2 Варианта:

1.письменное волеизъявление (банк согласен принять досрочное погашение кредита)

2.согласие можно вывести из поведения банка (согласие – это активное волеизъявление) – написать сверку расчетов и указать эту сумму, зачисленную в погашение кредита; в личном кабинете сделать отметку. При расчете процентов за очередной период учесть эту сумму. Все это – фактические действия.

А сам платеж не может являться согласием. Платеж – это волеизъявление плательщика.

Задача 2. Про кредитную линию

Существенные условия:

Банк здесь вроде бы прав

задача 3 – тут инкассовые расчеты

если в договоре не указано

постановление пленума 54 – там про валюту платежа и про валюту долга

валюта долга и валюта платежа в рублях определяется. Определяется курс на день платежа.

Валюта долга - рубли.

Курс точно не на дату выдачи кредита.

Кто должен исполнять обязательство? Должник. А должник у нас полагал, что кредитор будет сам искать все эти счета, все делать. Ведь это обязанность должника по исполнению обязательства.

Был заключен кредитный договор, а потом непонятно почему заемщик стал давать банку указания. Если до этого не было договора банковского счета, то с чего такие распоряжения? У банка нет обязанности

А если был договор банковского счета или банковского обслуживания, тогда были противоправные действия со стороны банка.

Были или нет противоправные действия - это влияет на имущественную ответственность

Во всех безналичных расчетах всегда участвует банк.

Аккредитивы правильнее сравнивать со счетом эскроу (условное депонирование). Можно сказать, что аккредитивы – частный случай эскроу (аккредитивы – это только денежные обязательства, а эскроу – любые)

Эскроу более общее понятие

Виды аккредитивов:

1. Покрытые/непокрытые

2.Отзывные/безотзывные

банк проверяет только по документам, которые представил выгодоприобретатель банку, чтобы получить платеж.

Эксроу – агент, условное депонирование более общее понятие, а аккредитив является частным понятием

Аккредитив - должник уже перечислил сумму

Банковская гарантия - уже заплатил банку 

Разница существенная для должника - сумму уже передал банку, а для кредитора и банка особой разницы да, нет

Стоимость аккредитива ниже 

СЕМИНАР: 3 разные возможности:

2. расчеты по инкассо только по поручению клиента осуществить зачет действию по поручению

   1. (874)– 1 вариант – по получению от плательщика платежа –есть инкассо как безакцептное списание – можно получить платеж вообще без согласия плательщика. Конституция запрещает просто так забирать имущество, поэтому безакцептное списание запрещается по общему правилу.

Исключения – их 2.

1 – судебное решение (суд взыскал, до этого оно было проверено судом).

2-иные случаи, предусмотренные законом (исполнительная надпись нотариуса или мб в договоре указано: я разрешаю списывать с моего счета лицу (дали распоряжение банку, что если у нас на счету меньше 500 рублей, то мегафон может списывать деньги, автоплатеж –сами разрешили по договору списывать, добровольно

2. 2 вариант – по получению от плательщика акцепта платежа

3. 3 вариант –получает платеж или акцепт. В первых двух случаях составляется инкассовое поручение, то здесь документ – платежное требование – получатель средств направляет требование о том, что он требует оплатить определенную сумму, банк передает требование плательщику и у плательщика есть 2 варианта – порвать это требование и выкинуть и тогда все заканчивается и 2 вариант – акцептовать (поставить подпись под согласием платить) – и тогда банк по аналогии с платежным поручением списывает сумму

в инкассо есть 3 разные опции

1. на основании судебного решения, исполнительной надписи нотариуса (инкассовое поручение)

2.на основании договора

3.любой получатель может выставить требования и ждать, акцептуют ли его (квартира, коммунальные услуги, нам может прийти требование оплатить с qr кодом и мы оплачиваем) (платежное требование (оно само по себе не исполняется, нужен акцепт))

достаточно надежны для сторон расчеты по аккредитиву.

НПА

1. ГК РФ ст 867 -873

2. во внешнеторговых отношениях – Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов – МТП (1993- №500).

Одним из видов исполнения расчетных обязательств является его исполнение по аккредитиву. Покупатель (в аккредитивной форме расчетов он - плательщик денежных средств) открытием аккредитива "замораживает" необходимую для оплаты товара сумму на банковском счете. Этими денежными средствами в период поставки и могут воспользоваться ни поставщик-получатель, ни покупатель-плательщик. Средства на аккредитиве могут быть переданы поставщику-получателю только после предъявления последним документов о приеме товара. Как только такие надлежаще оформленные документы предъявляются в банк, средства перечисляются поставщику. С экономической стороны аккредитив обеспечивает как интерес поставщика (средства на аккредитиве обязательно будут ему перечислены), так и интерес покупателя (средства с аккредитива будут перечислены поставщику после получения товаров).

