Глава 42 (о займе и кредите) – регулирование, если иное не предусмотрено правилами о договоре или не противоречит существу обязательства

иное:

1. 487 – предоплата

2. 488 – продажа в кредит или с отсрочкой

3. 489 – продажа в рассрочку

4. 491 – элемент кредитования

КРЕДИТ, ОТКАЗЫВАЕМЫЙ В РАМКАХ УСЛОВИЙ КОММЕРЧЕСКИХ ДОГОВОРОВ КУПЛИ-ПРОДАЖИ, НЕ ПРЕДПОЛАГАЕТ УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕМ ИМ ИНАЧЕ, КАК В СЛУЧАЕ НАРУШЕНИЯ СРОКОВ ВОЗВРАТА ТАКОГО КРЕДИТА

Все вышеперечисленные нормы связывают право получения процентов за пользование суммой коммерческого кредита либо с нарушением сроков его возврата, либо с прямо выраженным договорным условием

ТО ЕСТЬ ДОЛЖНО БЫТЬ ЯВНОЕ УСЛОВИЕ – о праве кредитора потребовать с должника проценты за пользование суммой коммерческого кредита по определенной ставке в определенный срок

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР)

1. может быть только краткосрочным – срок определяется продолжительностью отсрочки платежа по конкретным сделкам

2. оно должно в то же время осуществляться систематически, в продолжение неопределенно длительного срока на более или менее единообразных условиях

3. имеет целью покрытие дефицита в свободных денежных средствах

4. осуществляется в расчете на погашение из выручки, полученной от реализации товаров по сделкам их продажи

5. обеспечивается залогом товаров, либо уступкой дебиторской задолженности заемщика банку

долгосрочный рамочный договор об открытии кредитной линии – предоставление заемщиком заявок на выдаче очередных траншей кредита в пределах установленного банком лимита кредитной линии и их акцепта (исполнения) банком.

долгосрочный рамочный договор об открытии кредитной линии – база, на которой происходит заключение и исполнение дополнительных, конкретных договоров – последние и есть кредитные договоры в смысле параграфа 2 главы 42 ГК

договоры часто по смешанной схеме заключаются – отчасти договор присоединения, отчасти переговорная технология. Условия, согласованные индивидуально, всегда будут преобладать над типовыми.

Существенные условия кредитного договора:

1. сумма кредита

2. валюта кредита

3. процентная ставка

4. периоды начисления процентов, сроки и способ их выплаты

5. срок возврата кредита

6. способ возврата кредита

ДОГОВОРЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНЫХ ТРЕБОВАНИЙ – ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (ДОГОВОРЫ ФОРФЕЙТИНГА И ФАКТОРИНГА)

824 ГК – договор факторинга

По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

ФОРФЕЙТИНГ – операция, в которой банк (финансовый агент) просто покупает денежные требования (подобно тому, как покупаются другие активы – раз и навсегда, без права возврата), уплачивая деньги его продавцу не в качестве кредита, а в качестве покупной цены

ФАКТОРИНГ – операция, при которой банк (финансовый агент) выдает своему клиенту кредит, приобретая денежные требования лишь в качестве средства обеспечения его возврата, на основании которого банк возвращает и обеспечивающие требования (совершает обратную уступку)

Унифицированные правила по форфейтингу с типовыми соглашениями

Конвенция ООН (ЮНСИТРАЛ) об уступке дебиторской задолженности в международной торговле 2001 года –еще не вступила в силу

Конвенция УНИДРУА о международном факторинге 1988 года – РФ с 2015 года

В ГК все как-то странно отразили вроде. Определение 824 ГК таково, что позволяет трактовать договор факторинга как договор комплексный, соединяющий в себе элементы договоров уступки требования, кредитного и о возмездном оказании услуг

Вознаграждение финансового агента – дисконт

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

В основном, расчеты по денежным обязательствам из торговых договоров БЕЗНАЛИЧНЫЕ – то есть совершаются при помощи изменения записей по банковским счетам должника (покупателя) и кредитора (продавца) и не предполагают передачи наличных (уплаты денег). Это связано с указанием ЦБ 2013 года – любые наличные расчеты, связанные с осуществлением предпринимательства, могут производиться только в пределах так называемого лимита платежей – составляющего 100 тыс. рублей по одной сделке.

Безналичные расчеты могут осуществляться несколькими различными способами = в нескольких различных формах.

ФОРМА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ определяется

• условиями договора, из которого обязательства возникли

• ее выбор осуществляется контрагентами договора при его заключении из числа тех

  • что предусмотрены законом

  • установлены банковскими правилами

  • применяются в банковской практике обычаи