10. Гражданский кодекс рф об организации банковской деятельности.

Банковская деятельность базируется на предоставлении кредита и займа – происходит на основе д-ра. По д-ру займа одна сторона передаёт в собственность др. стороне (заёмщику), деньги или др. вещи, заёмщик обязуется возвратить займодавцу сумму денег или равной кол. других полученных вещей.

Д-р займа считается заключённым с момента передачи денег или вещей.

Ин. валюта и вал. ценности м.б. предметом д-ра займа на территории РФ, если соблюдаются требования ФЗ о вал. регулировании и вал. контроле.

Д-р займа между гражданами д.б. заключён в письменной форме на сумму превышающую установленную законом МРОТ. Если заимодатель явл. ю.л. то д-р заключается независимо от суммы.

В соотв. с д-ром займа, займодавец имеет право на получение от заёмщика % на сумму займа в размерах и в порядке опред. дог-м.

Договор займа считается без %-м если им прямо не оговорены % и заёмщик обязан возвратить заимодавцу, полученную сумму займа банковских ср. в порядке предусмотренном д-м займа. Если д-ом срок возврата не установлен или определён момент востребования , суммы займа д.б. возвращены заёмщикам в теч. 30 дней со дня предъявления заимодавцу требованиям о возврате.

Сумма займа предоставляемая в без %-м порядке м.б. возвращена заёмщиком досрочно, а сумма займа предоставляемая под % м.б возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления её на банк. счёт.

Если д-ом займа предусмотрен возврат займа по частям (в рассрочку), то при нарушении сроков заёмщиком заимодавец м. досрочно попросить возврата с %.

Кредитный договор. По КД ком. банки или др. к.о. обязуются предоставить ден. ср. заемщику в размере и на условиях предусм-ых д-ом, а заемщик обязуется возвратить полученную ден. сумму и уплатить % на нее. Все обязательные формы заключения КД базируются на д-ре займа. КД заключается в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы КД ведет к его недейств-ти, такой д-р считается ничтожным.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику предусм-го КД кредита полностью или частично при наличии обстоятельств свидет-их о том, что предост-ая заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично уведомив об этом кредитора. В случае нарушения заемщиком предусм-ых КД обязанностей целевого кредита, то кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования по д-ру.

Товарный кредит – кредит в случае которого сторонами закл-ся д-р предусм-ий обязанность с одной стороны предоставить др. стороне вещи хар-еся опред. признаками.

Ком. кредит- д-ра исполнение кот-х связано с передачей в собств-ть др. стороны ден. сумм ил др. вещей под опред. условия и %, в т.ч. в виде аванса, отсрочки и рассрочки оплаты.

Фин-ние под уступки ден. требования По д-ру фин-ния под уступку ден. требования, одна сторона называется фин-ым агентом, передает или обязуется передать др. стороне, клиенту, ден. сумму в счет ден. требования клиента к 3 лицу – должнику. При этом клиент уступает или обязуется уступить фин. агенту это ден.е требование. Обеспечивается исполнение обязательств клиента перед фин. агентом. В качестве фин.агента, договора фин-мые под уступку ден. требования, могут заключать ком. банки и др. кред.орг имеющие лицензию ЦБ.

Ден. требования уступаемые клиентам в целях получения фин-ния. Предметом уступки м.б. ден. требования, срок платежа по которым уже наступил (сущ-щие требования); право на получение ден. ср., кот. возникает в будущем (будущее требование).

При уступке ден. требования, ден. требование д.б. определено в д-ре клиента, фин. агентом, т.о., чтобы можно было определить как сущ-щие так и будущие требования.

При уступке буд. требования – считается переданным фин. агенту после того как возникло само право получения с должника ден. ср. Если уступка ден. ср. обусловлена опред. событием то она вступает в силу после наступления этого события.

Клиент несёт перед фин. агентом за действ-ть ден. требования. Клиент при этом не отвечает за неисполнение или за не надлеж. исполнение должником требования.

Должник обязан произвести платёж фин. агентам при условии что он получил от клиента либо от фин. агента письменное уведомление об уступке ден. требования.

По просьбе должника фин. агент обязан в опред. срок предоставить должнику доказательства, что уступка ден. требований имело место быть.

Исполнение ден. требования должника фин. агентом освобождает должника от соотв-их обязательств перед клиентом.

Если по условиям д-ра фин-ние под уступку ден. требования клиента осущ. путём покупки для него этого требования фин. агентом, то фин. агент приобретает право на всю сумму, которую получит от должника по исполнению требования, клиент не несёт ответст-ть перед фин. агентом за то что полученные суммы оказались меньше цены долга.

Если уступка ден. требования фин. агенту в целях обеспечения исполнения обязательств клиента и соотв-го д-ра фин-я, фин. агент обязан предоставить отчёт клиенту и передать ему сумму превышающую сумму долга клиента. Если эта сумма остаётся меньше чем сумма уступки, то клиент остаётся ответственным перед фин. агентом за остаток долга.