Для расчета по аккредитиву плательщик сдает в свой банк, который называется банк-эмитент, расчетный документ, который именуется «аккредитив». В нем указывается: - вид аккредитива,

- срок его действия

- сумма, подлежащая уплате

- наименование и реквизиты продавца

- исполняющий банк

- вид и количество подлежащих отгрузке товаров и др.

+ указывается точное наименование и внешние требования к документам, при предъявлении которых производится выплата денежных средств по аккредитиву. Денежные средства по аккредитиву переводятся в банк продавца, именуемый исполняющим банком. Там они хранятся на отдельном лицевом счете.

То есть смысл в том, что есть 2 банка, один у покупателя, другой у продавца. Покупатель приходит в банк и подает документ-аккредитив. В другом банке открывается лицевой счет. Пугинский считает, что это составное обязательство, так как здесь наличествуют следующие договоры: между банком 1 и покупателем-плательщиком, между двумя банками, между банком 2 и продавцом-получателем.

Виды:

1) безотзывные и отзывные – об этом указывается в самом тексте. При отсутствии такой записи считается отзывным, т е означает, что аккредитив может быть изменен или отозван банком –эмитентом без согласования с получателем средств.

2) разовый – на один платеж

делимый – оплата отдельно стоимости каждой партии товара. В зарубежной практике есть револьверные, т е пополняемые покупателем, на оплату отгружаемых продавцом партий товара.

Недостаток аккредитива в том, что на достаточно длительный срок денежные средства плательщика блокируются на счете получателя. Для устранения этого недостатка надо прописать, что деньги не будут переводиться в банк 2. И таким образом различают покрытые (сопровождается перевод средств и их заморозкой) и непокрытые. Непокрытые выставляются под ответственность банка-эмитента и называются подтвержденными.

Для получения денежных средств продавец после отгрузки товара предъявляет исполняющему банку реестр счетов в 4 экземплярах и комплект документов, предусмотренных в обоснование требования о платеже.

Для выплаты денежных средств по аккредитиву исполняющий банк обязан проверить соответствие документов представленных получателем денежных средств, документам, предусмотренным условиями аккредитива.

Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств при выполнении условий аккредитива. Допускаются частичные выплаты по аккредитиву, если они предусмотрены условиями аккредитива. При соответствии представленных получателем денежных средств документов условиям аккредитива исполняющий банк осуществляет платеж по аккредитиву.

Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк,

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

по истечении срока аккредитива;

по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

Статья 862 ГК РФ предусмотрела следующие основные способы безналичных расчетов: платежными поручениями, чеками, по аккредитиву и по инкассо. Наряду с ними признаются допустимыми иные способы расчетов, предусмотренные законом или применяемые в банковской практике.

Инкассо означает осуществляемую банком по поручению заявителя операцию по получению денежных средств от плательщика. ГК РФ и документы ЦБ РФ предполагают два вида платежей по инкассо: акцептные и базакцептные. Они осуществляются на бланке инкассового поручения либо платежного требования. Инкассовые поручения и платежные требования сдаются заявителем в обслуживающий его банк, который пересылает их в банк плательщика. К расчетному документу прилагаются согласно реестру документы, обосновывающие требование о платеже.

В безакцептном порядке производится списание сумм недоимок налоговыми органами, пенсионными фондами. Право на безакцептное списание стоимости товара может быть предусмотрено договором между продавцом и покупателем

Банки, принимающие к исполнению инкассовые поручения на безакцептное списание, проверяют лишь правильность заполнения расчетного документа и указание в нем законных оснований для списания денежных средств. Инкассовые поручения, не исполненные из-за отсутствия денежных средств на счете плательщика, помещаются в картотеку по счету в ожидании поступления средств либо по указанию взыскателя возвращаются ему для реализации путем обращения взыскания на имущество должника.

Расчеты по инкассо в акцептном порядке могут быть предусмотрены договором между продавцом и покупателем и осуществляются с использованием платежных требований. При поступлении платежного требования в банк, обслуживающий плательщика, банк делает представление к акцепту, т.е. предлагает плательщику в срок, указанный в самом требовании (обычно 5-дневный), сообщить о согласии на уплату суммы.

В качестве оснований для полного или частичного отказа от акцепта платежного требования в договоре могут предусматриваться: отгрузка незаказанного товара, неправильное указание цены, обнаруженная недостача товара, отсутствие необходимой маркировки и информации на товаре и иные конкретные нарушения условий договора. Отказ от акцепта представляет эффективное средство защиты интересов покупателей.

Акцепт, как и отказ от него, должен быть сделан в письменной форме. Если плательщик не сообщил банку о своем согласии произвести платеж, платежное требование возвращается без исполнения.

Во внешнеторговых отношениях широко применяется такой способ расчетов, как документарное инкассо. Он предусматривает высылку продавцом комплекта документов на отгруженный товар и предъявление их под контролем банка покупателю. В случае отказа покупателя от оплаты стоимости товара банк возвращает документы продавцу, который вправе распорядиться своим товаром. Данный способ может применяться и при расчетах во внутренней торговле