с 2011 года. Эти примеры являются лишь небольшим образцом текущего предложения цифрового банковского обслуживания. Они
отвечают новым потребностям, связанным с изменением образа
жизни молодых поколений, которые ожидают более быстрых услуг,
более подключены к своим смартфонам, более заинтересованы в
международных поездках, а также соответствуют их мобильному и
удобному образу жизни.
В 2019 году банковский сектор идет дальше, внедряя концепцию Open X (это открытый, бесплатный стандарт доступа к платформам и устройствам виртуальной реальности и дополненной реальности) в World Fin Tech Report 2019. Эпоха Open X породит интегрированный рынок, на котором каждый игрок будет играть специализированную роль. Этот новый переворот на рынке основан на
подходе, ориентированном на клиентский опыт, беспрепятственный обмен данными и услугами, а также на партнерство, а не на
приобретение. Привычные банки по-прежнему выигрывают от
уровня доверия клиентов, накопленного поколениями, но их устойчивость будет зависеть от того, как они справятся с этой новой банковской экосистемой.
В настоящее время около 90 % потребителей предпочитают
услуги онлайн-банкинга, независимо от возраста, дохода, места жительства или типа банка. Таким образом, розничные банки разрабатывают собственный цифровой сервис, чтобы удовлетворить своих
клиентов. Это было необходимо, чтобы конкурировать с цифровыми банками и бороться с чувством незащищенности после финансового кризиса 2008.
Продолжающийся кризис Covid-19 окажет еще большее влияние на новые цифровые банковские услуги, поскольку он обеспечит
43
более удобный доступ к финансовым услугам. То есть в первую
очередь будут представлены цели и приоритеты розничного банковского обслуживания, за которыми последуют ожидания и требования в отношении обслуживания клиентов разных поколений. Затем будут проанализированы цифровые услуги, доступные на
рынке, чтобы определить, соответствуют ли они текущим потребностям клиентов и банка.
Пандемия Covid-19 вызвала значительные изменения в поведении людей, затронув различные социальные группы, в том числе
пожилых людей, которые отрицали нововведения и цифровые технологии. Многие граждане освоили дистанционные сервисы банков
и оценили их удобства и планируют пользоваться ими далее. В 2020
году все финансовые организации вынуждены были пересмотреть
устаревшие технологии организации труда и усовершенствовали
дистанционный формат работы.
3.3. Модели цифрового банкинга
В настоящее время существует 4 основные модели цифрового
банкинга: цифровой банковский бренд, банк с цифровыми каналами, цифровой филиал банка, полностью цифровой банк (табл. 4).
Первая модель представляет собой цифровой банковский
бренд. Классические банки с огромным количеством бизнес-процессов постоянно пытаются стать ближе к новому «продвинутому»
потребителю, желающему, чтобы бренд был более цифровым и соответствовал новым требованиям. Чаще всего вместо того, чтобы
отпугивать сложившуюся клиентскую базу нововведениями, подобные банки открывают новые бренды с уникальными предложениями и продуктами, созданными специально для более молодого
поколения. В российской практике к такой модели относятся все
банки, которые в той или иной мере стремятся к цифровизации.
Следующая модель включает банки с цифровыми каналами.
В отличие от банков, построенных по предыдущей модели, такие
банки строят организацию, нацеленную на улучшение пользовательского опыта. Обычно они являются традиционными банками,
которые в то же время предоставляют широкий спектр Интернетуслуг, возможность совершения операций через мобильные приложения. Примером данной модели может служить Сбербанк.
44
Таблица 4
Модель
Цифровой
банковский
бренд
Банк
с цифровыми
каналами
Цифровой
филиал
банка
Полностью
цифровой
банк
Продукты,
продажи,
маркетинг
Самостоя-
тельно
Самостоя-
тельно
Самостоя-
тельно
Самостоя-
тельно
Каналы
Часто совме-
щают с ро-
дительским
банком
Самостоя-
тельно
Самостоя-
тельно
Самостоя-
тельно
Бэкофис
Совмещают
с родитель-
ским банком
Совмещают с
родительским
банком
Самостоя-
тельно
Самостоя-
тельно
Банковская
лицензия
Используют
лицензию
родитель-
ского банка
Используют
лицензию
родительского
банка
Используют
лицензию
родитель-
ского банка
Самостоя-
тельно
Модели цифрового банкинга на современном этапе
Третья модель предусматривает цифровой филиал банка.
Крупные банки могут обнаружить, что их системы обладают слишком большой инерцией и слишком замкнуты для того, чтобы запустить цифровой банк. Банки данной модели организуют отдельное
подразделение ‒ практически отдельную организацию с более гибким и модульным бэк-эндом, позволяющим обеспечить лучший
клиентский опыт. В российской практике таковым является новый
Digital-банк «Альфа-групп», который отделился от Альфа-Банка.
Последняя модель ‒ полностью цифровой банк. Эти банки
строят все свое предложение на цифровых технологиях. Пример ‒
Тинькофф банк.
Банковский сектор в условиях цифровизации экономики
наглядно рассмотрим на рисунке 2, здесь представлена классификация банкинга, теоретической основой которой послужили исследования агентства Markswebb.
Исходя из данной классификации, можно заключить, что на современном этапе российский рынок находится на пересечении двух
концепций: Daily banking и Digital office.
Цифровизация на последующих этапах направлена не только
на получение наибольшей прибыли, но и на увеличение удобства
45
самих клиентов, которые пользуются банковскими услугами, то
есть создание партнерских, доверительных отношений между банком и клиентом.
Рисунок 2. Уровень цифрового банкинга в России на современном этапе
Последние две концепции (Финансовая платформа и Банк как
Медиа), приведенные в классификации, действительно развиваются
в России, но они находятся в состоянии экспериментальных разработок, и их введение будет постепенным.
На сегодняшний день тренды к цифровизации для банков заключаются в следующем (рисунок 3). Мир стоит на пороге шестого
технологического уклада, контуры которого уже начали складываться в развитых странах мира, в первую очередь в США, Японии
и КНР. Такой технологический уклад характеризуется в первую очередь нацеленностью со стороны финансовых органов на развитие и
применение «высоких технологий», искусственного интеллекта.
Россия пока значительно отстает от мировых лидеров по объему, разнообразию применения научно-технического и интеллектуального потенциала, но достаточно интенсивно внедряет их в производственный процесс, а особенно в финансовой и банковской
сферах.
46
Рисунок 3. Тренды к цифровизации банковских услуг
на современном этапе
Факторы, которые влияют на уровень цифровизации банков на
российский рынок:
− стремительное внедрение сети Интернет во все области
жизни человека;
− доступность приобретения смартфонов и прочих гаджетов;
− конкуренция с традиционными банками;
− рост цифровой грамотности населения;
− удобный уровень применяемых технологий.
Таким образом, сегодня мы стоим на этапе перехода к значительным изменениям во всех сферах жизни, и цифровая составляющая будет иметь огромное значение в каждой из них. Мировой масштаб пандемии Covid-19 привел к прорывному и ускоренному переходу к цифровому формату предоставления услуг, ускорив многократно естественное течение прогресса. Пандемия на сегодняшний день кардинально изменила подход к цифровизации и увеличила значимость данной сферы и ориентации клиентов на удаленный формат получения услуг. Цифровая трансформация в настоящее время подпитывается продолжающимся кризисом Covid-19 и
объявляет о банковской революции, которая уже происходит.
Вывод по лекции
Системы обработки финансово-кредитной информации достаточно сложны, многочисленны и многообразны. Значительный
класс систем принадлежит к системам, в основе которых лежат задачи управления отношениями, возникающими между людьми в
процессе их производственно-хозяйственной деятельности.
47
Информационная система представляет собой комплекс взаимосвязанных компонентов, характеризующих различные стороны
информационной деятельности объекта в процессе реализаций
функций управления в рамках его организационно-управленческой
структуры.
По степени автоматизации в информационных системах выделяют частично и комплексно автоматизированные информационные системы.
Цифровой банкинг – это услуга, предлагаемая через мобильные
приложения или браузеры онлайн-банками без физических отделений (или всего с несколькими).
Среди подходов к определению цифрового банкинга выделяют: клиентоориентированный, правовой, технологический, информационный, ресурсный и другие.
В истории внедрения цифрового банкинга выделяют четыре
этапа: с 80-х гг. ХХ века по наши дни.
Среди моделей цифрового банкинга выделяют: цифровой банковский бренд, банк с цифровыми каналами, цифровой филиал
банка, полностью цифровой банк.
