Учебный год 22-23 / popandopulo

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 310

установлены транспортным законодательством, то договором. В тех случаях, когда обязанности по погрузке (выгрузке) возлагаются на перевозчика, то срок погрузки(выгрузки) включается в срок доставки.

Срок доставки груза устанавливается также транспортными уставами и кодексами, правилами либо договором. В тех случаях, когда срок доставки не установлен, перевозчик должен доставить груз в разумный срок (ст. 792 ГК).

Окончание срока перевозки определяется моментом, когда вы­дача груза считается совершенной.

В случаях, когда выгрузка груза является обязанностью грузо­получателя, выдача груза завершается при передаче вагона на подъ­ездной путь приемосдатчиком грузополучателю и его росписи в при­емке груза. При поступлении грузов в порты, пристани, на пути об­щего пользования – с передачей груза представителю получателя и его росписи в транспортных документах.

На автомобильном транспорте выдача груза в контейнерах за­вершается во время передачи его на складе грузополучателя.

Грузополучатель обязан принять поступивший в его адрес груз (ст. 62 УЖД, ст. 98 УВВТ, ст. 72 УАТ, п. 44 Общих правил морской перевозки грузов, пассажиров и багажа, ст. 94 ВК). Отказаться от прибывшего в его адрес груза грузополучатель может только в случае, если качество груза вследствие его порчи или повреждения измени­лось настолько, что исключает возможность его полного или частич­ного использования. На морском транспорте это исключение не применяется.

Основной обязанностью грузоотправителя является внесение провозной платы. Размер провозной платы устанавливается догово­ром, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 790 ГК). При осуществлении перевозки транспортом общего пользования плата за перевозку определяется на основе та­рифов, утверждаемых в установленном транспортными уставами и кодексами порядке. В том случае, когда перевозчик по требованию грузовладельца выполняет работы, не предусмотренные тарифами, то они подлежат оплате дополнительно по соглашению сторон.

Законом или иными правовыми актами в ряде случаев устана­вливаются льготы или преимущества по провозной плате за перевоз­ку груза, пассажиров и багажа. Расходы, которые несут транспорт­ные организации в связи с такими льготами, возмещаются им за счет средств соответствующих бюджетов.

Хотя обязанность по внесению провозной платы обычно возла­гается на грузоотправителя и подлежит внесению при отправлении груза, в ряде случаев перевозчик обнаруживает, что провозная плата либо ее часть внесены не полностью, либо неоплаченными оказы­ваются иные работы, услуги по перевозке груза. По общему правилу, закон (п. 4 ст. 790 ГК) предоставляет право перевозчику удерживать

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 311

переданные ему для перевозки груз или багаж в обеспечение причи­тающихся ему платежей.

Ответственность за нарушение обязательств по перевозке. Ответственность сторон за ненадлежащее исполнение либо неисполнение обязательств по перевозке устанавливается ГК, транспортными кодексами и уставами, а также соглашением сторон. При этом стороны своим соглашением не вправе ограничить либо устранить устано­вленную законом ответственность. Эти соглашения являются недей­ствительными в силу п. 2 ст. 793 ГК. Подобные соглашения могут иметь место лишь в случае, когда такая возможность прямо пред­усмотрена транспортными уставами и кодексами.

Как уже отмечалось, в тех случаях, когда договор перевозки гру­за является реальным, обязанность перевозчика по подаче тран­спортных средств, а грузоотправителя по их использованию возни­кает не из договора перевозки. Подобное обязательство возникает либо из плана перевозки, либо из иного, отличного от перевозки договора, который следует считать заключенным, если заявка отпра­вителя принята перевозчиком. Ответственность, возникающая у сторон в связи с нарушением обязательства по подаче и использова­нию транспортных средств, устанавливается транспортными устава­ми и кодексами. Может она быть установлена и соглашением сто­рон. Следует отметить, что стороны и в этом случае могут установить своим соглашением только дополнительную ответственность по сравнению с той, что установлена транспортным законодательством.

В ст. 794 ГК установлен исчерпывающий перечень обстоя­тельств, наступление которых освобождает от ответственности соот­ветственно перевозчика или грузоотправителя, если они явились причиной неподачи транспортных средств перевозчиком, либо их неиспользованием грузоотправителем. К ним относятся: непреодо­лимая сила, а также иные явления стихийного характера (пожары, заносы, наводнения) и военные действия; прекращение или ограни­чение перевозки грузов в определенных направлениях, установлен­ные в порядке, предусмотренном соответствующим транспортным уставом и кодексом.

Перевозчик несет ответственность за несохранность груза, про­исшедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополуча­телю, управомоченному им лицу.

Ответственность перевозчика за нарушение перевозочного обя­зательства носит ограниченный характер. Это ограничение касается как объема ответственности, так и оснований ее возникновения.

Во изменение общего правила, установленного ст. 15 и ст. 393 ГК и предусматривающего обязанность лица, нарушившего обяза­тельство возместить убытки полностью, т. е. как реальный ущерб, так и неполученные доходы, транспортное законодательство ограни­чивает объем убытков, возмещаемых при нарушении обязательства,

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 312

возникшего из перевозки груза и багажа. При этом ст. 796 ГК уста­навливает, в каком объеме возмещается ущерб, причиненный при перевозке груза и багажа вследствие их утраты или порчи. Размер возмещаемого ущерба устанавливается равным стоимости утрачен­ного груза или багажа, которая определяется исходя из цены, ука­занной в счете продавца или предусмотренной договором, а при отсутствии этих сведений исходя из цены, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары. Если груз или багаж были сданы к перевозке с объявленной ценностью, то в размере объявленной ценности. Провозная плата, взысканная за перевозку утраченного, недостающего, испорченного или повреж­денного груза или багажа, возвращается грузоотправителю (грузополучателю) только в том случае, если эта плата не входит в стоимость груза.

В большинстве случаев перевозчиком выступает коммерческая организация, для которой перевозка является осуществлением пред­принимательской деятельности. По общему правилу, в соответствии п. 3 ст. 401 ГК лицо, не исполнившее обязательство при осуществле­нии предпринимательской деятельности, освобождается от ответ­ственности лишь в случаях, если надлежащее исполнение обязатель­ства стало невозможным вследствие непреодолимой силы. Перевоз­чик же несет ответственность за несохранность груза только при наличии вины. При этом доказательство отсутствия вины за ненад­лежащее исполнение обязательства возлагается на перевозчика. Он должен доказать, что утрата, недостача, повреждение или порча груза или багажа произошли вследствие обстоятельств, которые перевоз­чик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело. Возложение на перевозчика доказывания отсутствия своей вины во всех случаях нарушения перевозочного обязательства (ст. 796 ГК) устранило существовавшее до принятия части второй ГК положение, когда в ряде случаев в соответствии с транспортными уставами обя­занность доказать вину перевозчика при неисправной перевозке воз­лагалась на грузоотправителя или грузополучателя (см. ст. 149 УЖД).

Перевозчик несет также ответственность за нарушение сроков перевозки. При этом транспортные уставы и кодексы устанавливают за нарушение сроков доставки неустойку, исчисляемую в процент­ном отношении к провозной плате в зависимости от длительности допущенной перевозчиком просрочки в доставке груза.

Претензии и иски по перевозкам грузов. Во изменение общего правила, предусматривающего при возникновении спора между субъектами гражданского права непосредственное обращение с ис­ком в судебные органы, ст. 797 ГК устанавливает обязательную досудебную процедуру урегулирования споров до предъявления иска перевозчику при перевозке грузов. Грузополучатель и грузоотправи-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 313

тель обязаны предъявить претензию перевозчику в порядке, пред­усмотренном соответствующим транспортным уставом или кодексом.

Претензионный порядок обусловлен тем, что транспортные организации имеют в качестве своих клиентов тысячи организаций, поэтому они должны обладать возможностью при необходимости объявить розыск груза, запросить другие транспортные организации, участвовавшие в перевозке.

