- Неблагоприятные изменения конъюнктуры рынка - невыполнение контрактов деловыми партнерами, заказчиками, клиентами страховщика - различные непредвиденные обстоятельства (форс-мажор).

Страховая сумма – определяется страхователем при участии и согласии страховой компании. При этом возможно определение страховой суммы исходя из

- капитальных вложений страхователя в инвестируемые проекты. В этом случае страховая сумма будет равна сумме капитальных вложений;

- капитальных вложений и заложенной нормы прибыли. В этом случае страховая сумма будет равна сумме затрат на инвестируемый проект плюс прибыль от его реализации. Поэтому в данном случае такое страхование называют страхованием прибыли.

В качестве срока страхования сторонами договора предусматривается срок окупаемости капитальных вложений предпринимателя в определенный бизнес проект.

Страхователь старается максимально сократить срок окупаемости, это связано увеличением доходности его деловых операций. Страховщик же, напротив, стремится этот срок увеличить, ведь в данном случае его риски, вытекающие в уплату страховой суммы страхователю, сводятся к минимуму.

Особенность рассматриваемого страхования состоит и в том, что выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных коммерческих операций.

В принципе страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. О всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщать страховой организации. Однако влияние большинства событий, связанных с конъюнктурой рынка, поддается определенной корректировке; неблагоприятные изменения могут быть временными. Поэтому только при окончании срока страхования можно определить результаты коммерческой деятельности и размеры возмещений, подлежащих выплате.

Характер страхования коммерческих рисков обусловливает ряд непременных требований к страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые бумаги. В своем письменном заявлении о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах, о всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска.

Есть у страхования коммерческих рисков и свои особые ограничения. В частности, не страхуется посредническая деятельность, а также вложения в азартные игры. Обычно ограничивается и максимальная сумма возмещения страхователю, это снижает риски страховщика. Не возмещают потери, которые возникли вследствие умышленных действий страхователя, его партнеров или выгодоприобретателей, направленных на срыв застрахованной деятельности, нарушение законодательства, изменение профиля коммерческого предприятия, а также в результате неквалифицированного управления им. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование коммерческих рисков в России это достаточно новый страховой продукт. Однако этот вид страхования очень перспективен, поскольку отечественные предприниматели, вслед за зарубежными коллегами, начинают ценить свое спокойствие и стабильное финансовое положение

СТРАХОВАНИЕ (например, транспортное страхование грузов – товаров, которые находятся в процессе перевозки, на время такой перевозки и от рисков, сопряженных с таким процессом; страхование коммерческих рисков и т.п.)

Коммерческие риски – риск невозврата коммерческого кредита или риск нарушения каких-либо обязательств из коммерческих договоров, касающихся, например, поставки товаров надлежащего качества или соблюдения иных подобных условий договоров

Страхование грузов/транспортное страхование

Субъекты – страховщик (страховая компания), страхователь и страхователь вместе с выгодоприобретателем. Страхователь – либо продавец, либо покупатель товара по коммерческому договору. Бывает, что обязанность страхования отправленных товаров лежит на продавце, но чаще всего бремя осуществления такого страхования лежит на покупателе.

Выгодоприобретатель –либо он может совпадать со страхователем, либо нет. если не совпадают, то это может быть другая сторона реализационного договора (например, товар может отправляться лицом, не являющимся стороной реализационного договора, и адресоваться такому лицу; личность выгодоприобретателя будет определяться уже не условиями реализационного договора, а фактической ситуацией – личностью того, кто отгрузил товар, либо того, в чей адрес произведена отгрузка). Поэтому в торговом обороте широко практикуется страхование с выдачей страховых полисов либо на предъявителя, либо ордерных, либо полисов с оговоркой «за счет кого следует» - эта стандартная формулировка имеется в страховой практике, обозначающая страхование за счет того, кто окажется имеющим страховой интерес. Кто окажется собственником товара, то и будет лицом, имеющим в товаре страховой интерес в момент наступления страхового случая, - тот и будет выгодоприобретателем.

Объект страхования – имущественные интересы либо страхователя, либо выгодоприобретателя. Имущественные интересы – связанные с владением, пользованием или распоряжением грузом;

интересы в том, чтобы избежать непредвиденных расходов, связанных с транспортировкой груза, перевозкой (мб таможенные обязательства, расходы по спасанию груза и т.п.);

интересы в получении доходов от груза и его перевозки в виде прибыли, ожидаемой от его реализации, в виде каких-нибудь посреднических платежей, вознаграждения комиссионного, мб, в виде платы за перевозку или ее компенсации.

Итого, три вида страхуемых интересов – интересы в самом грузе (во владении, пользовании и распоряжении), в покрытии непредвиденных расходов, связанных с перевозкой, и интерес в получении доходов от груза и его перевозки. Все эти имущественные интересы страхуются от рисков повреждения, полной или частичной гибели соответствующего перевозимого товара (груза)

Некоторые грузы трудно отделить и рассмотреть отдельно от их тары или упаковки – тогда порча, гибель, повреждение тары или упаковки, без которой груз не может быть объектом торгового оборота, должна рассматриваться как порча, гибель или повреждение самого груза (например, повредили пакет молока – пакет с дыркой, тут порча самой тары равнозначна соответствующему эффекту в отношении самого товара)

Никогда не считаются застрахованными грузы, которые перевозятся с нарушением законов либо принятых на соответствующем транспорте правил и обычаев.

Страховые риски и случаи – пожар, взрыв, удар молнии, буря, ураган, вихрь, смерч, цунами, землетрясение, извержения вулканов, оползень, град, ДТП (крушение транспортного средства, столкновение транспортных средств, удар, перевертывание, сход с рельсов, падение, удар о подвижные и неподвижные предметы), посадка транспортного средства на мель, повреждение льдом, обрушение моста, провал моста, пропажа транспортного средства без вести

Грузы от хищения никто никогда не страхует, потому что хищения – это увы не страховой случаи, а абсолютно нормальный исход едва ли не любой перевозки грузов. Нет в хищении грузов такого важного признака страхового случая, как случайного, вероятность наступления, тут скорее закономерность.

Отдельно страховые случаи, связанные с деятельностью людей, но не противоправной, а неаккуратной неосторожной – повреждение груза при затаривании, пакетировании, помещении в контейнер, погрузке, выгрузке, перевалке, укладке. Повреждение груза в процессе приемки топлива транспортным средством.

Также страхуется интерес, связанный с непредвиденными расходами – нарушение некоторых обязательств (по таможенному оформлению груза, по сопровождению груза, по обеспечению его сохранности – это приводит к необходимости несения дополнительных непредвиденных расходов).

Все вышеперечисленное страховые случаи, если отвечает следующим признакам:

1. Вероятность (не неизбежность)

2. Случайность

3. Предусмотренность договором страхования

4. Эти события влекут убытки либо в застрахованном грузе либо в виде необходимых дополнительных расходов

5. Эти события влекут обязанность страховщика произвести страховую выплату (такой обязанности может не быть, если страхователь при заключении договора не сообщил страховщику нечто, что увеличивает страховой риск; не принял мер по спасанию застрахованного имущества; страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя)

События, не являющиеся страховыми случаями: воздействие дыма и повышение температуры при пожаре (например, при пожаре груз цел, но он стал вонючим); убытки, проистекшие от тушения пожара; обрубание обломков, частей транспортного средства; неприятности, происшедшие вследствие необходимого увеличения продолжительности рейса; наводнение, песчаные и пыльные бури (их можно предсказать), сход лавин, снежные заносы, военные действия, военные операции, пиратские действия, террористические действия, гражданские войны, народные волнения, забастовки, локауты, стачки, бойкоты, конфискация, реквизиция, национализация, арест, изъятие, атомная энергия (взрывы), несоответствие габаритов и массы груза пропускным способностям транспортной инфраструктуры, влияние температуры, несоответствующая требованиям договора упаковка груза, отправление груза в поврежденном состоянии, в поврежденной таре или упаковке, воздействие на груз грызунов, насекомых, неплатежеспособность владельцев, менеджеров, операторов транспортных средств, изменение цвета, окисление груза, ХИЩЕНИЕ.

Условия страхования: есть три типа страхования по условиям в части набора рисков

1. Страхование с ответственностью за все риски – должны быть покрыты все убытки от любых страховых случаев, указанных в правилах страхования соответствующего вида, кроме тех, который будут объявлены договором или правилами в качестве исключения из общего правила

2. С ответственностью за частную аварию – на морском транспорте покрывает только убытки, которые не относятся к категории общей аварии; или: покрываются все убытки, кроме тех, которые относятся к разряду общей аварии. На всех других видах транспорта: покрываются убытки только от прямо перечисленных в полисе рисков. То есть противоположная презумпция: ничто не является страховым случаем, кроме того, что перечислено в полисе

3. Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения – самый распространенный. Единственное от чего страхуется груз – от гибели или пропажи транспортного средства без вести. Даже повреждение ТС по таким условиям не будет страховым случаем. Или ТС должно погибнуть (а вместе с ним погибнуть и повредиться груз), или оно должно пропасть без вести.

