Права банка по договору банковского счета

1. Банк имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению (п.2 ст.845 ГК). В этих целях банк вносит условие о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.

2. Банк вправе прекратить зачетом свои денежные требования к клиенту с уведомлением об этом клиента.

Исполняя распоряжения клиентов по договору банковского счета, банк вправе требовать оплаты своих услуг, возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Иное может быть предусмотрено договором банковского счета (абз.1 ст.853 ГК).

Обязанности клиента по договору

1. Клиент обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету.

Клиент совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета.

2. Клиент обязан оплатить услуги банка по совершению операций с его денежными средствами на счете (за расчетно-кассовое обслуживание), если это прямо предусмотрено договором банковского счета (п.1 ст.851 ГК).

Плата за услуги банка может взиматься ежеквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, в соответствии с действующими тарифами данного банка (п.2 ст.851 ГК).

3 Закон предписывает банку обновлять информацию о клиентах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений по запросу в течение 7 дней.

В договор банковского счета банк включает условия об обязанности клиента:

• о незамедлительном извещении банка обо всех изменениях, связанных с полномочиями лиц по распоряжению счетом, лиц, уполномоченных совершать сделки от имени ЮЛ

• о внесении изменений и дополнений в учредительные документы, об изменении юридического адреса, телефона, утрате или изъятии печати, о реорганизации и ликвидации и об иных изменениях, необходимых для ведения банковского счета.

Права клиента по договору

1. Клиент может предоставить право списывать денежные средства со своего счета 3-ему лицу путем выдачи банку распоряжения (доверенности).

Банк обязан принять и исполнить такое распоряжение при условии, что клиент представил в письменной форме данные, позволяющие банку идентифицировать это 3-е лицо в момент предъявления им требования о платеже (п.2 ст.847 ГК).

2. Права на денежные средства по договору банковского счета могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета, за искл. случаев, указанных в законе (ст.358.9–358.14 ГК). В залоговый счет может быть трансформирован, например, уже открытый клиенту расчетный или текущий счет.

Изменение и расторжение договора

Основание для изменения договора – реорганизация ЮЛ. В этом случае производится переоформление договора банковского счета.

Расторжение договора возможно по инициативе клиента и банка.

По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п.1 ст.859 ГК).

Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по основаниям:

1. если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета.

Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письменного предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (п.1.1 ст.859 ГК)

2. в иных случаях, установленных законом: вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года 2-х и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету, если совершенные клиентом сделки:

• имеют запутанный или необычный характер, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели

• не соответствует целям деятельности, установленным учредительными документами этого ЮЛ

• в иных случаях, дающих основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п.1.1 ст.859 ГК).

По инициативе банка договор может быть расторгнут в судебном порядке, но только в случаях, определенных в законе (п.2 ст.859 ГК):

• когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;

• при отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Перечень исчерпывающий – соглашением сторон не меняется

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. В случае отсутствия указаний клиента о распоряжении остатком денежных средств в течение 60 дней с момента направления банком уведомления о расторжении договора сумма подлежит зачислению на специальный счет, открытый в Банке России