Банковский вклад. Оформляется виде д-ра.

По д-ру банк-го вклада (депозита) одна сторона – ком. банк принявший, с др. стороны – вкладчика, ден. сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на условиях предусм-х д-ом. Договор банк. вклада ф.л. является публичным д-ом.

На отношения м/у банком и вкладчиком по счёту, на кот. внесён вклад, применяются правила о д-ре бан-го счёта.

Право на привлечение ден. ср., вклады имеют ком.банки, кот. предоставляют право в соотв. с лицензией лицом не имеющим на это право или с нарушением установленного порядка, то вкладчик м. требовать немедленного возврата суммы вклада, а так же уплаты % по ней и возмещения принесенного вкладчику убытка.

Эти же меры применяются в случаях: 1. привлечение ден. ср. граждан и ю.л. путем продажи им акций и других ц.б. выпуск кот. признан незаконным. 2. привлечение ден.ср. граждан во вклады под векселя или др. ц.б. исключающие получение их держателями вклада по 1му требованию и урезающие права.

Д-р б-го вклада д.б. заключен только в письм. форме и д-р считается соблюденным если внесение вклада удостоверено сберкн., сбер. или депозитным сертиф-ом или др. док-м выданным банком.

Д-р банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по 1му требованию, в этом случае считается что вклад до востребования, либо на условиях возврата вклада по истечению опред. д-ом срока – срочный вклад.

По договору Банковского вклада любой банк обязан выдать сумму вклада, или ее часть по требованию вкладчика, если не установлен срок возврата.

Банк выплачивает % на сумму вклада в размере опред-ым д-ом банк-го вклада.

Опред-й д-ом банк-го вклада размер % м.б. уменьшен банком, при изменении условий в целом на р-ке. При возврате вклада выплачивается все начисленные % и сумма вклада.

11. Федеральные законы «О государственной регистрации юридических лиц», «О центральном банке Российской федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью » о направления организации банковской деятельности.

Кред.орг. как и все ю.л. подлежат к гос рег. За рег-ю осуществляется сбор в размере 1 % от объявленного УК (поступает в доход федерального бюджета – 1 %).

Лиц. на осущ-е банк-х операций выдаётся только после гос рег., взимается сбор 1% от размера УК, поступает в доход фед. б-та.

В лиц. на осущ-ние банк-х операций указываются банк-ие операции, валюта в кот. они осущ-ся. Выдаётся без огр-го срока действия. Осущ-ие ю.л. банк-их операций без лицензии влечёт за собой взыскание с данного ю.л. всей суммы от операции, суммы штрафов в двукратном размере.

Для гос рег. к.о. и получения лицензии предоставляется: 1.заявление с ходатайством о гос. рег. к. о.; 2. заявление с ходатайством о выдаче лицензии на осущ-ие банк-их операций.

Решение о предоставлении рег-ии или отказ принимается в теч. 6-ти мес. После принятия решения все учред-е док-ты направляются в единый рег-ый орган (республиканский), кот. рассматривают в теч. двух недель, после этого рассматривается ЦБ и учредителями кред.орг. в трёхдневный срок. При этом ЦБ требует произвести в течении трёх месяцев оплату в полном объёме указанного в уставе УК. Неоплата или неполная оплата УК в данный срок является основанием для аннулирования гос рег. Для оплаты УК открывают счёт в РКЦ.

При предъявлении док. (копии счетов) в полном объёме ЦБ в трёхдневный срок выдаёт кред.орг. лицензии на осущ-ие банковских операций.

Кред.орг. обязана сообщать ЦБ и согласовывать все изменения персональном составе руководителей исп-ых органов, гл. бух., зам глав бух. в 2недельный срок со дня принятия решения и предоставить новую кандидатуру, согласовать на эти должности.

Изменения в составе рук-лей и рассмотрение кандидатур должно проводится в течении месяца.

Основание для отказа в гос рег. для вновь создаваемых кред.орг. Отказ в гос рег. к.о. и выдаче лицензии на осущ-ие банковских операций на основании: 1.несоотв-е квалиф-ым требованиям предъявл-м предлагаемым кандидатурам на должности рук-ей исп-ых органов гл.бух, зам. гл. бух. Под несоотв-м квалиф-ым требованиям понимается:

- отсутствие у лиц высш. юр. или эк. образования;

- отсутствие опыта;

- наличие судимостей за сов. преступлений против собств-ти хоз-ых и долж-ых деят-тей.

- сов-е в течении года адм-го правонаруш. в области торговли и финансов.

- наличие в теч. 2 последних лет фактов расторжения с указанными лицами труд. д-ра, по инициативе адм.

2. неудов-ое фин. полож. учредителя к.о.; 3. невып-ие ими своих обяз-тв перед фед.бюдж., б.субъектов фед. и местными бюд-ми за последние 3 года деятельности. 4. несоотв-ие док-в поданных для гос. рег. и получения лицензий требования ФЗ.

