Методологические основы и методика преподавания экономических дисциплин в вузе с использованием гносеологического потенциала нормативных документов. У

Идея о том, что объектом страхования является не просто интерес, а

взаимосвязанная система из четырех вышеназванных элементов, хорошо просматривается также из следующего нехитрого сравнительного анализа.

Попытаемся сформулировать различные определения понятия «объект страхования», используя одни и те же исходные термины, но располагая их в разной логической последовательности. При этом в конструируемое определение при необходимости будем вносить дополнительные термины,

обеспечивающие сохранение смысловой связи, но не искажающие содержания определения. Целью этого эксперимента будет являться проверка того, изменится или не изменится сущность понятия «объект страхования» от определения к определению.

Рисунок 1. Структуры объекта страхования [3]

Определение первое, где объект страхования раскрывается через имущественный интерес. За основу возьмем определение, данное в Законе РФ об организации страхового дела, внеся в него оговоренные выше

31

дополнительные, поясняющие термины-связки (они ниже выделены

курсивом).

Объектом страхования является имущественные интересы лица,

связанные с ценностью (жизнью, здоровьем, владением, пользованием и распоряжением имуществом, обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, осуществлением предпринимательской деятельности), которой

(ценности) угрожает опасность (риск).

Подобная логика изложения принята Кодексом Республики Казахстан от 27.12.1994 года "Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая

часть)". В статье 807 главы 40 Кодекса сказано, что объектами

имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с дожитием граждан, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;..

причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний; владением, пользованием и распоряжением имуществом,… обязанностью возместить вред, причиненный

другим лицам.

Законодательства России и Казахстана, как видим, объект страхования

определяют через понятие имущественный интерес; в них четко выделены также ценности, по поводу которых возникает интерес.

В законодательстве России лишь частично названы лица - носители

интереса. Частично потому, что рассматриваемые законодательства

применяют более полное обозначение объекта страхования только в личном страховании, выделяя в качестве лиц, которым принадлежит интерес,

граждан страны. Но в имущественном страховании в российском законодательстве применяется обезличенные «имущественные интересы»,

которые присутствуют без поименования носителей этих интересов. Но лицо, которому этот интерес принадлежит, присутствует имплицитно.

32

Более конкретно в рассматриваемом смысле законодательство

Казахстана, которое прямо называет объектами имущественного и личного

страхования любые имущественные интересы граждан и юридических лиц.

Взаконодательствах обеих стран не названа четвертая составляющая объекта страхования – риск, но в контексте изложения подразумевается, что

вструктуре имущественного интереса занимает свое место и этот элемент.

Вцелом, определение первое прямо, частично или скрытно содержит все четыре элемента, составляющие понятие «объект страхования» и

достаточно полно указывает на его четырехзвенность.

Определение второе, которое может быть сформулировано следующим образом: объектом страхования является ценность,

принадлежащая лицу, к которой оно (лицо) имеет имущественный или неимущественный интерес и которой угрожает опасность (риск).

В данном определении мы раскрываем понятие объекта страхования через вещь, ценность, по поводу которой возникает интерес.

Такая логическая последовательность раскрытия понятия «объект страхования» встречается в законодательствах, в частности, Латвийской Республики и Китайской Народной Республики.

Так, Законом Латвии «О договоре страхования» от 30 июня 1998 г. в

ст.1 [5] объект страхования определяется как:

а) в страховании имущества - материальные ценности или интересы;

б) в страховании ответственности - гражданско-правовая ответственность лица;

в) в личном страховании - жизнь человека, его здоровье и физическое состояние.

Закон Китая (КНР) о страховании 2002 года (ст.12) [9] по поводу объекта страхования давал следующее определение: «Объектом страхования является собственность, или подобный страхуемый интерес или жизнь и здоровье застрахованной стороны».

33

Рассматривая данную дефиницию, мы не находим существенных отличий от определения первого. Если и есть некоторые отличительные особенности, то они касаются дизайна, внешнего оформления определения.

Третий вариант определения объекта страхования. Объектом страхования является опасность (риск), которая угрожает принадлежащей некоему лицу ценности и к последней (ценности) данное лицо имеет имущественный или неимущественный интерес. В данной компоновке определения отправным термином служит понятие риска.

Такая схема изложения принята, например, в Законе Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. №2343-XII "О страховании" [10]. Статья 5 данного Закона определяет, что «объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц».

Весьма неожиданным, на первый взгляд, в данном эпизоде является перечень объектов (не путать с упоминаемым в статье четырьмя словами ранее «объектом страхования»). В нем сгруппированы понятия разного видового порядка: если имущество и жизнь относятся к видам родового понятия «ценность», то понятие «риск» никак не может быть причислен к роду ценностей хотя бы потому, что он не есть чья-либо собственность и не есть свойство принадлежности кому-либо (как, например, здоровье есть естественная принадлежность человека). Но логика законодателя становится понятной при дальнейшем прочтении статьи: и риск, и имущество, и жизнь являются лишь элементами объекта страхования; и с риском, и с имуществом, и с жизнью связаны интересы юридических и физических лиц.