Срок действия страхования – по общему правилу, страхование вступает в силу с момента начала погрузки груза на ТС. Страхование действует в продолжение всей перевозки, в продолжение перевалки, если она необходима (перевалка – это перегрузка с одного ТС на другое), и во время хранения на перевозочных складах

Заканчивается действие транспортного страхования или в момент окончания выгрузки последнего места груза (пока не выгружено все), или – раньше, если страхователь, выгодоприобретатель, представитель или перевозчик стали принимать груз, перегружать его, складировать в ином месте, иным порядком, иным способом, чем те, что были согласованы со страховщиком. Тогда страхование прекратилось с момента прибытия груза в пункт назначения

Также еще вариант – прекращается, если страхователь ..стали осуществлять саму перевозку иначе, чем это было согласовано со страховщиком.

Есть также разные хитрые грузы, которые могут проявить неприятные свойства, обнаружить их только через какое-то время после окончания перевозки и после полного завершения их выгрузки. Тогда предусматривается окончание страхования через определенный срок после прибытия ТС в пункт назначения (обычно 30-60 дней)

Условия о франшизе –это не имеет никакое отношение к франчайзингу и коммерческой концессии.

Условие о франшизе в страховании – это условие о том, в каком размере сам страхователь или выгодоприобретатель должен участвовать в возникшем убытке. Условие о праве страховщика до некоторых пор не участвовать в покрытии убытков, разрешение или лицензия отступаться от своих обязательств по покрытию мелких убытков. Ведь страхователь или выгодоприобретатель – это собственник застрахованного груза – весьма логично хоть какую-то часть убытков оставить на нем.

Франшиза – либо в твердой сумме, либо в процентах от общей страховой стоимости. Если франшиза в процентах от стоимости, то предполагается, что эти проценты применяются к стоимости каждой утраченной или поврежденной партии (это безусловная франшиза). Например, сумма убытков – 600 тысяч. По условиям страхования – 10% безусловная франшиза. Тогда страховщик выплатит страхователю 540 тысяч, а 60 страхователь вынужден сам покрыть

Если речь от твердой сумме, то варианты. 1 – безусловная франшиза, когда размер подлежащего уплате страхового возмещения каждый раз уменьшается на сумму франшизы (как и в нашем примере).

Но может быть и условная франшиза: если размер убытков от страхового случая не превышает размера условной франшизы (меньше или равен ей), то такие убытки не возмещаются совсем, если же превышает – то убытки возмещаются полностью, и никакая франшиза из суммы не вычитается. Если бы условная франшиза была 60 тысяч, то если у страхователя убытки 600 или 360 тысяч, она бы не срабатывала и из не вычиталась бы. Почему? Из-за отсутствия обязательного условия для своего применения, благодаря которому условная франшиза так называется – она применяется только при условии, что сумма убытков от страхового случая не превышает размера франшизы. Если бы убыток не превысил 60 тысяч рублей, то тогда условие о франшизе включилось бы и тогда страховщик отказался бы совсем возмещать убытки (в автостраховании КАСКО такое применяется)

Неполное имущественное страхование – страхование груза в части его стоимости. Редко бывает, что груз погиб весь целиком или пришел в совершенно полную негодность. Поэтому нет смысла страховать его полностью. Пусть груз стоимостью 100 единиц застрахован на 80; 20 – не застрахованы. Погибли 50 единиц, незастрахованные 20 – как с ними поступить? В практике два способа

1- незастрахованную часть надо вычесть из суммы убытков целиком – воспользоваться фикцией, согласно которой незастрахованный груз погибает всегда первым – система первого риска. Из 50 вычтем 20 получим 30 – такую сумму получит страхователь по системе первого риска

2 – незастрахованные 20 можно размазать по всему грузу в той самой пропорции, в которой застрахованная стоимость относится к незастрахованной, то есть воспользоваться фикцией, согласно которой на каждые 4 единицы застрахованного груза погибает одна единица груза незастрахованного. Это пропорциональная система. Мне остается только 10 единиц убытка, 40 мне покроет страховщик, т.к. именно 40 (10) относится к 50 так же, как 80 (20) к 100.

какая система применяется зависит от условий договора страхования (обычно в транспортном договоре – пропорциональная система)

Теоретически возможна – система последнего риска (страховщик будет покрывать возникающие убытки, пока не уплатит застрахованные 80 – потом скажет стоп, далее стал погибать незастрахованный груз. На практике такая система не встречается.

Форма и содержание договора страхования -

Страховые полисы – это может быть разовый полис, или сочетание – генеральный + разовый.

Всегда составной частью любого договора страхования являются правилами страхования соответствующего типа, утвержденные соответствующим страховщиком. Во всех полисах обязательно ссылка, что правила страхование – такие-то в такой-то редакции.

