Белов платежные агенты
.pdfМосковский государственный университет имени М.В. Ломоносова
На правах рукописи
Белов Алексей Сергеевич
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ
12.00.03. - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Научный руководитель кандидат юридических наук доцент Лаутс Е.Б.
Москва – 2016
2
Оглавление
Глава I . ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ВНАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ ........................................................................................................ |
15 |
§ 1. Место деятельности платежных агентов по приему платежей |
|
физических лиц в национальной платежной системе Российской Федерации |
|
.............................................................................................................................. |
15 |
§ 2. Основания выделения услуг по приему платежей в качестве |
|
самостоятельного вида деятельности и развитие законодательства о |
|
деятельности платежных агентов в Российской Федерации......................... |
33 |
Глава II. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ: .................................. |
55 |
ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ................................................ |
55 |
§ 2. Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, |
|
осуществляемой платежными агентами, с иными видами |
|
предпринимательской деятельности................................................................ |
66 |
Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, |
|
осуществляемой платежными агентами, с банковской деятельностью.... |
66 |
Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, |
|
осуществляемой платежными агентами, с деятельностью банковских |
|
платежных агентов.......................................................................................... |
72 |
Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, |
|
осуществляемой платежными агентами, с деятельностью по |
|
осуществлению почтовых переводов ........................................................... |
79 |
Глава III. ДОГОВОР ОБ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО |
|
ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ПРАВОВАЯ ФОРМА |
|
РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ............. |
110 |
Заключение .......................................................................................................... |
149 |
3
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы диссертационного исследования. Развитие рыночных отношений обеспечило появление конкуренции в одном из самых консервативных с точки зрения субъектного состава сегментов экономики – национальной платежной системе. Наряду с традиционно осуществляющими функцию перевода платежа кредитными организациями и почтовыми отделениями стали появляться некредитные организации, которые помогали в осуществлении физическими лицами платежных транзакций широкого спектра с использованием для этих целей специальных систем приема платежей, базирующихся на терминальных сетях. На сегодняшний день системы приема платежей являются современным, удобным и эффективным финансовым инструментом, функционирующим внутри национальной экономики. Одной их характерных черт для современного человека является необходимость частого совершения различного рода небольших платежей
– за мобильную связь, Интернет, цифровое телевидение, а также оплата коммунальных услуг и стационарной телефонной связи, а терминалы приема платежей, размещенные в магазинах, на вокзалах, возле метро и в других узловых точках с большим количеством людей стали неотъемлемой частью нашей жизни1.
Деятельность обслуживающих системы приема платежей платежных агентов и банковских платежных агентов за последние годы стремительно расширилась. По данным Банка России за 2015 год суммарный объем платежей физических лиц,
совершаемых через агентов, составил 1456,2 млрд. рублей, тогда как в 2014 году он составлял 1302,5 млрд. рублей, в 2012 году – 1204,8 млрд. рублей. При этом через банковских платежных агентов в 2015 году было совершено платежей в объеме 172
млрд. рублей, тогда как через платежных агентов – 1284,2 млрд. рублей. При этом для проведения платежей в 2015 году платежными агентами было открыто в кредитных организациях 23,8 тысячи счетов, а банковскими платежными агентами
– 3 тысячи счетов.
Популярность такого способа оплаты обусловлена тем, что терминалы доступны для большинства граждан, просты в использовании, а современные информационные технологии обеспечивают быстрое прохождение платежных транзакций. Как было отмечено Банком России, значительный рост объема
1 Денежные переводы и прием платежей: бизнес – энциклопедия/ под ред. А.С. Воронина. М. 2010, с.7-8.
4
поступлений от платежных агентов связан во многом с урегулированием их деятельности в рамках как Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»2 (далее по тексту – Закон № 103-ФЗ), так и законодательства о национальной платежной системе, в первую очередь Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»3 (далее по тексту -
Закон о НПС). В этой связи следует отметить, что законодательство о деятельности платежных агентов являет собой яркий пример того, как резкий рост популярности систем приема платежей привел к вполне логичному росту конкуренции на данном рынке и повышению к нему внимания со стороны государства.