Теряет ли свою истинность от такой перестановки и комбинированности в целом вся формулировка понятия «объект страхования»? Согласимся, что не теряет или, по крайней мере, не становится лучше или хуже в содержательном смысле.

34

Определение четвертое. Объектом страхования является лицо,

имеющее имущественный или неимущественный интерес к принадлежащей ему ценности, которой угрожает опасность (риск). В данной формулировке на первое место поставлено понятие «лицо».

Ни в теории страхования, ни в доступных источниках страхового законодательства различных стран в сети Интернет нам не удалось обнаружить формулировку, где понятие «объект страхования» определялось бы через понятие «лицо». Однако это вовсе не означает, что определение четвертое неверно. Во всех четырех конструкциях определения явно или неявно присутствует понятие «лицо» как неупраздняемый элемент объекта страхования. Называется он по-разному: гражданин, физическое лицо,

юридическое лицо, страхователь.

Все эти определения в общем мало разнятся друг от друга. Все они подчеркивают, что интерес существует не сам по себе, а непременно в связи с известным лицом, вещью и риском. Так, собственник фабрики (лицо)

страхует от определенного риска свой интерес собственника, т. е. стоимость фабрики; арендатор же фабрики (тоже лицо) может страховать свой интерес от той же опасности только как пользователь строения и т.д.

Из рассмотрения различных возможных формулировок понятия

«объект страхования» можно сделать вывод, что объект страхования есть система из четырех взаимодействующих и взаимозависимых элементов:

лица, интереса, ценности и риска.

Далее. Страхование направлено на объект страхования. Но страхование непосредственно не работает с объектом. Страхование работает с предметом страхования, над предметом страхования, воздействует на предмет страхования.

Что мы понимаем под понятием «предмет страхования»?

Для ответа на этот вопрос как раз необходимо оттолкнуться от понятия

«объект страхования». Мы выяснили, что последнее состоит из четырех составляющих. Кроме выявленных и названных выше элементов в состав

35

объекта какие-либо другие составляющие не входят. В то же время из философии известно, что предмет всегда является частью, аспектом, одним из элементов объекта, сознательно выделенным человеком для осуществления определенных действий с этим элементом. Значит, одна или несколько из этих четырех сущностей должны служить предметом страхования.

Здесь очень уместно вспомнить высказывание В.Р. Идельсона о том,

что "глубокой ошибкой, прямо мешавшей правильному познанию природы договора страхования, было бы видеть предмет страхования в застрахованной вещи"[5].

Поскольку страхование есть отношения, то предметом, на который непосредственно направлено взаимное действие страхователя и страховщика,

является нечто общее для того и другого. Предмет в страховании – это то, на что воздействуют данные отношения. Страхователя толкает на отношения со страховщиком необходимость удовлетворения страхового интереса;

страховщик вступает в отношения со страхователем предоставляя за плату страховую защиту в ответ на интерес страхователя.

Мы считаем, что предмет страхования есть интерес страхователя,

удовлетворяемый страховщиком путем предоставления страховой

защиты. Или по другому: предмет страхования есть страховая защита

интереса.

36

2 ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРЕДЛАГАЕМОЙ МЕТОДИКИ

2.1 Выделение базовых терминов

Основой изучения экономических дисциплин является познание сущности базовых терминов. В своей практике автор выделяет, в частности, 45 базовых экономических терминов по дисциплине «Экономика предприятия (организации)» и 33 базовых терминов страхования, освоение которых обязательно для студентов. Понятно, что по каждой дисциплине должен формироваться свой базовый (спасительный для обучающегогся)

перечень терминов.

Беда заключается в том, что многие из этих понятий в экономической литературе даны в беглом виде, мимоходом – складывается впечатление, что авторы избегают производить должный анализ терминов, стремятся побыстрее «проскочить» этот неудобный интервал в процессе обучения. Так,

наиболее важными после самого понятия «экономика» являются понятия

«имущество», «капитал», «активы» (здесь дело доходит до того, что отдельные авторы принимают эти термины как синонимы, что недопустимо);

определенная путаница и незавершенность наблюдаются в толковании понятий «расходы», «затраты», «издержки» «сбережение» и «накопление» и

ряда других. Невероятная путаница, дилетантизм и примитивность наблюдается в толковании понятий «эквивалентность страховых отношений», «емкость страхового рынка», «страховая ответственность» и «страховые обязательства» и ряда других.

Ниже приведен перечень базовых терминов по дисциплине

«Экономика предприятия». В Приложении 1 можно ознакомиться с перечнем базовых понятий страхования. Разумеется, перечень может изменяться и дополнятся преподавателем от дисциплины к дисциплине.

37

Таблица 2. Базовые термины по дисциплине «Экономика предприятия»

38

Термины ранжированы по значимости в процессе познания, а не в алфавитном порядке.

Понятно, что перечень должен изменяться и дополняться. В него включены первичные термины, которые названы автором базовыми. В

экономике и в его преподавании, разумеется, используется множество других терминов, но они являются производными от базовых. Освоив сущность каждого из первичных понятий, студент осваивает алгоритм познания экономических явлений и уже далее относительно легко может выводить понятия производные.

39