СОДЕРЖАНИЕ
1.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу.
2.Цели автоматизации банка.
3.Система банковских электронных услуг.
4.Перспективные информационные технологии, используемые в банковской сфере.
5.Новые виды банковских услуг, оказываемых с использованием ЭВМ.
1.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу
Банковская сфера - одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.
Впервые банковские компьютеры использовались в США в конце 50-х годов. В 1959г. в одном из отделений Бэнк оф Америка (Bank of America) начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов ЭРМА, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению цена-производительность никак не могли устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить) и существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.
Коренной перелом наступает в 80-е годы. Во-первых, это связано с совершенствованием самих электронных средств обработки: появляются микропроцессоры и построенные на их основе микро-ЭВМ. Компьютеры становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию программного обеспечения. Теперь программные средства имеют «дружественный» интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и, следовательно, работать с ним может специалист предметной области.
Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США обрабатывалось в 1974г. 24,4 млрд. чеков, а в 1980г. уже до 30 млрд. чеков. С 1986г. по 1995г. количество чеков, выданных за год владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45% принадлежит деловым фирмам. Расходы банков по обслуживанию документооборота весьма велики. Рост операций по инкассации создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала.
В дальнейшем происходили не только расширение сферы применения электронных денег, но и постоянное обновление компьютерной технологии. В США свыше половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных устройств.
2.Цели автоматизации банка.
В компьютеризации банки видят техническое средство, которое способствует сокращению издержек и повышению качества обслуживания клиентов. Наиболее крупные статьи издержек - это оплата труда банковского персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек второго вида банки стали разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов:
использование безналичных расчетов на основе банковских карт;
применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь банкоматов для выдачи наличных денег);
электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот;
обслуживание клиентов на дому и в офисе, т.е. клиент сам проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ, не выходя из дома.
Технический прогресс способен удовлетворить растущие потребности клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и банкам, поскольку «виртуализация» в будущем позволит сократить затраты на зарплату и капитальное строительство, снизить себестоимость операций. Так, например, себестоимость традиционной транзакции в филиале составляет приблизительно 1 доллар, выполненная по телефону имеет себестоимость в 0,5 цента, по системе банк-клиент - 0,25 цента, по сети Internet – 0,04 цента. Однако здесь существуют и проблемы:
обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности;
значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования, что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.
В то же время, несмотря на множество проблем уже сейчас очевидно, что банки вступают в принципиально новый этап развития. Он отличается от предыдущих еще и тем, что российские и иностранные банки стартуют практически одновременно.