- •Глава I. Общая характеристика банковских, торговых карт
- •Глава II. Правовое регулирование операций с банковскими картами
- •Глава III. Гражданско-правовое регулирование операций
- •Глава IV. Налогообложение и валютное регулирование операций
- •1.1. История возникновения и развития банковских карт
- •1Q I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •1.2. Технология расчетов по операциям с банковскими картами
- •20 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •1.4. Правовые аспекты электронных денег
- •Глава II
- •2.1. Европейский Союз
- •П равовое регулирование операций с банковскими картами
- •2.2. Страны континентальной системы права
- •2.2.1. Дания
- •3 8 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •4 0 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •2.2.2. Франция
- •2.3. Страны англосаксонской системы права
- •2.3.1. Великобритания
- •I правовое регулирование операции с банковскими картами правовое регулирование операций с банковскими картами в зарубежных странах
- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2. Характеристика договора о выдаче и использовании банковской карты
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •7 6 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3 .2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3. Виды операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4. Форма сделок, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
- •3.4.3. Международное частное право и форма документов по операциям с реквизитами банковских карт через Интернет
- •Глава IV
- •4.1. Налог на добавленную стоимость
- •4.2. Подоходный налог (налогообложение материальной выгоды)
- •4 .4. Налог на доходы иностранных юридических лиц
- •4 .6. Об оформлении кассовых чеков
- •4.7. О составлении счетов-фактур
- •4.8.1. Источники правового регулирования
- •4.8.2. Требования к эмитентам
- •4.8.3. Режим операций, совершаемых на территории России
- •4.8.4. Режим банковских счетов
- •4.8.5. Режим операций, совершенных за пределами территории России, и режим операций нерезидентов
- •4.8.6. Режим валютно-обменных операций с использованием банковских карт
- •4.8.7. Валютный контроль над операциями с банковскими картами
- •1) О начале, завершении эмиссии банковских карт
- •Правовое регулирование операций с банковскими картами
- •Приложения
- •J библиография
3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
Законодательство о защите прав потребителей определяет последних как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли1. Исполнителем услуг согласно данному законодательству является «организация независимо от ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору» (абз. 2 Преамбулы Закона «О защите прав потребителей»).
Держатель персональной банковской карты (см. п. 3.1.4.) использует ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. С другой стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказывают держателям финансовые услуги, связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется законодательство о защите прав потребителей.
Возможно и другое обоснование последнего вывода. Пленум Верховного Суда РФ и Государственный комитет РФ по антимонопольной политике разъяснили, что «к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению...»'. Договоры об оказании этих услуг входят в качестве элементов в договор о выдаче и использовании банковской карты. В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) характеристики первых применяются к последнему, следовательно, договор о выдаче и использовании банковской карты также относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей.
На данное качество договора о выдаче и использовании персональной банковской карты не влияет тот факт, что он в качестве элемента может включать договор обеспечительного депозита (вклада), предусматривающий получение держателем определенной прибыли (процентов). Как будет показано ниже (п. 3.2.6.), указанный элемент носит обеспечительный, следовательно, акцессорный характер (п.п. 2,3 ст. 329 ГК) и не определяет договор в целом.
Представляется, что в изъятие из общего правила о смешанном договоре стороны договора о выдаче и использовании банковской карты не могут своим соглашением вывести его из сферы применения законодательства о защите прав потребителей. Такое соглашение ущемляло бы их права, что не допускается Законом «О защите прав потребителей» (абз. 1 п. 1 ст. 16).
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно пре-
1 См. абз. 3 Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях») (далее — Закон «О защите прав потребителей»).
1 Раздел 13 Разъяснения ГКАП РФ по отдельным вопросам применения Закона «О защите прав потребителей». См. также абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»-.
74 L
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ I 75
д оставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора... Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ...сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); ...цену и условия приобретения товаров (работ, услуг); ... правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг)...».
Применительно к персональным банковским картам данные положения закона следует интерпретировать следующим образом. Эмитент и, в соответствующих случаях, эквайрер обязаны предоставить держателю информацию об операциях, которые можно совершать с использованием банковской карты, и о порядке и условиях их совершения. Они также обязаны предоставить держателю информацию обо всех суммах, взимаемых с держателя при совершении операций с банковскими картами, как на разовой, так и на периодической основе.
Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на карт-счет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.
Эмитент должен зачислить поступившие на счет держателя денежные средства в срок, предусмотренный законодательством. Однако он также должен сообщить о совершенной приходной операции в свой процессинговый центр. Значение этого сообщения заключается в том, что при осуществлении авторизации процессинговый центр может использовать информацию только о тех денежных средствах держателя, о которых ему сообщил эмитент. Иными словами, если эмитент не успел сообщить процессинговому центру о совершении той или иной приходной операции или последний не успел обработать эту информацию, то процессинговый центр не может использовать информацию о соответствующих денежных средствах клиента при ответе на авторизационный запрос. Здесь следует отметить, что проведение авторизации является условием осуществления большинства операций с банковскими
картами.
Таким образом, юридическое значение имеет не только зачисление определенных сумм на картсчет, но и информирование об этом соответствующего процессингового центра, поскольку внесенные или перечисленные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами только после этого момента. Срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами, должен быть сообщен держателю, поскольку характеризует
важные потребительские свойства оказываемой банками финансовой услуги.
Согласно п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» информация об услугах «доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг)». Представляется целесообразным рекомендовать эмитентам указывать данную информацию в договоре о выдаче и использовании банковской карты, тем более что она практически совпадает с его существенными условиями (см. п. 3.2.8.). В случае изменения условий использования карты эмитент обязан у^домить об этом держателя. Информацию о комиссии эквайрера можно указывать на корпусе банкомата или на видном месте в помещении ПВН.
Абзацы 1-3 п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» содержат следующие правила. «Если предоставление ненадлежащей, то есть недостоверной или недостаточно полной, информации о товаре (работе, услуге), а также об изготовителе (исполнителе, продавце) повлекло: приобретение товара (работы, услуги), не обладающего необходимыми потребителю свойствами, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу);
невозможность использования приобретенного товара (работы, услуги) по назначению, потребитель вправе потребовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информации. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу)...*
Одним из наиболее важных следствий применения к отношениям по выдаче и использовании персональной банковской карты законодательства о защите прав потребителей является то, что держатель данной карты имеет право не оплачивать государственной пошлиной соответствующие иски к эмитенту (п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). Данные иски могут быть предъявлены в суд по месту жительства истца или по месту нахождения ответчика (п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»).