СОДЕРЖАНИЕ

1.ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ - НОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ ОРГАНИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

2.Банкомат как элемент электронной системы платежей

3.Электронные системы расчетов в торговых точках

4.Ведение банковских операций на дому и в офисе

1.ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ - НОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ ОРГАНИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

1.1.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ.

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии 1880 г..

На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 году фирмой “General Petroleum Corporation Of California”(ныне “Mobil Oil”). Карточки использовались для оплаты при по торговле нефтепродуктами.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами.

Эти карты не были еще платежным средством. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически.

Однако в этот период широкого развития карточки не получили из-за кредитных ограничений, введенных Федеральным Правительством США в период великой депрессии в 1929 году, а затем из-за последовавшей за депрессией второй мировой войны. Но уже после войны наблюдается резкий скачок в их эмиссии, и в настоящее время в мире используется около 3 млрд.карт.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не банковскими гигантами: Diners Club (1950), American Eхpress и Hilton Credit (1959).

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная банковская карта была эмитирована Bank of America в 1956 году. С 1966 года Bank of America начал продажу лицензии на использование карточной технологии другим банкам.

В 1970 году Bank of America передал контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard Inc (NBI), в которой он был лишь одним из членов.

В 1977 году наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. Изменение имени имело огромное значение, так как это событие открыло дорогу широкому распространению карт Visa в США и за рубежом.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые” карты “Eurocard”. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту “Visa”, стал Кредо Банк (1991 год). На сегодняшний день число российских банков, выпускающих карточки или работающих с ними, исчисляется многими десятками.

Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это STB Card, Union Card и «Золотая корона».

В технологическом аспекте карты прошли в своем развитии несколько стадий.

Как уже отмечалось, первые карты изготавливались из картона или металла, а затем их стали выпускать в виде пластиковых карт.

С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.(1969).В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Ролану Морено, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микросхемой. Пластиковые карты со встроенными в них микросхемами называют еще «интеллектуальными», чип- (chip-) или смарт- (smart-) картами.

Появление пластиковых карт со встроенной в них микросхемой оценивается западными специалистами карточного бизнеса как революционное.На сегодняшний день смарт-карты - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.