Так как претензии перевозчику предъявляются в порядке, пред­усмотренном транспортным законодательством, следует указать на две основные особенности: во-первых, в уставах и кодексах устана­вливается, в каких случаях имеет право на предъявление претензии грузоотправитель, а в каких грузополучатель, во-вторых, транспорт­ные уставы и кодексы резко ограничивают возможность цессии (передачи права требования к транспортной организации). Передать такое право можно только между сторонами транспортного обяза­тельства, т. е. грузоотправитель может передать право грузополучате­лю и наоборот, а также транспортно-экспедиционной организации, участвующей в оказании услуг по данной перевозке. Кроме того, передача права требования может иметь место вышестоящей по от­ношению к грузоотправителю или грузополучателю организации (в настоящее время это касается только ряда государственных пред­приятий), а также в морской перевозке – страховщику. Передача права на предъявление претензии должна быть удостоверена переуступочной надписью на перевозочном документе (ст. 172 УЖД, ст. 161 УАТ, ст. 297 КТМ, ст. 221 УВВТ, ст. 114 ВК).

Иск к перевозчику может быть предъявлен только в случае пол­ного или частичного отказа перевозчика удовлетворить претензию либо неполучения от него ответа в тридцатидневный срок.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из пере­возки груза, устанавливается в один год с момента, определяемого в соответствии с транспортными уставами и кодексами.

Таким образом, сохранив обязательный Претензионный поря­док и отсылая в целом ряде случаев к специальному транспортному законодательству, касающемуся порядка предъявления как претен­зий, так и исков, законодатель в гл. 40 ГК внес в него целый ряд из­менений. Каковы же эти изменения и в каких случаях сохранилось действие норм специального транспортного законодательства?

Во-первых, Претензионный порядок сохранился только при предъявлении требований к перевозчику по перевозке грузов. Во всех остальных случаях, т. е. при перевозке пассажиров и багажа, не требуется соблюдения претензионного порядка Это касается как предъявления требований самим перевозчиком к другим участникам обязательства, возникающего при перевозке грузов, так и при воз­никновении споров, связанных с исполнением иных нежели пере­возка грузов, обязательств.

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 314

Во-вторых, ГК, не установив сроков для предъявления претен­зий и указав, что ответ считается неполученным, если он не пришел в тридцатидневный срок, тем самым устранил возможность устана­вливать сроки для предъявления и ответа на претензии в транспорт­ных уставах и кодексах. Это весьма существенно, ибо практически подобные сроки носили пресекательный характер и пропуск срока для предъявления претензии означал утрату права на иск. В настоя­щее время претензия должна быть предъявлена и на нее должен быть получен ответ в течение года – срока исковой давности, который установлен для перевозок грузов. Очевидно, что для других видов перевозок действует общий срок исковой давности в три года.

В-третьих, следует рассмотреть вопрос, с какого же момента на­чинается течение срока исковой давности по перевозкам груза? ст. 797 ГК для установления момента начала течения сроков иско­вой давности отсылает к транспортным кодексам и уставам. Но транспортное законодательство этот момент для предъявления иска к перевозчику связывает с получением ответа на претензию либо неполучением этого ответа в установленный срок (см. ст. 177 УЖД, ст. 302 КТМ, ст. 165 УАТ,). Следовательно, можно признать, что действуют сроки для предъявления претензий, установленные тран­спортными уставами и кодексами. Однако подобное предположение явно не соответствует воле законодателя, выраженной в ст. 797 ГК. Возможно также применять правила, установленные транспортны­ми уставами и кодексами для момента возникновения права на пре­тензию, но последнее не соответствует буквальному толкованию как ГК, так и норм транспортных уставов и кодексов. Представляется, что необходимо срочно разрешить возникшую коллизию.

[1] Ведомости СССР. 1968. № 39. ст. 351.

[2] СП РСФСР. 1969. № 2-3. ст. 8.

[3] Устав внутреннего водного транспорта Союза ССР. М., 1956.

[4] СП СССР. 1964. № 5. ст. 36.

[5] СЗ РФ. 1997. № 12. ст. 1383.

[6] САПП РФ. 1992. № 24. ст. 2107.

[7] СЗ РФ. 1995. № 35. ст. 3505.

[8] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, коммента­рии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.И. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 412.

§ 2. Расчеты и кредитование

Общая характеристика и система договоров в сфере расчетов и кредитования. Расчетные операции представляют собой акты испол­нения обязательств. Условие о платеже входит в содержание любого возмездного договора о продаже товаров, выполнении работ, оказа­нии услуг. Но платежи в безналичной форме, а в ряде случаев и пла­тежи наличными деньгами, обусловливают необходимость заключе­ния специальных договоров, опосредующих эти финансовые опера­ции либо обеспечивающих предпосылки для их совершения, ибо движение денежных средств осуществляется через банки и иные кредитные организации. Правовые отношения предпринимателей с коммерческими банками и иными кредитными организациями так­же опосредуются договорами, поскольку эти отношения основаны на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников и, следовательно, имеют гражданско-правовую при-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 315

роду. Все договоры, заключаемые в сфере расчетов и кредитования, могут быть объединены в одну группу как специальные договоры, обслуживающие финансовые операции и денежный оборот.

Разнообразие финансовых операций предопределяет разнооб­разие специальных договоров в сфере расчетов и кредитования Все они непосредственно или опосредованно связаны с движением де­нежных средств. Но эта взаимосвязь не всегда отражается в содержа­нии правоотношений, поэтому выделить какие-то единые общие признаки разнообразных договоров в сфере расчетов и кредитования и типизировать их не представляется возможным. В части второй ГК эти договоры не объединены в один подраздел или одну главу, как это сделано с договорами купли-продажи, аренды и подряда, тем не менее весь нормативно-правовой материал, посвященный специ­ально кредитованию и расчетам, распределен по пяти главам, распо­ложенным последовательно одна за другой: гл. 42–46. Это позволяет считать, что основным критерием, дающим возможность сгруппиро­вать названные в указанных главах ГК договоры в одну группу, яв­ляется их применение в сфере расчетных и кредитных отношений.

К этой группе договоров примыкает договор банковской гаран­тии. Но поскольку банковской гарантией может обеспечиваться исполнение любого обязательства, а не только денежного, правила о банковской гарантии помещены законодателем в часть первую Гражданского кодекса в гл. 23 «Обеспечение исполнения обяза­тельств».

В подавляющем большинстве случаев предприниматели совер­шают расчетные и кредитные операции через коммерческие банки и иные кредитные организации. Это обстоятельство обусловливает близость заключаемых с участием банков договоров друг к другу и дает законодателю возможность предусматривать субсидиарное применение правовых норм, посвященных одному виду договорных отношений, к отношениям, возникающим из договоров другого вида. Так, согласно п. 3 ст. 834 ГК, к отношением из договора бан­ковского вклада применяются правила о договоре банковского сче­та, если иное не предусмотрено специальными нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора.

Каждый из самостоятельных специальных договоров в сфере расчетных и кредитных отношений имеет свои разновидности. На­пример, разновидностью договора банковского счета является дого­вор на расчетно-кассовое обслуживание в иностранной валюте, до­говора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) – применяемый во внешнеэкономических отношени­ях договор форфейтинга, договора банковского вклада – договор банковского вклада юридических лиц и т. д.

Особыми разновидностями самостоятельных специальных до­говоров в сфере расчетных и кредитных отношений являются дого-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 316

воры, заключаемые между самими банками в целях оказания взаим­ных услуг, открытия и ведения корреспондентских счетов, предо­ставления межбанковских кредитов.

Таким образом, система (группа) специальных договоров в сфере расчетных и кредитных отношений состоит из четырех под­групп договоров, выделенных в части второй ГК – договора банков­ской гарантии, выделенного в части первой ГК, и разновидностей этих договоров.