При этом история формирования с 2006 года нормативной базы для деятельности платежных агентов выявила ряд существенных отличий между платежными агентами, с одной стороны, и другими участниками платежных отношений, в том числе, кредитными организациями, почтовыми отделениями, небанковскими платежными агентами, с другой стороны.
Вместе с тем, большое количество обращений субъектов предпринимательской деятельности в Банк России за разъяснениями по применению отдельных положений указанных законодательных актов, а также зачастую противоречивые ответы на них Банка России свидетельствуют о сохранении в правоприменительной практике вопросов касательно существа правоотношений по приему платежей физических лиц. Кроме того, анализ судебной практики по рассмотрению дел с участием платежных агентов также показывает отсутствие однозначного понимания характера оказываемых платежным агентом услуг, а также объема его прав и обязанностей перед поставщиком товаров (работ, услуг), в пользу которого плательщиком совершается платеж, перед плательщиком, как и самого механизма опосредуемого платежным агентом платежа с учетом особенностей, установленных в отношении него законодательством.
Указанные обстоятельства обусловили выбор правового регулирования деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в качестве
2Собрание законодательства РФ. 2009. № 23, ст. 2758.
3Собрание законодательства РФ. 2011. № 27, ст.3872.
5
темы настоящей диссертации, что представляется актуальным и практически
значимым.
Степень научной разработанности темы. В данной работе автор опирался в своей основе на труды ученых-правоведов, которые изучали общие вопросы теории государства и права, гражданского права, предпринимательского права и иных отраслей права, в том числе: Е.А. Абросимова, С.С. Алексеев, А.П. Алехин, В.С. Белых,
М.И.Брагинский, В.В. Витрянский, Е.П. Губин, В.С. Ем, И.В. Ершова, С.С. Занковский,
Н.В. Козлова, В.В. Лаптев, П.Г. Лахно, М.Н. Марченко, Н.И.Михайлов, И.А.Каминка,
С.Э.Жилинский, О.М. Олейник, С.А. Паращук, И.С.Шиткина, Б.И. Пугинский, Е.А.
Суханов, Ю.В.Романец, С.Ю. Филиппова, Р.О. Халфина, А.Е. Шерстобитов, Г.Ф.
Шершеневич, Ф.К.Савиньи, Е.Годемэ, Э.Дженкс, Ф.Манн, К.Шмиттгофф, К.Цвайгерт,
Х.Кетц, К.Гавальда, А.Нуссбаум, Ф.А.Хайек и др.
По вопросам правового регулирования расчетов и финансовых услуг автор опирался на работы, в том числе, таких ученых-правоведов, как: М.М. Агарков, Л.А.
Лунц, Е.А.Флейшиц, Л.С.Эльяссон, В.А.Рахмилович, А.Ю. Викулин, Е.А.Суханов,
Л.А.Новоселова, А.Е.Шерстобитов, В.А.Белов А.А. Вишневский, Я.А. Гейвандов, В.Ф.
Попондопуло Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, А.Я. Курбатов, Е.Б. Лаутс, О.М. Олейник,
Е.Г.Хоменко, Е.А. Павлодский, Т.Э. Рождественская, Г.Ф. Ручкина, О.А. Тарасенко, А.А.
Тедеев, Г.А. Тосунян, А.В. Турбанов, К.Ю.Тотьев, И.А.Андреев, Н.Г.Семилютина,
А.В.Шамраев, и др.
Исследование правовой природы посреднических договорных отношений, в том числе, агентских, осуществлялось с привлечением работ Н.О. Нерсесова,
О.А.Красавчикова, В.К.Андреева, Б.С.Генкина, И.Б.Новицкого, Е.Л.Невзгодиной, В.А.
Рясенцева, Б.Б.Черепахина, Т.Е.Абовой, А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого, А.С.Шаповаленко,
А.В.Егорова, Н.Д.Егорова, Ю.А.Метелевой, М.З.Пак, О.В.Алферовой.
Наименее разработанной с теоретической точки зрения следует считать сферу,
являющуюся непосредственным предметом настоящего исследования, а именно правовая природа деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц, поскольку несмотря на то, что отдельные аспекты данной темы рассматривались в работах О.А.Тарасенко, В.С.Лощилина, А.А.Беседина, комплексного научного исследования по данной теме не проводилось.
