- •Глава II
- •2.1. Европейский Союз
- •Правовое регулирование операций с банковскими картами
- •2.2.1. Дания
- •38 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •40 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •2.2.2. Франция
- •2.3.1. Великобритания
- •I правовое регулирование операции с банковскими картами правовое регулирование операций с банковскими картами в зарубежных странах
Глава II
Правовое регулирование операций с банковскими картами в зарубежных странах
2.1. Европейский Союз
Специальное законодательство Европейского Союза, регулирующее эмиссию банковских карт, представлено Рекомендацией Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» (далее — Рекомендация или Рекомендация ЕС). Указанная Рекомендация фактически заменила собой Рекомендацию Комиссии ЕС от 17 ноября 1988 г. № 88/590/ЕЕС по аналогичному предмету.
Формально Рекомендации ЕС не являются нормативными актами, поскольку не имеют обязательной силы1. Однако в свете интеграционных процессов, происходящих в Европе, акты Европейского Союза пользуются значительным авторитетом. Кроме того, исходя из существующей практики, Рекомендации ЕС могут впоследствии заменяться обязательными к применению документами. Возможность такой замены прямо предусматривается в Рекомендации, «если она не будет удовлетворительно выполняться». Таким образом, Рекомендации ЕС имеют не только определенную регулятивную функцию, но в ряде случаев и информационную, ставя участников оборота в известность о будущих законодательных новеллах.
Следует также отметить такой документ, как «Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам» (далее — Кодекс лучшей практики) от 14 ноября 1990 г., принятый Банковской Федерацией ЕС совместно с Объединением европейских сберегательных банков и Ассоциацией кооперативных банков ЕС. Очевидно, что данный документ может быть юридически обязательным в той или иной мере только для членов этих организаций. Однако его роль также велика, если учитывать, что в указанные объединения входит значительное количество кредитных организаций ЕС. К то-
1 См. Право Европейского Союза: правовое регулирование торгового оборота. Учебное пособие. Под ред. проф. В.В. Безбаха,доц. А.Я. Капустина, проф. В.К. Пучинского. — М.: ЗЕРЦАЛО, 1999. С. 49.
29
I
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
му же эффективность актов саморегулирующихся организаций в странах со стабильной рыночной экономикой возрастает оттого, что они становятся некими общепринятыми минимальными стандартами качества товаров и услуг. Отступление от этих стандартов в условиях жесткой рыночной конкуренции непозволительно в первую очередь по экономическим соображениям, независимо от членства в той или иной организации.
Рекомендация состоит из Преамбулы, пространно излагающей цели и задачи данного документа, четырех частей, объединяющих десять статей, и трех приложений. Названия частей следующие: «Сфера применения и определения», «Информация о сделках», «Обязательства и ответственность сторон договора», «Уведомления и разрешение споров».
Предметом регулирования Рекомендации являются сделки, совершаемые с использованием электронных платежных инструментов (далее также «платежный инструмент»). Рекомендация определяет электронный платежный инструмент как средство, позволяющее его держателю осуществлять переводы средств и получать наличные в банкоматах или в банках (п. «а» ст. 2).
Признаются два вида электронных платежных инструментов: «средства удаленного доступа» и «электронные деньги». Под «средствами удаленного доступа» понимаются устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящихся на его банковском счете, получателю (п. «Ь» ст. 2 Рекомендации). К средствам удаленного доступа Рекомендация относит, прежде всего, платежные карты, а также системы удаленного управления банковскими счетами по телефону или компьютеру («phone- and home- banking»). Рекомендация устанавливает, что к ее сфере действия относятся любые операции с платежными картами, независимо от вида расчетных документов, которые составляются при их совершении, в том числе если такие первичные расчетные документы составляются только на бумажных носителях (слипы) (см. п. 3 Преамбулы Рекомендации).
Рекомендация содержит, по всей видимости, первое в мире легальное определение электронных денег. Под ними понимается отличающийся от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках (п. «с» ст. 2 Рекомендации). Как следует из приведенных определений, принципиальное отличие средств удаленного доступа от электронных денег, как они определены Рекомендацией, заключается в том, что если первые позволяют осуществлять переводы средств с банковских счетов, то вторые сами являются носителями переводимых денежных единиц. Если перевод с банковских счетов на носи-
тель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если же нет, то Рекомендация применяется ограниченно.
Поскольку Рекомендация регулирует преимущественно отношения между эмитентом электронного платежного инструмента и его держателем, то она содержит определения только этих двух субъектов деятельности, связанной с использованием платежных карт. Эмитентом является лицо, которое в рамках своей обычной деятельности и в соответствии с договором выдает электронный платежный инструмент его держателю (п. «е» ст. 2 Рекомендации). Держателем является лицо, которое использует электронный платежный инструмент согласно договору, заключенному между ним и эмитентом (п. «f» ст. 2 Рекомендации).
Приведенные определения прежде всего делают акцент на наличии договорных отношений между эмитентом электронного платежного инструмента и его держателем. В тексте Рекомендации содержится упоминание о подписании данного договора (п. 1 ст. 3), следовательно, он должен быть облечен в письменную форму.
Из указанного положения следует два вывода. Во-первых, иное основание использования электронного платежного инструмента, например, только нормативный акт, не допускается. Во-вторых, эмитент не имеет права предоставлять третьим лицам платежные инструменты без получения их согласия. Последнее правило отдельно закреплено в Рекомендации (п. 2(в) ст. 7) и предусматривает исключение для замены уже используемого платежного инструмента. Указанное правило направлено в первую очередь на запрещение рассылки незаказанных электронных платежных инструментов по почте, которая была широко распространена в шестидесятые годы в отношении кредитных платежных карт.
Эмитент имеет право в одностороннем порядке изменить договорные условия использования электронного платежного инструмента при условии, что держателю заблаговременно будет передано уведомление о таких изменениях. Если держатель в течение периода, установленного эмитентом, который, однако, не может быть меньше одного месяца, не изъявит желания расторгнуть договор с эмитентом, то он будет считаться принявшим указанные изменения. Данное правило не применяется к процентным ставкам, изменения которых вступают в силу с момента, Указанного при публикации такого изменения, что, впрочем, не освобождает эмитента от обязанности сообщить об изменении процентных ставок держателю при первой возможности (п. 1 ст. 7 Рекомендации).
Рекомендация определяет основные обязанности эмитента и держателя электронного платежного инструмента (ст. 3—5, 7, 9).
Наиболее полно урегулированной обязанностью эмитента является ег° обязанность по информированию держателя. Указанная информа-Ция должна быть предоставлена в письменной или, если это допустимо,
32 t
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
в электронной форме и состоять из двух блоков. Первый эмитент обязан предоставить держателю при заключении договора с ним, но в любом случае заблаговременно до фактической выдачи карты, второй — после совершения каждой сделки с использованием электронного платежного инструмента. Информация должна быть предоставлена, по крайней мере, на официальном языке (языках) государства, в котором выдается платежный инструмент.
Информация, сообщаемая держателю при заключении договора, должна включать:
указание права, применимого к договору;
описание электронного платежного инструмента, включая в соответствующих случаях разрешенные к использованию держателем средства технического обеспечения и применимые денежные лимиты по его использованию;
перечень взаимных прав и обязанностей держателя и эмитента, содержащий описание разумных действий, которые держатель должен предпринимать для сохранения в безопасности электронного платежного инструмента и средств, которые позволяют его использовать (коды и т.д.);
указание обычного периода, в течение которого счет держателя, если он есть, будет дебетован или кредитован, либо периода, в течение которого держателю будет выслан счет;
типы платежей, взимаемых с держателя за использование карты; отдельно, если они применимы, должны быть указаны детали следующих платежей: размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, платежи в виде процентов или твердых сумм за совершение отдельных сделок с использованием электронного платежного инструмента, лю-| бые подлежащие уплате проценты с описанием механизма их начисле-] ния;
указание периода времени, в течение которого та или иная сделка может быть оспорена держателем, и описание процедуры такого ос-| паривания.
Если электронный платежный инструмент может быть использован] для совершения сделок за границей, то держателю должна быть предо-] ставлена дополнительная информация, связанная с соответствующими платежами и обменными курсами валют с указанием даты определения таких курсов.
Сообщение держателю данной информации должно позволить емл оценить свои будущие расходы, права и обязанности, связанные с ис-j пользованием того или иного электронного платежного инструмента-Такое информирование держателя необходимо, поскольку разные эмитенты могут устанавливать существенно отличающиеся условия использования электронных платежных инструментов. Сделует также отме-
тить, что электронные платежные инструменты относительно недавно начали использоваться в банковском деле и связанны с повышенными рисками для их пользователей, которые в абсолютном большинстве являются непрофессионалами в области банковской техники.
Информация, сообщаемая держателю после совершения сделки, должна включать данные, позволяющие идентифицировать сделку, ее сумму, подлежащую уплате держателем, и, если применимо, сумму сделки в иностранной валюте с указанием обменного курса, а также размер любых платежей эмитенту, взимаемых за совершение данной сделки. На практике указанная информация предоставляется в виде выписки об операциях, совершенных за определенный период.
Этот тип информации предоставляется для того, чтобы держатель был осведомлен о том, какие операции он совершил за отчетный период, по сведениям эмитента, и какие суммы он эмитенту должен. В отношении сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, существует определенная степень вероятности разного рода ошибок и фальсификаций. Данные сделки в большинстве случаев совершаются вне пределов помещений эмитента и заверяются аналогами собственноручной подписи держателя.
В течение времени, установленного эмитентом, держатель имеет право предъявить претензии к эмитенту по поводу правильности отражения тех или иных операций или по факту их совершения. Пропуск этих сроков, как правило, имеет пресекательное значение. В связи с этим следует отметить, что в праве европейских стран может допускаться подтверждение банковских выписок по умолчанию клиента1.
Рекомендация не устанавливает срок, истекший после совершения операции, в течение которого эмитент должен сообщить указанную информацию держателю. Однако на практике он составляет примерно 1 месяц, поскольку по правилам платежных систем время, предоставленное эмитенту для оспаривания той или иной операции от лица держателя, также достаточно ограничено.
К числу других обязанностей эмитента относятся:
обеспечение конфиденциальности кодов, позволяющих держателю использовать платежный инструмент;
хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках;
предоставление круглосуточной связи для сообщения держателем о потере или краже платежного инструмента;
обеспечение возможности предъявления держателем претензий, связанных с использованием платежного инструмента;
' См. К. Гавальда, Ж. Стуфле. Банковское право. Учреждения — Счета — Операции — Услуги. - М.: Финстатино>орм, 1996. С. 147-148.
I
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
5) принятие всех разумных мер по прекращению использования платежного инструмента после получения сообщения держателя о его потере или краже, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.
Следует отметить, что Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах сделок, совершенных с использованием электронного платежного инструмента. Очевидно, что данные обязанности эмитента закрепляются Рекомендацией для обеспечения реализации прав держателя.
Рекомендация устанавливает следующие обязанности держателя:
использовать электронный платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, и в особенности принимать все разумные меры для сохранения в безопасности электронного платежного инструмента и средств, которые позволяют его использовать (коды и т.д.);
без промедления извещать эмитента или его представителя о потере или краже электронного платежного инструмента, записи на счет суммы не совершенной держателем сделки или другой ошибке, допущенной при ведении данного счета;
не оставлять и не записывать код, позволяющий использовать электронный платежный инструмент, в легкодоступных третьим лицам местах, в особенности на электронном платежном инструменте или на предметах, обычно находящихся рядом с ним;
не отменять поручения, которые были сделаны с использованием электронного платежного инструмента, за исключением случая, когда в момент дачи такого поручения соответствующая сумма не была определена.
Таким образом, определенные Рекомендацией обязанности держателя направлены в первую очередь на обеспечение безопасных условий использования электронного платежного инструмента. Рекомендация устанавливает принцип безотзывности платежей, совершенных с использованием электронных платежных инструментов.
Рекомендация устанавливает гражданско-правовую ответственность эмитента и держателя электронного платежного инструмента (ст. 6, 8).
До момента уведомления эмитента о потере или краже электронного платежного инструмента его держатель несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования платежного инструмента третьими лицами, в сумме, которая не может превышать 150 ЭКЮ. Указанное ограничение не применяется, если держатель действовал мошеннически или с грубой неосторожностью.
Согласно общим правилам о распределении бремени доказывания, обязанность доказывать грубую неосторожность или умысел на мошен-
нИЧество со стороны держателя ложится на эмитента. Поскольку в ряде случаев это может быть затруднительно или невозможно, то на эмитента будут необоснованно возложены соответствующие убытки.
С момента уведомления эмитента о потере или краже электронного платежного инструмента его держатель не несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования платежного инструмента третьими лицами, за исключением случаев, когда держатель действовал мошеннически.
В изъятие из вышеизложенного правила, держатель не несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования "платежного инструмента третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации (см. подробнее п. 3.4.2.). При этом использование секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложения ответственности на держателя.
Эмитент электронного платежного инструмента несет ответственность за неисполнение или недолжное исполнение поручений держателя, данных в соответствии с установленными правилами. Указанное положение применяется, даже если операция с использованием платежного инструмента была совершена на оборудовании, которое не находится под прямым контролем эмитента, если только данное оборудование не уполномочено им к использованию. Указанное уполномочие осуществляется при подписании соглашений с определенной платежной организацией.
Эмитент электронного платежного инструмента несет ответственность за операции, на совершение которых держатель не уполномочивал эмитента, также как и за ошибки или иные сбои при ведении счета держателя.
В объем ответственности эмитента входят суммы неисполненных или не должным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, которые требуются для восстановления держателя в позиции, занимаемой им до совершения несанкционированной операции, если больший размер ответственности не установлен соответствующим национальным законодательством или Договором между эмитентом и держателем.
Таким образом. Рекомендация устанавливает щадящий режим ответственности для держателя электронного платежного инструмента и повышенный режим ответственности для его эмитента. Установленное Распределение ответственности оправдано. В большинстве случаев электронные платежные инструменты используются при совершении операций, не связанных с извлечением прибыли, то есть в той сфере, кото-Рая в российской правовой традиции относится к защите прав потребителей и для которой характерно именно приведенное распределение