40. Страхование: понятие, законодательное регулирование. Признаки договора страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя.

Страхование — регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами — страховщиками — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства из договора страхования;

- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании;

- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон — обязательное страхование.

Источники правового регулирования страхования в Российской Федерации:

1. К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится только Гражданский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхования нестандартным содержанием и учитывать интересы страхователей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан. Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных интересов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаимному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970).

• К законам, специально посвященным страхованию и его отдельным видам, относятся:

а) специальный закон о страховании;

б) законы об обязательном страховании.

В настоящее время действует специальный Закон об организации страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В Законе сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. В настоящее время действуют шесть федеральных законов об обязательном страховании.

• К законам, специально не посвященным страхованию, но содержащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3. Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

4. Приказы и инструкции, издаваемые федеральными органами по надзору за страховой деятельности, являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п.

5. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

Признаки договора страхования:

1. возмездный

2. взаимный, или двустороннеобязывающий

3. реальный

4. фидуциарный и алеоторный характер

Вопрос №41.

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при реализации страхового риска - риска наступления определенного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму. Договор страхования, таким образом, направлен на передачу страховщиком в собственность страхователя определенной денежной суммы, при наступления определенного договором страхового случая и уплате страхователем страховых взносов (цены договора).

Договор страхования является одним из немногих договоров, для которого ГК РФ прямо установил перечень его существенных условий. В соответствии со ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора:

- условие об объекте страхования - определенном имуществе или ином имущественном интересе при имущественном страховании, либо о застрахованном лице при личном страховании;

- условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- условие о размере страховой суммы;

- условие о сроке действия договора.

Стороны договора.

Согласно статье 5 Закона о страховании страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи - это лица, обязанные платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес.

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая при имущественном страховании - страховое возмещение, а при личном - страховую сумму. Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В договоре страхования на стороне страховщика могут выступать несколько лиц. Такая множественность лиц на стороне страховщика возможна в случае, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими лицами. Страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Объект договора страхования.

В зависимости от разновидности договора, объект страхования может быть различным, а именно:

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договоры, устанавливающие отношения по страхованию любого вида предусмотренных выше интересов, называются договорами имущественного страхования.

Объектами страхования также могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней медицинское страхование).

Договоры страхования, направленные на оказание помощи физическому лицу,

достигшему того или иного состояния, либо его наследникам, называются договорами личного страхования.

Страхование противоправных интересов запрещается законом, то есть не допускается страхование на случай наступления неблагоприятных последствий от неправомерных действий (например, страхование на случай возмещения расходов по сделке, которая признается ничтожной).

Однако одновременно запрещено страхование и некоторых правомерных интересов:

- убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

Цена договора страхования.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями в виде страховых взносов.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Форма договора.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме под угрозой его недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен либо 1) путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис может быть разовым или генеральным. При помощи разового полиса осуществляется единовременное страхование имущества, ограниченного одним предметом. В рамках генерального полиса осуществляется систематическое страхование различных партий, как правило, однородного имущества на сходных условиях в течение продолжительного срока (определенного или неопределенного (п. 1 ст. 941 ГК РФ).

При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ), придавая договору страхования, таким образом, характер договора присоединения. Последствия использования страховщиком таких условий урегулированы ст. 943 ГК РФ. Их суть заключается в том, что правила страхования, принятые страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными для страхователя или выгодоприобретателя, если на это прямо указано в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису). Однако страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них не обязательны, если это не противоречит договору.

Срок в договоре.

Срок договора устанавливается соглашением сторон и указывается в договоре. Согласно диспозитивной норме ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако наиболее важное значение в правилах о сроке договора страхования имеет фактический период страхования, т.е. тот период, в течение которого наступление указанных в договоре событий признается страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Этот период может совпадать со сроком действия договора страхования, но может и не совпадать.

В гл. 48 ГК не урегулирован вопрос о моменте окончания договора страхования, и для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК.

Страховое обязательство, помимо названных в ст. 958 ГК случаев досрочного прекращения, может прекращаться в случаях:

истечения срока, установленного договором (ст. 425 ГК);

исполнения обязательства (ст. 408 ГК);

невозможности исполнения (ст. 416 ГК);

ликвидации страховщика (ст. 419 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования согласно ст. 958 ГК допускается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства не зависят от воли страховщика, поэтому страховая премия не возвращается страховщиком страхователю в полном размере и страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) определена договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.