Объект и предмет диссертационного исследования. Предметом исследования являются правовые нормы, закрепленные в нормативных правовых актах и нормативных актах, обычаях, правоприменительной практике, положения проектов федеральных законов, нормативных правовых актов, которые утратили
6
силу, представленные в научно-исследовательских трудах концептуальные положения правоведов и экономистов в области деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. Объектом исследования является совокупность общественных отношений, складывающиеся в процессе деятельности платежных агентов.
Целью диссертационного исследования является комплексное изучение правовых основ деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц как одной из разновидностей платежных услуг, опосредующей расчеты между поставщиком и плательщиком, но отличной от банковской деятельности и деятельности других субъектов платежных услуг, осуществляемой на основании агентского договора, заключаемого между платежным агентом и поставщиком.
Для достижения поставленной цели в исследовании решаются следующие
задачи:
-определить место деятельности по приему платежей в механизме функционирования национальной платежной системы;
-определить существенные черты деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами;
-дать характеристику правоотношениям с участием платежных агентов;
-провести сравнительный анализ действующих форм расчетов и определить место платежных агентов в системе регулирования расчетов;
-проанализировать соотношение деятельности по приему платежей физических лиц с банковской деятельностью, деятельностью банковских платежных агентов и деятельностью по осуществлению почтовых переводов,
выявить сходства и различия;
-исследовать предпосылки, обусловившие необходимость законодательного закрепления основ деятельности по приему платежей физических лиц, и дать характеристику этапам формирования указанной законодательной базы;
-проанализировать основополагающие элементы системы регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами;
-выделить предмет договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;
7
-определить место договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в системе регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами и его системе договоров;
-определить круг лиц, которые могут выступать контрагентом платежных агентов по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;
- оценить достаточность существующей системы регулирования
деятельности платежных агентов и сформулировать предложения по ее совершенствованию.
Методологическая и теоретическая основы диссертационного
исследования. Для получения результатов исследования применялись общенаучные методы системного и комплексного анализа, приемы анализа,
синтеза, индукции и дедукции, аналогии и обобщения. Также были использованы такие методы как исследования как: сравнительно-правовой, историко-правовой,
формально-юридический, метод правового моделирования и др. Теоретической основой исследования послужили работы вышеперечисленных и иных отечественных и зарубежных ученых и практиков, монографии, научные статьи,
материалы научно-практических конференций и круглых столов, публикации в периодической печати, справочно-правовых системах и в сети Интернет.
Нормативно-правовую основу диссертационного исследования составили нормы, регулирующие общественные отношения, связанные с оказанием финансовых услуг, денежными средствами, расчетами, исполнением обязательств, заключением договоров, договорами агентирования, поручения, комиссии, защитой прав потребителей,
а также на нормативные акты, содержащие нормы публичного права, в том числе,
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»4, Федеральный закон «О
деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», Федеральный закон «О национальной платежной системе», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»5, Федеральный закон «О применении контрольно – кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с
4Собрание законодательства РФ. 1996. № 6, ст.492
5Собрание законодательства РФ. 2001. № 3 (часть 1), Ст.3418.
8
использованием платежных карт»6, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»7, Кодекс РФ од административных правонарушениях8, Налоговый кодекс9, а также иные нормативные акты, в том числе,
Банка России, ФНС России, материалы судебной практики и проекты федеральных законов.
В исследовании использовались также зарубежные нормативные правовые акты, в том числе, Директивы Европейского союза.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в комплексном исследовании вопросов правового регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, выработке теоретических и практических подходов к совершенствованию системы регулирования данного вида деятельности.
Особенность настоящего исследования заключается в том, что в нем изучены правовая природа услуги по приему платежей физических лиц и ее отличия от иных платежных услуг, определено место расчетов с использованием услуг платежных агентов в системе расчетов и в процессе исполнения обязанности плательщика перед поставщиком из договора на приобретение товара (выполнение работы, оказания услуги) по оплате приобретаемого товара (работы, услуги),
определена правовая природа и место заключаемого между платежным агентом и поставщиком договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в системе гражданско - правовых договоров с анализом вытекающих из данного договора прав и обязанностей сторон.
В работе проведен сравнительный анализ деятельности по приему платежей физических лиц с иными схожими видами предпринимательской деятельности,
позволяющий отделить деятельность по приему платежей физических лиц от банковской деятельности, деятельности небанковских платежных агентов и деятельности почты при осуществлении почтовых переводов.
Научная новизна настоящего диссертационного исследования также отражена в основных научных выводах, сделанных автором диссертационного исследования и выносимых автором на защиту:
6Собрание законодательства РФ. 2003. № 21, ст.1957.
7Собрание законодательства РФ. 2002. № 28, ст. 2790.
8Собрание законодательства РФ. 2002. № 1 (часть 1), ст.1.
9Собрание законодательства РФ. 1998. № 31, ст. 3824.
9
На основе изученных материалов автором сформулированы и обоснованы следующие основные положения, которые выносятся на защиту:
1. Операции по осуществлению расчетов плательщиков с поставщиками товаров (работ, услуг) через платежных агентов совмещают в себе элементы и наличных, и безналичных расчетов, что дает основания выделить их в самостоятельную подгруппу расчетов – налично-безналичных расчетов.
2. Деятельность платежных агентов осуществляется на платной основе,
причем допускается взимание платежным агентом вознаграждения как с плательщика, так и с поставщика. Деятельность платежного агента по приему платежей физических лиц является систематической и носит рисковый характер,
что в совокупности с наличием иных признаков позволяет сделать вывод о том,
что указанная деятельность является предпринимательской.
3. Деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц не является банковской деятельностью. В отличие от кредитных организаций, чьей основной деятельностью является совершение банковских операций и банковских сделок, платежные агенты не ограничены в праве осуществлять различные виды предпринимательской деятельности. Деятельность по приему платежей физических лиц, как и банковская деятельность, осуществляется на основе специального закона, однако в отличие от последней может совмещаться с любыми иными видами деятельности, если это не противоречит нормам законодательства, их регулирующего.
Совершаемые платежным агентом операции по приему платежей физических лиц не являются разновидностью такой банковской операции как перевод денежных средств по поручению физического лица, осуществляемый без открытия счета, и может осуществляться субъектами, не имеющими лицензии Банка Росси на осуществление банковских операций.
Осуществляемые платежным агентом операции образуют надстройку над проводимыми кредитными организациями безналичными расчетами.
4. У банковских платежных агентов и платежных агентов много общих черт,
прежде всего, касающихся механизма осуществляемой ими деятельности. В то же время различия между ними обусловлены природой оказываемых ими услуг и договорными конструкциями, их опосредующими. Если платежные агенты оказывают услуги по приему платежей физических лиц на основании заключаемых
10
ими договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками товаров (работ, услуг), то банковские платежные агенты
(субагенты) участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых ими с кредитными организациями,
являющимися операторами по переводу денежных средств (банковскими платежными агентами).
5. Регулирование деятельности по осуществлению почтовых переводов имеет много отличий от регулирования деятельности по приему платежей физических лиц. Эти отличия касаются как требований к субъектам, ее осуществляющим, так и правил осуществления самих денежных переводов. Таким образом, услуги платежных агентов по приему платежей физических лиц отличаются от услуг по переводу денежных средств, оказываемых операторами почтовой связи.
6. Действующее российское законодательство не содержит единых подходов к определению финансовых организаций и финансовых услуг и нуждается в соответствующей систематизации. Услуги платежных агентов в рамках осуществляемой ими деятельности по приему платежей физических лиц являются разновидностью платежных, финансовых услуг.
7. Осуществление деятельности по приему платежей физических лиц возможно лишь при наличии договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, являющегося разновидностью агентского договора.
8. Через платежных агентов физические лица (плательщики) осуществляют расчеты по уже заключенным последними с поставщиками договорам на приобретение товаров (работ, услуг). Однако существуют договоры, заключение которых возможно посредством оплаты покупателем (заказчиком) в адрес поставщика стоимости товаров (работ, услуг). Следовательно, через платежных агентов плательщиками могут не только исполняться, но и заключаться договоры по приобретению товаров (работ, услуг). В отличие от других посредников,
осуществляющих деятельность на основании агентского договора, платежный агент не совершает действий, влекущих изменение или расторжение договора на приобретение товара (выполнение работы, оказание услуги) между поставщиком и плательщиком.