Статья 116 Гражданского кодекса РФ определяет лишь общие возможности взаимного кредитования

ляются на короткий срок, под проценты, близкие к процентной ставке Сбербанка России. Такие объединения, как кредитный союз, очень важны для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, особенно в малых городах и рабочих поселках. Например, в Екатеринбурге создано несколько кредитных союзов, но наибольший опыт работы, с которым могут ознакомиться предприниматели,

желающие объединить свои средства для решения задач, имеют кредитные союзы«Центр» и «Союз– Кредит»59.

Как показывает опыт многих зарубежных стран, одним из реальных направлений решения данной проблемы является создание системы кредитных кооперативов. В последние годы кредитные кооперативы начали создаваться и в нашей стране. Например, успешно они действуют в Волгоградской и Тюменской областях. Предлагаемый правительством законопроект о кредитной кооперации во многом устраняет отмеченные пробелы в действующем законодательстве и создает правовую основу создания и деятельности кредитных кооперативов, ориентированных главным образом на обслуживание мелких товаропроизводителей и граждан. Основной задачей кооперативов ставится финансовое обеспечение членов кооператива, прежде всего предоставление займов на принципах взаимопомощи и взаимовыгоды. В то же время они не являются кредитными организациями и не осуществляют банковские операции.

В какой-то мере взаимное кредитование может осуществляться фондами, некоммерческими партнерствами, автономными некоммерческими организациями, обществами взаимного страхования, но при этом все перечисленные организационно-правовые формы согласно действующему законодательству не имеют прямо заниматься таким видом деятельности, так что взаимное кредитование в них может осуществляться только неявно, завуалировано60.

5.5. Ломбардное кредитование

Сегодня немногие банки предоставляют ипотечные кредиты на загородную и коммерческую недвижимость. Не все банки выдают ипотеку, если жилье находится в незавершенной стадии строительства.

Ломбардная ипотека позволяет заемщику обойти эти препятствия, получить под залог собственной квартиры кредит и приобрести именно то, что ему требуется. Камнем преткновения в таких технологиях является только одно – продажа заложенной . квартирыИ, тем не менее, банков, идущих на такие схемы, становится все больше.

Обеспечение кредита – залог имеющейся недвижимости (комната, квартира, дом, прописанных до 5 человек, нежилое помещение, земельный участок).

Срок кредита: до 25 лет.

59http://www.uralinfo.ru/COMPANY/SSBSS/bank/str012.htm

60http://www.lbc.org.ru/htdocs/lbc/mckredit/obzor.htm

45

-ежемесячная уплата процентов;

-погашение кредита равными аннуитетными платежами.

Требование по страхованию:

-при залоге квартиры или земельного участка без строений: страхуется титул (риск утраты права собственности на предмет залога);

-при залоге квартир в домах со смешанными перекрытиями: страхуется риск утраты предмета залога в результате его конструктивной гибели и риск утраты права собственности (титул);

-при залоге нежилого помещения: страхуется риск утраты предмета залога в результате его конструктивной гибели и риск утраты права собственности (титул);

Страхование осуществляется на срок не менее1 года с последующей пролонгацией договора страхова-

ния.

Возможность приобретения нежилой недвижимости с целью ведения бизнеса и получения прибыли. Возможность приобретения жилой недвижимости(первые этажи многоквартирных домов) с целью последующего перевода ее в нежилую. Возможность получения кредита в Банке так же под залог имеющейся в собственности физического лица нежилой недвижимости.

Плюсы ломбардного кредитования:

-кредитование на любые цели;

-возможность принятия в залог квартиры (дома) с лицами, зарегистрированными в этом помещении (до 5 человек);

-возможность выплаты процентов ежемесячно, а тела кредита (основного долга) в конце срока.

По данным Московской ассоциации риэлторов, лишь один из трех случаев ипотечного кредита заканчивается покупкой квартиры. Пока клиент ищет квартиру по определенной стоимости, согласованной с банком, цены на жилье вырастают61.

Большую актуальность могут приобрести схемы ломбардного кредитования. Ведь их главный принцип – оформление в залог не приобретаемой, а старой, продаваемой квартиры. С помощью заемных средств можно купить новое жилье, сделать ремонт, переселиться и, продав старую квартиру, расплатиться с банком.

5.6. Фандрайзинг – способ финансирования для некоммерческих и благотворительных организа-

ций

Фандрайзинг – это сбор денег и пожертвований на проекты некоммерческих и благотворительных организаций.

Результатом фандрайзинга могут быть62: денежные средства, время волонтеров, товары и услуги, снижение цен на товары/услуги

Источники финансирования, наиболее характерные для России:

-Пожертвования от частного и государственного бизнеса;

-Гранты, распределяемые зарубежными фондами;

-Финансирование из бюджета;

-Доходы от собственной коммерческой деятельности;

-Доходы от проведения благотворительных мероприятий;

-Пожертвования частных лиц;

-Доходы от сбора членских взносов.