В части второй ГК договоры в сфере расчетных и кредитных отношений расположены в следующей последовательности: договор займа, кредитный договор и договор товарного кредита (гл. 42), до­говор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43), договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Несмотря на такое расположение, нельзя не признать, что центральное место в данной группе договоров занимает договор бан­ковского счета, поскольку этот договор создает для предпринимате­лей необходимые предпосылки для участия в расчетных и кредитных правоотношениях. И даже в тех случаях, когда согласно п. 2 ст. 861 ГК, расчеты между предпринимателями, если иное не установлено законом, могут производиться наличными деньгами, договор бан­ковского счета все равно необходим, чтобы получить наличные деньги в банке или соответственно положить, инкассировать полу­ченные в качестве платежа наличные деньги в банк на свой счет.

Договор банковского счета. Легальное определение договора банковского счета дается в п. 1 ст. 845 ГК: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету».

Сторонами договора являются предприниматель – клиент бан­ка и банк, обслуживающий предпринимателя. Коммерческим орга­низациям и индивидуальным предпринимателям открываются бан­ковские расчетные счета, а для обслуживания филиалов и предста­вительств коммерческих организаций могут быть открыты банков­ские текущие счета, распоряжаются которыми руководители филиа­лов и представительств. По текущему счету могут совершаться все виды операций, что и по расчетному счету, включая налоговые пла­тежи и обязательные платежи в государственные внебюджетные финансовые фонды.

По просьбе клиентов банки открывают им, помимо расчетного счета, вспомогательные банковские счета, которые предназначены для проведения операций по каким-либо определенным видам дея­тельности, например, специальный счет финансирования капиталь­ных вложений, субсчет по торговым операциям и инкассированию выручки и др.

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 317

Все открываемые на основании договора банковские расчет­ные, текущие, специальные и вспомогательные лицевые счета явля­ются именными: индивидуализирующие признаки владельца счета и обязательно имя индивидуального предпринимателя и название коммерческой организации указываются в договоре, лицевом счете, чековой книжке, платежных поручениях и других расчетных доку­ментах. Возможность открытия анонимных банковских счетов дей­ствующим российским законодательством не предусматривается.

Коммерческие банки, имеющие большое количество клиентов, создают одногородние и иногородние отделения и филиалы, веду­щие счета клиентов, но в любом случае стороной договора банков­ского счета является коммерческий банк – юридическое лицо. Ру­ководители банковских отделений и филиалов действуют по дове­ренности от имени банка в целом.

Юридическая характеристика договора банковского счета вы­текает из его легальной конструкции, которая дает основание сде­лать вывод о том, что этот договор является консенсуальным, двух­сторонним (взаимным) и может быть возмездным либо безвозмезд­ным. Договор банковского счета считается заключенным, а договор­ное обязательство возникшим – с момента достижения сторонами соглашения. Консенсуальность договора банковского счета дает возможность клиенту – предпринимателю указывать свои банков­ские реквизиты в заключаемых им коммерческих договорах, хотя бы на его лицевом счете в банке еще отсутствовали денежные средства.

По соотношению прав и обязанностей сторон договор банков­ского счета является двухсторонним или взаимным, поскольку обе стороны – банки и клиент – наделены правами и обязанностями относительно друг друга. Основные обязанности по договору возла­гаются на банк как на исполнителя-услугодателя, но и клиент дол­жен нести определенные обязательства перед банком, соблюдая установленные требования, что обеспечивает права и интересы бан­ка как коммерческой организации, реализующей через открытие и обслуживание расчетных счетов других лиц свои собственные цели – получение банковских доходов.

По легальному определению, договор банковского счета может быть как безвозмездным, так и возмездным. Правовые нормы о возмездности договора банковского счета являются диспозитивными, но с разными акцентами диспозитивности. Во-первых, договором может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по соверше­нию операций с денежными средствами, находящимися на счете – п. 1 ст. 851 ГК; если оплата услуг банка договором не предусмотрена, все операции по счету клиента совершаются банком безвозмездно. Во-вторых, закон всегда и везде дает банкам право использовать денежные средства, имеющиеся на банковском счете клиента, – это право предусмотрено в п. 2 ст. 845 ГК, и поскольку использование

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 318

денежных средств клиента приносит банку доходы – банковские доходы, постольку банк часть этих доходов должен отдать клиенту путем начисления процентов, сумма которых зачисляется на банков­ский счет клиента, – это также прямо предусмотрено в Законе (п. 1 ст. 852 ГК). Однако законом допускается, что по условиям договора начисление банком процентов за пользование денежными средства­ми клиента может быть исключено[1].

