Стороны и порядок заключения договора

Предмет передачи по кредитному договору – только наличные деньги и безналичные денежные средства, что отличает этот договор от займа и товарного кредита.

Кредитор в кредитном договоре – банки и иные кредитные организации

• кредитная организация – хозяйственное общество, которое вправе совершать предусмотренные законом банковские операции на основе лицензии ЦБ; подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

• банк – кредитная организация, которая вправе осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов

• небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых определяются ЦБ РФ.

Кредитные организации имеют специальную правоспособность и не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Заемщики:

• участники гражданского оборота

• у ЦБ кредиты могут получать только кредитные организации

• по бюджетному кредиту – ЮЛ, РФ, субъекты РФ и МО.

Форма договора

Кредитный договор обязательно (под страхом недействительности) должен быть облечен в простую письменную форму (ст.820 ГК). Закон не предъявляет к письменной форме дополнительных требований, поэтому для ее соблюдения достаточно обмена исходящими от сторон документами, из содержания которых усматривается:

• предмет договора – передача денежных средств кредитором и их возврат заемщиком

• предмет кредита – наименование (рубли, вид иностранной валюты) и количество денежных средств.

Отсутствие в документах, оформляющих кредитный договор, условий о цене кредитования (процентной ставке), порядке уплаты процентов и сроке возврата кредита восполняется диспозитивными правилами ст. 809, 810 ГК.

Кредитные договоры часто содержат условия о целевом использовании переданных заемщику денежных средств, об обеспечении возврата кредита, что предполагает распространение на них норм ст. 814 и 813 ГК.

Содержание и исполнение договора

Содержание кредитного обязательства – взаимные права и обязанности сторон.

Основная обязанность кредитной организации – предоставление заемщику кредита на предусмотренных договором условиях и исполняет путем:

• безналичного зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке

• выдачи наличных денег в российской валюте через кассу банка заемщику – ФЛ

• перечисления денежных средств на счет иного лица, указанного заемщиком, минуя его счет (прямо не предусмотрен НА но и не исключен ими)

Основания одностороннего отказа кредитора от исполнения кредитного договора (ст.821):

• при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (ухудшение финансового состояния заемщика, утрата последним существенной части активов, возбуждение процедуры признания заемщика неплатежеспособным)

• при нарушении заемщиком условия о целевом использовании кредита

Невыдача кредита при отсутствии обстоятельств – основание для привлечения банка к ответственности, т.к. понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, надлежащим способом защиты прав заемщика в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит – обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора, выражающихся: в разнице между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора.

Банк обязан хранить банковскую тайну в пределах, предусмотренных ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк вправе в предусмотренных договором случаях в одностороннем порядке изменять условия кредитования – обязан действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Заемщику принадлежит право требовать выдачи обусловленной денежной суммы. Его обязанность принять кредит весьма специфична: отказ заемщика от принятия кредита рассматривается как неправомерное поведение только в случаях, прямо указанных в законе или договоре. По общему правилу, заемщик вправе не брать кредит без объяснения причин отказа, уведомив кредитора до установленного срока предоставления кредита (п.2 ст.821 ГК).

Заемщик обязан вернуть кредит в оговоренный сторонами срок и уплатить проценты. Порядок исполнения этой обязанности, ответственность за просрочку, право заемщика на досрочный возврат кредита регулируется общими правилами, рассмотренными в договоре займа.