33 Современное состояние страхового рынка Российской федерации
На 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования, 7 из которых в течении отчетного периода страховых операций не проводили. Общее количество страховщиков за 2013 год сократилось на 38 компаний.
Несмотря на сокращение общей численности страховых компаний, совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2013 году увеличился на 6,2% по сравнению с 2012 годом и составил по состоянию на 31.12.2013 года 210,4 млрд рублей (198,2 млрд рублей на конец 2012 года) В 2013 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,56% (или 783,24 млрд. рублей) страховых премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 89,54% выплат (или 376,78 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2013 году приходилось 56,79% (или 513,92 млрд. рублей) собранных страховых премий и 60,99% выплат (или 256,61 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2013 году пришлось 13,44% страховых премий (121,63 млрд. рублей) и 10,46% выплат (43,99 млрд. рублей).
34. Характеристика страховых компаний и требования к их созданию и функционированию
1.Страховая компания должна обладать лицензией на осуществление страховой деятельности в целом и соответствующих видов страхования, на осуществление которых подано заявление об аккредитации.
2. Страховая компания должна осуществлять свою деятельность на рынке страховых услуг не менее 3-х лет.
3. Страховая компания должна соблюдать нормы и требования, предъявляемые к страховым компаниям нормативными документами Министерства финансов Российской
Федерации и законодательством Российской Федерации, в том числе:
3.1. соблюдать требование к уставному капиталу страховой компании, определенное Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (статья 25) со всеми изменениями и дополнениями;
3.2. соблюдать нормативное соотношение активов Страховщика и принятых им страховых обязательств, определенное в соответствии с Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 02.11.2001 № 90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»;
3.3. соблюдать требования по размещению средств страховых резервов, определенные в соответствии с Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 08.08.2005 № 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов»;
3.4. соблюдать требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств Страховщика, определенные в соответствии с Приказом Министерства Финансов Российской Федерации от 16.12.2005 № 149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»).
4. В отношении страховой компании не должно быть неурегулированных предписаний со стороны Федеральной службы страхового надзора и Федеральной налоговой службы.
5. У страховой компании не должно быть просроченных обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами, а также кредиторами сроком более 30 календарных дней на момент рассмотрения заявки и в течение всего периода нахождения в Перечне страховых компаний.
6. У страховой компании, ее дочерних (зависимых) и/или материнских структур не должно быть невыполненных обязательств гражданско-правового характера перед Банком, подтвержденных вступившими в законную силу судебными актами.
7. В отношении страховой компании (с участием страховой компании) не должно быть судебных процессов и разбирательств, в результате реализации которых возможно отчуждение активов в размере 10 процентов и более от балансовой стоимости активов страховой компании; и/или в результате которых возможно приостановление/прекращение деятельности страховой компании.
8. В отношении страховой компании не ведется процедура исполнительного производства о наложении ареста на имущество страховой компании.
9. В отношении руководителей и конечных собственников с долей участия не менее 25% не должно быть неснятой или непогашенной судимости, а также судимости за совершение преступлений в сфере экономики.
10. В отношении страховой компании не должно быть инициации процедуры банкротства, начиная с момента принятия арбитражным судом заявления о признании страховой компании несостоятельной (банкротом) в установленном в действующем законодательстве порядке, инициации процедуры отзыва лицензии.
11. Доля страховых премий, приходящихся на страхование автомобилей и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, должна быть не более 80% общего объема страховых премий.
12. Страховая компания должна иметь прибыль не менее чем в одном из последних трех отчетных кварталов.
13. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка к финансовой устойчивости страховых компаний.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Согласно Закону лицензия выдается по установленной форме (приложение 1) и содержит следующие реквизиты:
- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в Приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;
- территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);
- номер лицензии и дата ее выдачи;
- подпись Руководителя (или заместителя Руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;
- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Согласно пункту 2.3 приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного: личного страхования; имущественного страхования; страхования ответственности; перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.
По видам страховой деятельности (пункт 2.3.1): личное страхование, включающее: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Имущественное страхование (пункт 2.3.2), включающее: страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности (пункт 2.3.3), включающее: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.
Порядок выдачи лицензий на проведение страховой деятельности
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими лицами в Росстрахнадзор представляются следующие документы:
1 Заявление установленной формы (Приложение 2);
2 Учредительные документы: устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством; протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор; документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
3 Экономическое обоснование страховой деятельности: бизнес - план на первый год деятельности; расчет соотношения активов и обязательств по форме, утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года); положение о порядке формирования и использования страховых резервов; план по перестрахованию (в произвольной форме); баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; план размещения средств страховых резервов.
4 Правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом "О страховании" и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать:
- определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
- определение объектов страхования;
- определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
- страховые тарифы;
- определение сроков страхования;
- порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
- порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
К Правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
5 Расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах.
5 Сведения о руководителе и его заместителях (Приложение 3).
При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов с отметкой Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью возвращаются страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан сообщить в Росстрахнадзор в месячный срок с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы. Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.