По способу легитимации своего держателя страховые полисы – именные, ордерные и на предъявителя

1. Именной – ректа-бумага, документ непередаваемый, легитимирующий поименованное в нем лицо, при условии, что таковое является его держателем (обладателем) и имеет страховой интерес. Если надо уступить требование из полиса, то по договору уступки права требования (цесссия). Уступать будем уже возникшее требование выплаты страхового возмещения. Замена с согласия страховщика, ему проще не давать согласие, а констатировать прекращение договора страхования

2. Ордерные или на предъявителя могут менять своих обладателей не только без согласия, но и без ведома страховщика – путем вручения с совершенной на имя нового держателя передаточной надписи либо путем простого вручения без всякой надписи

Являются ли такие полисы ЦБ? Нет, потому что ни выдача, ни передача полисов никогда не происходят просто так, в том смысле, что страховые полисы не являются самостоятельными объектами оборота, предметами самостоятельных сделок

Что должно быть написано в страховом полисе?

1. Описание застрахованного груза – такое, соответствие которому можно установить по внешним признакам, по внешнему осмотру

2. Наименование, номера, даты транспортных документов, по которым осуществляется перевозка, реквизиты документов

3. Вид транспорта

4. Способ отправки груза

5. Маршрут следования

6. Дата отправки груза

7. Страховая сумма груза, которая включает страховую стоимость груза, сумму фрахта или платы за наем транспортного средства; размер комиссий, сумму иных расходов по перевозке, величину таможенных и иных расходов, размер ожидаемой прибыли.

8. Если неполное имущественное страхование, то надо указать насколько неполное

9. Условия страхования

10. Сумма страхового возмещения – если у вас реализовались риски утраты, гибели застрахованного полностью, то размер страхового возмещения будет равен сумме реального ущерба – тому, насколько понизилась его реальная стоимость

По рискам потери ожидаемой прибыли, расходов по комиссиям, фрахту, перевозке и таможне – сумма страхового возмещения определяется прямо пропорционально отношению размера реального ущерба к стоимости груза. Если груз погиб полностью, то возмещаются все понесенные расходы, если частично (20), то и будет 20% возмещаться

11. Полис должен быть подписан страховщиком, скреплен печатью

Права и обязанности сторон по договору страхования: На страхователе – главная обязанность в том, чтобы письменно и под расписку сообщить страховщику все то, что ему известно об обстоятельствах, которые влияют или могут повлиять на оценку страхового риска – преддоговорная информационная обязанность. Продолжает обязанность лежать в течение всего того времени, пока действует договор страхования. Как только страхователь такие вещи сообщает страховщику, у последнего появляется право на изменение условий договора страхования в одностороннем порядке (обычно в части условия о размере страховой премии)

Условия вступления договора страхования в силу: договор не будет действовать, если страхователь не уплатил страховую премию или ее первый взнос.

Если наступает страховой случай, то у страхователя есть 2 варианта поведения – ничего не делать (тогда велика вероятность, что страхового возмещения он не получит) или сделать кое-что.

1. Принять все возможные в данной ситуации меры к спасанию и сохранению поврежденного застрахованного груза

2. Принять меры к уменьшению убытков

3. Принять меры к предупреждению и уменьшению размера дополнительных расходов

Суброгация – если известно, что кто-то конкретный виновен, право требования потерпевшего о возмещении вреда, причиненного неправомерным виновным вредоносным деянием, к лицу, совершившему такое и за него ответственному, перейдет от потерпевшего к уплатившему страховое возмещение; здесь страхователь обязан принять все возможные и зависящие от него меры по обеспечению сперва своего, а потом и страховщика права требования к такому лицу

Страхователь обязан немедленно, как только ему стало известно наступлении страхового случая, известить об этом страховщика.

Нужны документы для доказательства наступления страхового случая, для доказывания размера убытков, причиненных страховым случаем

Абандон обычно ассоциируется со страхованием во всем мире, кроме РФ. В главе 48 ГК об этом ничего, только в Законе 1992 года «Об организации страхового дела» - в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Но если имущество погибло, то от прав на что отказывается?

В КТМ – может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму, если

1. Пропажа судна без вести

2. Уничтожение судна и груза

3. экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна

4. экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна

5. захват судна или груза, застрахованных о такой опасности, если захват длится более 6 месяцев

«в указанных случаях к страховщику переходят, все права на имущество в полной стоимости, права на долю пропорционально отношению страховой суммы»

срок существования абандона по КТМ – 6 месяцев + принципы безусловности и бесповоротности реализации прав абандона

отсюда следует стремление страховщика запихать в Правила страхования, в страховые полисы – условия, лишающие страхователя права на абандон или стесняющие его в применении. КТМ: соглашения сторон, противоречащие правилам Кодекса об абандоне, ничтожны.

Исковая давность – двухлетняя

Разрешение споров – обязательный претензионный порядок