Юридическая природа и содержание договора банковского сче­та определяются сущностью банка как кредитной организации, об­ладающей эксклюзивным, т. е. исключительным, как определено в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», правом «осуществлять в совокупности следующие банковские опе­рации: привлечение во вклады денежных средств физических и юри­дических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»[2]. Из эксклюзивности правового статуса банка – единственной организа­ции, наделенной по закону правом ведения денежных счетов других субъектов, вытекает обязанность банка открыть лицевой счет любо­му и каждому, к нему обратившемуся. Однако согласно ч. 2 п. 2 ст. 846 ГК банк вправе отказать в открытии счета при отсутствии у банка возможности принять на банковское обслуживание еще одно­го клиента либо отказ допускается законом или иными правовыми актами. Соответствующие ограничения в других законах или иных правовых актах, скорее всего, отсутствуют. Поэтому, как правило, банки отказывают в открытии счетов мелким предпринимателям, обслуживание которых не выгодно банкам, ссылаясь на отсутствие у них производственных возможностей.

Отказ банка может быть оспорен в судебном порядке путем по­дачи иска к банку о понуждении заключить договор. Если отказ бан­ка будет арбитражным судом признан необоснованным, суд обязы­вает банк заключить договор с истцом на определенных условиях, при этом с банка могут быть взысканы убытки, причиненные пред­принимателю необоснованным уклонением банка от заключения договора и открытия счета.

По мнению Л. Г. Ефимовой, договор банковского счета являет­ся разновидностью договора присоединения, а договор банковского

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 319

счета, заключенный с гражданином, – публичным договором[3]. С этим нельзя согласиться, поскольку ни закон, ни банковская прак­тика не дают оснований для такого вывода. Конечно, каждый ком­мерческий банк, имея сотни, тысячи, а иногда десятки и сотни ты­сяч клиентов, разрабатывает прототипы договора банковского счета или, как часто его именуют в практике, – договора на расчетно-кассовое обслуживание[4], но этот прототип не становится тем фор­муляром или стандартной формой, с использованием которых может быть заключен так называемый договор присоединения – как, на­пример, в страховании (страховой полис) или на транспорте (товарно-транспортная накладная). В п. 1 ст. 846 ГК прямо и четко сказано, что счет в банке открывается на условиях, согласованных сторонами. Каким бы совершенным ни был прототип договора, подготовленный банком, условия каждого конкретного договора индивидуализируются при его заключении, по каждому существен­ному и случайному условию может быть принято нетипичное реше­ние; а обычные условия, предусмотренные в диспозитивных нормах, могут быть в договоре сформулированы совершенно иначе. Далеко не всем своим клиентам коммерческий банк может навязать условия подготовленного им прототипа договора.

В п. 2 ст. 846 ГК говорится об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложе­нием открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмот­ренным законом и установленными в соответствии с ним банков­скими правилами. Закон обязывает кредитные организации при осуществлении банковских операций предоставлять по требованию физических и юридических лиц определенную информацию о своей деятельности, – ст. 8 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», но не обязывает их публично объявлять условия от­крытия и ведения банковских счетов. Как правило, публикуются сведения о размерах платы за оказываемые банком услуги. Но даже в тех случаях, когда клиент соглашается с заранее установленными размерами оплаты банковских услуг и в этом смысле присоединяется к данному договорному условию, необходимо согласовать многие другие жизненно важные для предпринимателей вопросы: лимит остатка денежной наличности в кассе предпринимателя, порядок и сроки выдачи денег для выплаты заработной платы, порядок удосто-