Билет № 75 Понятие банковской деятельности и банковское законодательство.

Из лекции:

Банковское право – комплексная отрасль.

Банковская операция: 

- частно-правовая часть; 

- публично-правовая часть; 

Потому банковское право – комплексная отрасль, потому важно понимать, в рамках каких отношений мы находимся. ЦБ может применять меры реагирования только за нарушения банковского законодательства. Только в этом случае лицо может обращаться в Цб. Банки боятся, когда лица обращаются именно в ЦБ. ТО есть ЦБ может отозвать лицензию у Банка без решения суда, а вот суд отозвать лицензию не может. Потому этим нужно пользоваться.

Учебник:

Рынок банковских услуг – один из важнейших сегментов рынка в целом и финансового рынка в частности. Велика роль банков в рыночной экономики, тк они выступают как посредники, перераспределяют денежные потоки (банки - «кровеносная система»), берут на себя многочисленные риски. Таким образом, банки оказывают влияние на эффективность реализации кредитно-денежной политики государства.

Предоставить банковские услуги могут только особые субъекты – кредитные организации. 2 требования:

• коммерческие организации;

• должна быть лицензия Банка России на осуществление банковских операций.

Специфика банковского бизнеса: банк использует в своей деятельности привлеченные от третьих лиц средства, которые он обязуется вернуть с определенным приростом, а следовательно, заинтересован в их максимально выгодном использовании.

В законе отсутствует определение банковской деятельности, и это плохо! Почему?

Отсутствие точного легального определения, границ банковской деятельности может привести к необоснованному применению мер воздействия со стороны регулятора и даже повлечь необоснованное привлечение к уголовной ответственности за незаконное осуществление банковской деятельности

Из доктрины: банковская деятельность - исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций.

Банковские операции кредитных организаций (по Закону о банках и банковской деятельности):

1. привлечение денег физ/юр лиц во вклады:

• до востребования;

• на определенный срок;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физ/юр лиц;

4. осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц (в т.ч. банков-корреспондентов) по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских гарантий;

9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

А что вообще такое банковская операция? В законе нет понятия, в доктрине споры.

ПАРАЩУК: банковская операция – это экономическая категория. В нее входят сделки и иные действия. Сделка – это категория юридическая.

ЛИРИКА: Ефимова говорит о том, что термин многозадачный, и законодатель использует в зависимости от контекста разные понимания этого термина. По ее мнению, банковские операции – это сделки (это удобно для правоприменителя, например, незаконный перевод денег оспариваться будет по правилам сделки).

Большинство ученых сходятся во мнении, что банковская операция – это не одна обычная сделка, а совокупность нескольких сделок и нескольких фактических действий, оформляющих одну операцию.

О.М. Олейник: "понятие банковской операции должно включать в себя как правовое оформление и основание совершаемых действий (договоры или односторонние сделки), так и фактически совершаемые действия по реализации правоотношений, независимо от того, охватываются они договорами и сделками или предусмотрены нормативными актами".

Новоселова говорит о публично-правовой природе банковской операции.

Признаки банковской операции:

• не исчерпываются понятием гражданско-правовой сделки;

• имеет публично-правовой характер, порядок осуществления устанавливается ЦБ;

• могут осуществлять только ЦБ и кредитные организации; иные субъекты только по прямому указанию закона (например, платежные агенты, Банк развития и др.);

• круг объектов операции: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни;

• на банковские операции распространяется режим банковской тайны.

Банковские операции не подлежат налогообложению. НО! Коллизия: НК РФ не дает ссылки на Закон о банках, а перечисляет эти банковские операции самостоятельно, в результате чего перечни банковских операций в НК РФ и Законе не совпадают.

Также кредитные операции могут совершать сделки – перечислены в Законе о банках:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

5. предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

Перечень таких сделок в отличие от перечня банковских операций не является исчерпывающим.

Итого, 3 категории осуществляемых банками операций и сделок:

• собственно банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках;

• сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках;

• иные сделки, осуществляемые кредитными организациями в соответствии с законодательством РФ.

ЛИРИКА: Необходимо заметить, что понятие банковской сделки в ряде случаев отождествляется с банковской операцией в смысле сделки, составляющей предмет основной деятельности банка, и в этом смысле продолжает иметь право на существование. Кроме того, возможно использование термина "банковская сделка" к прямо перечисленным в ч. 3 ст. 5 Закона о банках в целях их выделения из общей массы сделок, заключаемых банками.

Помимо операций и сделок кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности:

• пример: осуществление кредитными организациями разрешенной им профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Есть деятельность, которой банкам запрещено заниматься:

• страхование

• торговля (исключение: реализация банками предмета залога или имущества полученного в качестве отступного, торговля монетами, лотереями)

• производство

ИТОГ:

Предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской, так как включает предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, их профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг).

┌─────────────────────────┐

│Предпринимательское право│

└────────────┬────────────┘

┌──────────────────┴───────────────────┐

V V

┌──────────────────┐ ┌──────────────────┐

│Разрешенная банкам│ │Запрещенная банкам│

└────────┬─────────┘ └────────┬─────────┘

┌──────┴───────┐ ┌──────────────┼───────────────┐

V V V V V

┌────────────┐┌────────────┐ ┌────────────┐┌────────────────┐┌────────────┐

│ Банковская ││ Иная │ │ Страховая ││Производственная││ Торговая │

│деятельность││деятельность│ │деятельность││ деятельность ││деятельность│

└────────────┘└────────────┘ └────────────┘└────────────────┘└────────────┘

Банковской деятельности присущ признак исключительности, означающий, что только кредитные организации и Банк России имеют право осуществлять банковскую деятельность.

НО предпринимательскую деятельность могут осуществлять только кредитные организации. Банк России осуществляет банковскую деятельность, но не предпринимательскую! Контрагентами Банка России могут быть исключительно кредитные организации и Правительство РФ.

Это означает, что на рынке банковских услуг предоставлять соответствующие услуги всем субъектам могут только специальные субъекты - кредитные организации.

Банковское законодательство:

Помимо того, что ряд отношений урегулирован в ГК РФ (договоры кредита, вклада, счета и тд.), есть ряд Федеральных законов.