Вопросы для самоконтроля
1. Опишите свойства информационной системы.
2. Какова роль информационных систем в процессе управления?
3. Каковы компоненты системы управления?
4. Каким образом обеспечивается максимальная эффективно-
сти от использования информационной системы?
5. Что представляет собой корпоративная информационная си-
стема?
6. Перечислите этапы развития цифрового банкинга.
7. Опишите модели цифрового банкинга.
8. Опишите уровни цифрового банкинга в России на современ-
ном этапе.
9. Перечислите тренды к цифровизации банковских услуг на
современном этапе.
10. Перечислите факторы, которые влияют на уровень цифро-
визации банков на российский рынок
Литература и интернет-ресурсы: 1, 3, 5, 10, 11, 12, 23, 32.
48
4. СТРУКТУРА АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ
БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
План
4.1. Понятие и структура автоматизированных финансовых систем.
4.2. Функции автоматизированных банковских систем.
4.3. Обобщенная структура и взаимодействие модулей в автоматизи-
рованных банковских системах.
4.4. Показатели эффективности автоматизированных банковских си-
стем.
4.1. Понятие и структура автоматизированных
финансовых систем
Автоматизированная финансовая система (АФС) – это человеко-машинная система с автоматизированной технологией получения результатной информации, необходимой для информационного
обслуживания специалистов и оптимизации процесса управления
финансовыми ресурсами предприятий и организаций.
С помощью АФС обеспечивается многовариантность расчетов, принимаются рациональные управленческие решения, в том
числе в режиме реального времени, организуется комплексный финансовый учет и анализ, достигаются достоверность и оперативность получения финансовой информации.
В процессе изучения АФС как сложной системы выделяют отдельные части и элементы, рассматривают особенности их использования на этапах создания и эксплуатации.
В составе автоматизированной финансовой системы выделяют
функциональную и обеспечивающую части.
Функциональная часть АФС реализует экономико-организационную модель объекта и представляет собой ряд функциональных
подсистем, конкретный состав которых зависит от особенностей
объекта управления. Функциональные подсистемы включают комплексы, задачи или блоки задач. Задача – часть автоматизированной
функции управления, характеризуемая получением результатной
или промежуточной информации в конкретной форме.
Состав, порядок и принципы взаимодействия функциональных
подсистем, задач и их комплексов устанавливается исходя и с учетом достижения стоящей перед управляемым объектом цели функционирования. Основными принципами декомпозиции – выделения
49
самостоятельных функциональных подсистем, комплексов задач –
являются следующие:
‒ наличие конкретного объекта управления и относительная
самостоятельность каждой из подсистем;
‒ наличие соответствующего набора функций и функциональных задач с четко выраженной локальной целью функционирования;
‒ минимизация состава включенных в подсистему элементов;
‒ наличие одного или нескольких локальных критериев, согласующихся с глобальным критерием АФС в целом, способствующих оптимизации режима работы подсистемы.
Обеспечивающая часть АФС представляет собой средства,
поддерживающие решение функциональных задач и эксплуатацию
АИС в целом. Она состоит из информационного, лингвистического,
технического, программного, математического, правового, организационного и эргономического обеспечения. Обеспечивающая
часть, как правило, по составу однородна для различных систем, что
позволяет реализовать принцип совместимости систем в процессе
их функционирования.
Информационное обеспечение (ИО) представляет собой совокупность проектных решений по объемам, размещению, формам организации информации, циркулирующей в АФС. Оно включает в себя
совокупность показателей, справочных данных, классификаторов и
кодификаторов информации, унифицированные системы документации, специально организованные массивы информации на машинных
носителях, а также персонал, обеспечивающий надежность хранения,
своевременность и качество технологии обработки информации.
Лингвистическое обеспечение (ЛО) объединяет совокупность
языковых средств для формализации естественного языка, построения и сочетания информационных единиц в ходе общения персонала системы со средствами вычислительной техники. С помощью
лингвистического обеспечения осуществляется общение человека с
машиной. ЛО включает информационные языки для описания
структурных единиц информационной базы (документов, показателей, реквизитов и т. п.); языки управления и манипулирования данными информационной базы; языковые средства информационнопоисковых систем; языковые средства автоматизации проектирования; диалоговые языки специального назначения; систему терминов и определений, используемых в процессе разработки и функционирования автоматизированных финансовых систем.
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]