Формы обращения за пожертвованием

1.Рассылка писем.

2.Благотворительная акция.

3.Безадресное обращение.

4.Обращение при личной встрече с кем-либо.

Основные этапы эффективного фандрайзинга:

-Отбор потенциальных дарителей (поиск возможных точек соприкосновения);

61http://www.kredit-resurs.ru/lombard_alt.html

62http://www.forest.ru/rus/publications/inspector/27.html

46

Выбирая круг потенциальных спонсоров, стоит подумать о том:

-Кто может Вас поддержать?

-Доступны ли те люди, которые Вас интересуют?

-Какие льготы Вы можете предложить спонсорам?

-Какие услуги и возможности Вы можете предложить спонсорам?

-Как может отразиться на имидже спонсора сотрудничество с Вами?

-Какие альтернативные источники ресурсов Вы можете использовать?

-Насколько нынешняя ситуация благоприятна для пожертвования именно в Вашу организацию ?

-Правильно ли выбрано время для предложения о спонсировании?

Планирование фандрайзинга включает в себя:

-Определение общей цели фандрайзинга.

-Вовлечение в процесс сбора средств всех заинтересованных сторон.

-Формирование культуры фандрайзинга.

-Постановку конкретных целей и задач.

-Разработку стратегии. Определение форм деятельности.

-План сбора средства является неотъемлемой частью стратегического плана развития организации . Следует помнить, что фандрайзинг не имеет ничего общего с попрошайничеством и, если общественная

финансовой поддержки общественного сектора являются зарубежные донорские организации-грантодатели (фонды, корпорации, частные лица, выделяющие гранты НГО). Поэтому деятельность организаций по соисканию грантов занимает особое место в процессе фандрайзинга.

организации.

Гранты под программу или проект – выделяются организации для реализации конкретного проекта. Через такого вида финансирования грантодатель может оказать стартовую поддержку на становление организации, поддержать экспериментальную или инновационную программу, поддержать на период, необходимый для самоутверждения и дальнейшего финансирования со стороны государства и общественности. Такие проекты иногда называют пилотными или демонстрационными, так как они в случае успешного исполнения могут в дальнейшем служить в качестве модели.

Капитальные гранты – гранты для капитальных целей, таких, как капитальный ремонт или покупка зданий, помещений.

Частичные гранты – это наипопулярнейший вид среди поддерживаемых грантов. В этом случае грантодатель выделяет только часть денег, необходимых под проект, остальную часть должна внести либо сама запрашивающая организация, либо третья организация – соучастник проекта, или спонсор.

47

6.1. Кредитный цикл и его этапы

Кредитный цикл – это процесс, который начинается с момента, когда потенциальный заемщик подал заявку на получение кредита, и завершается, когда полученный кредит будет полностью погашен. Кредитный цикл состоит, как правило, из следующих этапов.

Рис. 4. Этапы кредитного цикла

I. – Получение заявки на выдачу кредит. Заемщик заполняет кредитную заявку, которая предусматривает основные данные о заемщике, будущем кредите, залоговом обеспечении и т. д. Каждый банк разрабатывает форму кредитной заявки самостоятельно.

II. – Собеседование с клиентом. Кредитный работник проводит собеседование с потенциальным заемщиком для получения представления о потребности в кредите: кроме того, собеседование позволяет кредитному сотруднику оценить характер клиента и искренность его намерений.

III. – Изучение бизнеса клиента. Кредитный работник выезжает к заемщику с целью проверки местонахождения и состояния его бизнеса или хозяйства, состояния имущества, а также для сбора дополнительных сведений, которые не были получены в ходе собеседования.

IV. – Получение информации от третьих лиц. Сотрудник кредитного учреждения встречается с третьими лицами в целях получения дополнительной информации о заемщике и его бизнесе .

V. – Запрос сведений об имущественном состоянии. На данном этапе кредитный работник должен полу-

На данном этапе кредитный работник, используя сведения об имущественном состоянии, проводит анализ и оценку финансового состояния заемщика, а также результатов его деятельности (полученная прибыль).

VII. Сбор кредитной информации. Кредитный работник получает дополнительную кредитную информацию (бизнес-план, прогноз движения денежных средств и пр.; в случае необходимости кредитный сотрудник помогает заемщику в составлении этих документов), которая не была получена из предыдущих этапов.

VIII. – Оценка залога. Кредитный работник проводит осмотр состояния залога, определяет его приемлемость для кредитного учреждения и делает оценку залога с составлением соответствующего акта об оценке залога.

IX. – Анализ кредитоспособности заемщика и составление кредитного заключения. Кредитный работ-

ник на основании всей полученной информации делает анализ и оценку кредитоспособности и составляет кредитное заключение. Кредитное заключение содержит основную информацию о кредите, заемщике и рекомендации о выдаче или не выдаче кредита .

X. – Принятие решения о выдаче кредита. Кредитный комитет рассматривает кредитное заключение и принимает решение выдавать или не выдавать кредит.

48