20. Страхование товаров и коммерческих рисков

Основной вид страхования в торговом обороте – страхование товаров как имущества, то есть частный случай имущественного страхования

Договор страхования:

• страхование сохранности товаров, зданий, иного имущества

• страхование ответственности и коммерческих рисков коммерсан­тов.

1. Страхование товаров как имущества

Виды страховых случаев:

• гибель (уничтожение) имущества как физиче­ского объекта

• утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца;

• повреждение (порча) имущества;

• недостача имущества (отсутствие нужного количества вещей, в частности товара, против документально существующего).

А) Страхование «за счет кого следует» - всегда договор в пользу 3-его лица и допускается лишь при страховании имущества:

• Товары постоянно перемещаются => часто практику­ется страхование товаров не на конкретное лицо (выгодоприобретателя), но без указания его имени или наименования – «за счет кого следует». (пункт 3 статьи 930 ГК)

• Выгодоприобретателем должно быть лицо, если не определенное, то определимое на момент наступления страхового случая

• При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя (подтверждает факт заключения договора страхования и должен предъявляться страховщику для получения страхового возме­щения). Страхователь или выгодоприобретатель должны подтвердить факт наступления страхового случая и факт наличия страхового интереса.

• Если выгодоприобретатель назван в договоре, то интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у него в момент заключения этого договора

• Если выдан полис на предъявителя, интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая

• Это всегда договор в пользу 3 лица, но страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей

• ДОПУСКАЕТСЯ ТОЛЬКО ПРИ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА – страхование за счет кого следует

Страховой интерес:

• выгодоприобретатель назван в договоре, - интерес, который страху­ется по договору страхования имущества, должен существовать у него в момент заключения этого договора.

• выдан полис на предъявителя - интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент насту­пления страхового случая.

Б) Страхование по генеральному полису.

Почему так распространено: необходимость систематического страхования имуще­ства (вещей) определенного рода и качества, разделенного на партии (това­ров, грузов и т.п.) на сходных или даже единообразных условиях, то есть удобнее оформлять не разовыми договорами страхова­ния, а одним договором страхования — генеральным полисом.

Условия:

1. страхование должно носить систематический характер;

2. предметом страхования выступает однородное имущество

3. это имущество должно состоять из разных пар­тий;

4. страхование этих партий имущества будет осуществляться на сход­ных условиях;

5. страхование будет производиться в течение определен­ного срока.

Генеральный полис - форма договора страхования, генеральный полис должен содержать все существенные условия договора из 942 ГК

Основные условия договора о страховании (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в генеральном полисе не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указаний конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страхов­щику в отношении этой партии имущества. Должны быть четко указаны признаки партий имущества. Партии имущества должны быть однородными, условия страхования сходными.

Страхование по генеральному полису может осуществляться в двух формах:

1. страхование с непрерывным страховым покрытием (под страхование подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса);

2. страхование с подтвержденным страховым покрытием (под страхование под­падают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, зафиксированным в генеральном полисе известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование).