Юридическая техника применения норм права при отказе кредитора в предоставлении расписок должника об уплате процентов по договору займа.

В главе 42 Гражданского кодекса с название "Заем и кредит", имеется всего одна норма права о том, что "в подтверждение договора займа и его условий может быть (!)*(99) представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей" (п.2 ст.808 ГК).

Указанная формулировка правовой нормы п.2 ст.808 ГК означает, что расписка заемщика может заменять собой договор займа, так как является письменным подтверждением факта получения суммы займа заемщиком от займодавца и оспорить данную расписку заемщику почти всегда ( за исключением физического и (или) психического принуждения) практически невозможно, ибо таковая пишется последним собственноручно.

Между тем, в той же главе 42 ГК РФ ничего не сказано о наступлении правовых последствий в том случае, если займодавец не предоставляет по каким-либо причинам расписки заемщику в подтверждение им уплаты процентов по займу, а заемщик тем не менее регулярно платит ежемесячно проценты по займу. Как же быть в таком случае заемщику? Напомним, что следует применять правила ст.ст.404, 406 и 408 ГК РФ.

И последнее. Как уже и было нами отмечено выше, заем денег одного участника гражданского оборота другому, под "сверхвысокий" процент может квалифицироваться не только, как уголовно наказуемое деяние и как злоупотребление правом (ст.10 ГК), но и как недействительная сделка (оспоримая) в силу ст.168 ГК, а также, как ничтожная (ст.169 ГК).

Таким образом, исходя из нашего примера, должник "В" может (и вправе) не платить проценты кредитору "Н" до тех пор, пока "Н" не предоставит заемщику все другие расписки (либо одну общую, на всю полученную сумму процентов по займу за весь период займа) по указанному займу. И за время просрочки кредитора (п.2 ст.406) должник имеет право на возмещение причиненных просрочкой убытков, а также не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п.3 ст.406 ГК).

В данном случае должник, сообразуясь с нормами ст.406 и 408 ГК РФ, как бы "удерживают" уплату процентов кредитору до тех пор, пока последний не выдает соответствующей расписки должнику. Данный пример еще раз подтверждает нашу мысль о неразрывной связи договора и обязательства. Правила ст.406 и 408 ГК РФ можно "заложить" в текст договора займа в форме "особых условий", что еще больше будет усиливать ответственность кредитора при указанных обязательствах.

О списании заемных денежных средств со счета юридического лица.

Такое списание средств по распоряжению самого заемщика с целью их перечисления для погашения займа недостаточно для констатации исполнения заемщиком своего обязательства. Оно признается выполненным лишь с момента поступления суммы займа на счет займодавца. До этого момента на сумму займа, в частности, в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, подлежат начислению и проценты, предусмотренные договором. Именно поэтому списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет займодавца.

Кодекс устанавливает новые правила о последствиях нарушения заемщиком договора займа, подразумевая под "нарушением" факт просрочки возврата суммы займа. Такая просрочка рассматривается как один из случаев неправомерного пользования чужими денежными средствами. Такое правило вытекает из смысла п.1 ст.811: "Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса".

Тут видна повышенная ответственность заемщика за нарушение своего обязательства по возврату займа в срок, установленный законом или договором. Это означает, что заемщик в этом случае уплачивает за просрочку в возврате займа не только проценты по правилам п.1 ст.395 ГК РФ (ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ), но и те проценты, которые начисляются на сумму займа согласно ст.809 ГК РФ в качестве вознаграждения за предоставление самого займа. Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.

В том случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).