Решение об отказе сообщается учредителям в письм. форме и д.б. обосновано. Отказ в гос рег и выдаче лицензий в уст-ый срок м.б. обжалована в арбитражном суде.

Гос рег кред.орг. с ин. гнв. или филиала ин.банка. Для гос рег кред.орг. с ин.инв. и филиала ин.банка доп-но представляется:

1.Ин.ю.л. представляют решение о его участии в создании к.о. на террит. РФ или об открытии филиала банка; 2.Документ подтв-щий рег-ию ю.л. и балансы за 3предыд. года, подтв-ые ауд-м заключ.

Письм-е согласие соотв-го контр-го органа страны его местопреб-я, на участие в создании к.о. на террит. РФ или на открытии филиала банка.

Ин. ф.л. если желает быть учредит-м на террит. РФ, представляет подтв-ние первоклассного ин.банка о платёжеспособонсти ф.л.

Размер участия ин.капитала в банк-ой сист. уст-тся ФЗ РФ по предложению правительства РФ соглас-го с ЦБ РФ. Указание квоты раскидывают как отношение суммы капитала принадл-го нерезидентам в УК кред.орг к совокупным объёмам УК кред.орг.

Если функц-щая к.о. хочет увеличить УК путём привлечения ин.инв., то она обязана получить предв-ое разрешение ЦБ.

В случае нарушения к.о.. ФЗ, норм-х актов и предписания Банка России, уст-ых им обяз-ых эк-их нормативов, не предост-ия банком инф. или предост-е банком неполной инф., а также действий связанных с реальной угрозой вкладчикам, кредиторам, ЦБ имеет право в порядке надзора применять к к.о. меры установленные ФЗ «О ЦБ РФ»

Отзыв лицензии у к.о. на осущ-ие банковских операций, осущ-тся ЦБ на основаниях:

1.установление недост-сти сведений на основании кот. выдана лицензия; 2. задержки начала осуществления банковских операций предусмотренных лицензией больше чем на год со дня выдачи лицензии; 3. осущ-ие в т.ч. однократных банк-х операций не предусм-х лицензией; 4. неисполнение требований ФЗ регул-х банк-ю деят-ть, а также норм-ых актов банков России если в теч. года к.о. неоднократно применялись меры воздействия; 5.неудв. фин. положение к.о., неисполнение ею своих обязательств перед вкладчиками, что явл. осн-ем для подачи в арбитражный суд.

После отзыва лицензии ЦБ имеет право обратится в суд о ликвидации кред.орг.

Расш-ие деят-сти к.о. может проводится как путём получения доп. лицензий, получения лиц. на работу с ин.вал., расш-ую вал-ю лиц-ю, ген.лиц-ю; также путём открытия внутр-х стр-ых подразделений и обособленных (филиалы и представ-тва).

Филиалом к.о. является обособ. подразделение располож-е вне местонах. к.о. и осущ-щая от её имени все или часть банк-их операций.

Представ-вом к.о. явл-ся расположенное внеместонах. к.о. и представляющая интересы к.р. на данной территории.

Филиалы и представ-тва не явл-ся ю.л., функц-т на основании положения утв-го головной к.о.

Рук-тель назначается самой к.о., а рук-тели филиалов должны соотв-ть квалиф-ым требованиям ЦБ и согласовываться с ЦБ.

При этом филиал должен соотв-ть след. требованиям гл. к.о - работать прибыльно последние 6 мес., не иметь задолженностей перед бюджетом за последний год работы.

В уведомлении об открытии филиала указывается почтовый адрес, полномочия, выполняемые функции филиала, сведения о рук-х, представляется оттиск печати и образцы подписей рук-ей филиала.

Если филиал расч. касс. операций, то он может начать работу только с утверждения ЦБ и Банка России, когда помещение филиала соотв-т требованиям Банка России на безопасность и соответствие.

За открытие филиалов с к.о. взимается сбор – 100 кратный мин. размеру о.т., взимается в доход гос. бюдж., а филиалы открываемые с ин. инв. Рег-тся самим ЦБ.

Ликвидация или реорганизация к.о. производится в соотв. с ФЗ и д.б. произведено официальное сообщение об орг-ции или аннулировании к.о.

Меры для обеспечения фин. надежности к.о.: - должна создавать резервы или рез. фонды, по отношению к УК банка не менее 15%; - создается резерв под обесценение ц.б. Порядок формирования и исп-ия резервов уст-тся ЦБ РФ и формир-ся из прибыли до налогообл.; - к.о. должна осуществлять классиф-ю активов, по каждому классу создается свой резерв, выделяются сомнит-е и безнадежные кредиты, создаются резервы или фонды на покрытие возм-х убытков.; - к.о. обязана соблюдать обязательные нормативы Б.Росии, устан-ые в соотв-ии с ФЗ о «ЦБ РФ», ЦБ определяет численное значение обязательных нормативов. Для обеспечения надежности к.о. обязана организовать внут-ий контроль по рискам к.о.