- •2.Банкомат как элемент электронной системы платежей
- •3.Электронные системы расчетов в торговых точках
- •4.Ведение банковских операций на дому и в офисе
- •1.2 Классификация пластиковых карт.
- •1.3.Субъекты рынка банковских карт и организация расчетов
- •3.1.4.Магнитные карты
- •1.5. Смарт-карты
- •Карты-счетчики
- •Карты с памятью
- •Микропроцессорные карты
- •1.6.Кредитные карты
- •1.7.Выбор стратегии использования технологий безналичных электронных расчетов.
- •1 3
- •1.9.Особенности российского рынка технологий банковских карт
- •1.10.Ассоциации банковских пластиковых карточек
- •2.Банкомат как элемент электронной системы платежей
- •3.Электронные системы расчетов в торговых точках
- •4.Ведение банковских операций на дому и в офисе
Микропроцессорные карты
Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Применение из весьма обширно.
В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Эти карты обычно обеспечивают следующие типичные функции.
Файловая система.
Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файла, группы файлов, каталога), могут быть установлены следующие режимы доступа:
Всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов.
Доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода.
Специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными.
Недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.
Криптографические средства.
Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку “цифровой” подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм DES. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.
Сервисные команды.
Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них ‑ это средства ведения электронных платежей.
Специальные средства.
К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различается два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.
Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального “транспортного” кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного “транспортного” кода.
Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима, карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.
Самое главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт - это факт “интеллектуальности” карт с микросхемами.
При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим “on line”. Разрешение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому главная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи. В наших условиях хорошо решить эту проблему крайне трудно.
В случае смарт-карт применяется принципиально новый режим “off line” - разрешение на платеж дает сама карта (точнее - встроенная в нее микросхема) при “общении” с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях “on line”.
Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно “интеллектуальна”, чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа, и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это-банк). Если карта утеряна или украдена, то ее владелец сообщает о случившемся в банк, и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж (POS). Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена.
Еще одним преимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции, и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.
Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками.
Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой или со штриховым кодом.
Преимущества могут быть как общие, касающиеся всех пользователей системы, так и частные - для отдельных групп пользователей.
Общие преимущества:
- Все существующие операции с наличностью могут быть с легкостью заменены на операции со смарт-картами.
- Централизованный контроль за системой.
- Незначительная стоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на дополнительные средства коммуникации и независимость обслуживания системы от средств коммуникации.
- Отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы.
- Надежность использования. После занесения на смарт-карту всех данных владельца, связь с базой данных происходит немедленно по предъявлению карты, что очень важно для городов, в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства.
- Портативность и автономность торгового терминала, обеспечивающие его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков.
- Возможность принимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т.д.
- Уменьшение административных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы, осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи.
- Улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов.
- Существенное увеличение скорости всех операций.
- Существенное уменьшение расходов всех пользователей системы: владельцев карт, торгующих организаций, головной фирмы - эмитента смарт-карт.
- Система защищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков, присущих другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным картам).
- За счет более быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшить инфляцию и сократить расходы на поддержание обращения наличности.
Снизить уровень криминальности.
Использовать платежные карты в других сферах (государственное страхование, медицинское обслуживание), как чисто идентификационные.
- Защита карты. Смарт-карта может быть произведена только промышленным путем и содержит уникальный код производителя. Если на вторую карту будут нанесены те же данные, что и на оригинале, но различие во внутренних номерах дает возможность системе отличить одну карту от другой.
Хотя мировые лидеры - фирмы VISA Intarnational и Europay Intarnational уже заявили о своем неизбежном переходе в ближайшем будущем на технологию смарт-карт, платежные системы на основе карт с магнитной полосой будут продолжать использоваться еще достаточно долгое время, так как развитая международная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована.
Смарт-карты будут внедряться, но весьма осторожно и постепенно.
Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится нескоро, практические работы по внедрению чиповой технологии начаты уже сейчас.
Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то, по крайней мере, очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т.п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме “on-line” при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, по крайней мере еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме “off-line”, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия. Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50000 владельцев карт.
В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Eхpress и т. д. с магнитной полосой. Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со средним достатком. Являясь международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат (по крайней мере в ближайшем будущем) столь широкого распространения, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт. Понимая преимущества, предоставляемые смарт-картами по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживших свой век технологии магнитных карт.
Таким образом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России:
1. Смарт-карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения. Из-за высокой инфляции многие города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. При использовании смарт-карт зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то нет нужды в большом количестве наличных денег, а значит нет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.
2. Смарт-карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) cистеме платежей. Вследствие того, что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях.
3. Смарт-карты имеют хорошую систему защиты.
4.Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах - развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Россия не имеет такой инфраструктуры. Поэтому более просто и менее дорого начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет.