Страхование в туризме

Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Пермский государственный технический университет»

Е.И. Вейсгербер

СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ

Курс лекций

Утверждено Редакционно-издательским советом университета

Издательство Пермского государственного технического университета

2010

elib.pstu.ru

УДК 338.486:368(072.8) В27

Рецензенты:

канд. соц. наук, доцент кафедры менеджмента и маркетинга Т.Г. Красильникова

(Пермский государственный технический университет); руководитель направления «Социально-культурный сервис и туризм» Е.П. Кагирова

(Институт повышения квалификации «РМЦПК»)

Вейсгербер, Е.И.

В27 Страхование в туризме: курс лекций / Е.И. Вейсгербер. – Пермь: Изд-воПерм. гос. техн. ун-та, 2010. – 68 с.

ISBN 978-5-398-00470-0

Последовательно рассмотрены вопросы, касающиеся основных видов страхования путешествующих, правил выбора и использования страхового полиса, а также норм поведения туристов при наступлении страхового случая. Теоретический материал дополнен примерами из практики.

Предназначено для студентов заочного отделения специальности «Менеджмент организиции» специализации «Гостиничный и туристический бизнес».

Изложенная информация будет интересна и полезна для будущихспециалистоввоблаституризмаигостиничногобизнеса.

elib.pstu.ru

3

elib.pstu.ru

Тема 1. ВВЕДЕНИЕ В ПРЕДМЕТ «СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ»

1.Особенности страхования путешествующих в России.

2.Виды страхования в сфере туризма.

3.Рынок страховых компаний в России.

Страхование – система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование туристов распространяется с целью поддержки и предостережения путешественников в определенных обстоятельствах от болезней, несчастных случаев, утраты или порчи багажа и т.д. Страхование в данной сфере является в определенной мере новым и вследствие этого малоизученным институтом гражданского права.

В 2009 году объем страховых премий увеличился на 20 %, а количество выехавших за границу с целью туризма осталось на уровне 2008 года. Это говорит о том, что все больше туристов отправляются за рубеж, имея при себе несколько страховых полисов. Вместе с тем сознательное отношение к страхованию нередко сопровождается недостаточным вниманием к собственной безопасности. Эксперты указывают на то, что число страховых случаев сегодня растет едва ли не быстрее, чем количество застрахованных. По статистике за 2009 год, проведенной компанией «Ингосстрах», на 100 тысяч путешественников приходится четыре смертельных случая, два перелома позвоночника, одна черепномозговая травма, шесть острых аппендицитов, десять перело-

4

elib.pstu.ru

мов конечностей, пять инфекционных заболеваний, пять опасных для жизни рецидивов хронических болезней, две тысячи мелких травм, солнечных ожогов и тепловых ударов, двадцать пять тысяч ОРЗ, десять тысяч пищевых отравлений, десять тысяч аллергических реакий и дерматитов.

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. Поэтому за границей нужен «некто», способный поддержать наших туристов в любой ситуации и оказать им необходимую помощь. Оказание помощи при наступлении определенных событий – это основная функция страховых компаний.

Страхование в турбизнесе регулируется различными законодательными и нормативными актами, в том числе такими как:

♦Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

♦Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхование в Российской Федерации носит добро-

вольный характер, но на деле оно таковым не является. В случае отсутствия страхового полиса в пакете документов на оформление визы в отдельные страны туристу будет дан отказ. В стоимость стандартного туристского пакета вместе с такими услугами, как перемещение и проживание, входит полис на страхование медицинских и медико-транспортных расходов. Эта тенденция является только российской особенностью и имеет как положительные, так и отрицательные последствия.

На сегодняшний день страховые компании разрабатывают и предлагают на рынке множество страховых программ. Культура потребления страховых продуктов нашими тури-

5

elib.pstu.ru

стами неуклонно растет. Если еще 6–7 лет назад менеджеру

втурагентстве приходилось объяснять клиенту необходимость наличия страхового полиса во время путешествия, то сейчас многие на своем опыте или опыте знакомых убедились

вего практической значимости и нередко самостоятельно приобретают дополнительные к медицинскому полису услуги по страхованию.

Кнаиболее распространенным страховым продуктам от-

носятся:

♦страхование медицинских и медико-транспортных расходов граждан на время путешествий;

♦страхование от несчастных случаев;

♦страхование выезжающих за рубеж от невозможности совершить поездку;

♦страхование багажа;

♦страхование экстремальных видов спорта и гражданской ответственности третьих лиц.

Ведущими компаниями на российском рынке страхования выезжающих за рубеж, с которыми охотно вступают в партнерские отношения ведущие туроператоры страны, являются следующие:

♦«РЕСО-Гарантия» является партнером следующих туроператоров: «PAC Group», «Vand International», «Инна Тур»,

«Polar tour»;

♦ «РОСНО» – сотрудничает с «Pegas Touristic», «TEZ-Tour»,

«Coral Travel»;

♦ «Ингосстрах» – «Natalie tours», «Valida», «Финист» и другие пермские туроператоры. Ингосстраху принадлежит 80 % пермского рынка и 40 % российского рынка страховых услуг в сфере туризма.

♦ «Ренесанс Страхование».

6

elib.pstu.ru

Тема 2. НАСТУПЛЕНИЕ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

ВМЕСТЕ ТУРИСТСКОЙ ДЕСТИНАЦИИ

1.Страховой полис и перечень включенных в него опций.

2.Порядок действий туриста при наступлении страхового

случая.

3.Сервисные компании, их роль, функции и формы установления партнерских отношений со страховыми компаниями.

Страховой полис – именной документ, удостоверяющий заключение договоров личного или имущественного страхования, который вручается страхователю вслед за уплатой им первого страхового взноса.

Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и на государственном языке страны временного пребывания.

При выборе того или иного страхового продукта от различных страховых компаний необходимо обращать особое внимание на следующие пункты.

♦Территория покрытия (действия) полиса. Например, полис компании «РОСНО» начинает свое действие только за пределами стран СНГ, полис компании «Ингосстрах» – за пределами России.

♦Время действия полиса.

♦Перечень включенных опций, т.е. то, что является страховым случаем и какие расходы подлежат покрытию, а что страховым случаем не является, и соответственно, не подлежит возмещению страховщиком. Практически у всех туроператоров набор опций разнится, даже если они работают с одной страховой компанией, так как программа страхования и набор включаемых

внее рисков определяется не страховой организацией и не туристом, а туроператором. При этом до сих пор туроператоры руководствуются преимущественно соображениями дешевизны, а не

7

elib.pstu.ru

качества, что является следствием не всегда удачно организованных медицинских программ. И на практике, как правило, перечень покрываемых расходов, то есть то, что считается страховым случаем, намного короче, чем ограничительный список.

♦Наличие франшизы (условной или безусловной). Страховщик вправе в договоре страхования установить размер невозмещаемого реального ущерба Страхователя (Застрахованного лица) по каждому страховому случаю – безусловную франшизу. При установлении безусловной франшизы Страховщик выплачивает страховое возмещение за вычетом франшизы. То есть если вы потратили $60, а франшиза составляет $40, то возместят вам только $20. Некоторые страховщики работают без франшизы и производят выплаты по каждому страховому случаю, независимо от того, сколько денег было на него потрачено. Такой вариант намного удобнее, так как обычно франшиза составляет $30–50, а именно на эту сумму лечат врачи Турции и Египта при заболевании отитом, отравлениях, ожогах, т.е. при самых распространенных страховых случаях. Поэтому у туристов нередко появляются ассоциации, связанныес некойфиктивностью страхования.

♦И, наконец, самый главный пункт, на котором необходимо акцентировать внимание – это действия сторон при наступлении страхового случая. При неправильных и несанкционированных действиях страховая выплата произведена не будет. Например, большинство туристов обращаются за помощью к врачам при отелях, что заведомо неверно.

Действия туриста при наступлении страхового случая должны быть организованы в следующем порядке.

1.Взять свой страховой полис и найти телефон сервисной (ассистенской) компании.

2.Дозвонившись до оператора, оставить ему следующие

данные:

– ФИО (застрахованного);

– номер страхового полиса;

– кратко озвучить проблему (ситуацию);

– местонахождение на данный момент;

8

elib.pstu.ru

– номер телефона, по которому можно связаться с застрахованным.

3. Записать имя оператора, который взял у вас информацию, и время звонка.

Для того чтобы все необходимые страховые услуги были предоставлены застрахованному, страховщик должен иметь партнера, способного оперативно и профессионально организовать экстренную помощь застрахованному за рубежом. Это задача специализированных сервисных компаний (рисунок).

Рис. Схема взаимодействия туриста со страховой компанией

Сервисные компании могут называться «assistance» (асси´с- тенскими), сервисныеи обслуживающие.

Принцип установления партнерских отношений между страховой компанией и сервисной организацией аналогичен механизму взаимодействия между рецептивным и инициативным туроператорами.

Наиболее крупные российские страховые компании со-

трудничают со следующими асси´стенскими организациями:

РЕСО-Гарантия – Coris International;

РОСНО – Global Voyager Assistance Company;

Ингосстрах (на сегодняшний день это единственная страховая компания в России, которая создала свою ассистенскую

службу) – Europa Assistant;

Ренесанс Страхование – АХА Assistance.

9

elib.pstu.ru

Современная сервисная компания должна в обязатель-

сервисная компания не располагает сверхмасштабной международной сетью корреспондентов. Поэтому практически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это и созда-

10

elib.pstu.ru