4025

21

страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Утратил силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ.

Сохранены в прежней редакции понятия «страховой риск», «страховой случай». В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Также в Законе о страховании указывается на такие необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, как вероятность и случайность его наступления.

Необходимо отметить, что определение «страхового риска», данное в Законе о страховании, является неполным, так как в роли обстоятельств, рассматриваемых в качестве страховых рисков, могут выступать и предполагаемые действия, например, угон автотранспортного средства.

В ГК РФ отсутствует легальное определение страхового риска. Кроме того, как отмечает Ю.Б. Фогельсон, действующий ГК РФ использует термин «риск» в разных статьях в четырех значениях: событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ); возможный вред как таковой (в ст. 211, 939, ГК РФ); степень

или величина возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ); страховой интерес (в ст. 929, 958 ГК РФ)16.

Представляется что определение страхового риска, данное в п. 1 ст. 9 Закона о страховании, соответствует истинному его значению, а использование его в других значениях в ГК РФ является не более, чем недоразумением. В литературе справедливо отмечается, что в некоторых случаях различное толкование страхователем и страховщиком термина «страховой риск» приводит к судебному разбирательству17.

Обстоятельство, рассматриваемое в качестве страхового риска, характеризуется определенными признаками, часть из которых закреплена законодательно, а другая выработана теорией и практикой.

Необходимыми признаками, закрепленными в п. 1 ст. 9 Закона о страховании, является вероятность и случайность наступления страхового риска.

Вероятность в страховании означает, что обстоятельство, предусматриваемое страхованием, возможно в будущем, но на момент заключения договора страхования оно не существует.

Обстоятельство, на случай наступления которого проводится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть должно наступить не по вине участников страхового обязательства. Основанием, освобождающем страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, являются умышленные действия страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

16Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 40.

17Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 1999. С. 12.

22

Еще одним признаком, характеризующим обстоятельство, предусматриваемое в качестве страхового риска, является неизвестность. В отличие от признаков вероятности и случайности указанный признак Законом о страховании не закреплен, его можно вывести из определений договоров имущественного и личного страхования, данных в ст. 929 и 934 ГК РФ, в которых зафиксирована обязанность страховщика произвести страховые выплаты соответственно «при наступлении предусмотренного в договоре события» и «в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события».

Неизвестность может относиться как к наступлению самого обстоятельства, так и непосредственно к моменту наступления обстоятельства.

Страховой риск должен быть правомерным. Не допускается страхование рисков, являющихся противоправными.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай, с наступлением которого законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона о страховании под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Формулировка п. 2 ст. 9 Закона о страховании, по нашему мнению, не лишена недостатков. К таковым можно отнести отсутствие среди обстоятельств, определяемых в качестве страхового риска, наряду с событием, действий; отождествление законодателем понятия «страхового случая» с «наступлением предусмотренного договором страхования или законом события», тогда как для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов.

В результате поправок из ст. 9 Закона о страховании исключен п. 3, посвященный обозначению страховых выплат, производимых при личном страховании и страховании имущества. Полагаем, что данная поправка вызвана следующими причинами. Во-первых, из формулировки п. 3 ст. 9 Закона о страховании следовало, что речь идет о страховых выплатах, производимых в виде страхового возмещения, только по такому виду договора имущественного страхования, как страхование имущества, то есть до момента принятия части второй ГК РФ выплаты, производимые по иным видам имущественного страхования, не имели своего обозначения на уровне закона. Во-вторых, ГК РФ для обозначения уплачиваемых страховщиком сумм по договору имущественного страхования использует понятие «страховое возмещение», а по договору личного страхования –

23

«страховая сумма», тогда как в п. 3 Закона о страховании употреблялось обобщенное понятие «страховая выплата», при этом при страховом случае с имуществом говорилось также о «страховом возмещении», а при страховом случае с личностью страхователя или иного лица – о «страховом обеспечении». Кроме того, применяемому в ГК РФ понятию «страховой суммы» не соответствует понятие «страховой суммы», данное в п. 1 ст. 10 Закона о страховании. В-третьих, закрепление обозначений страховых выплат в ст. 9 Закона о страховании вызывало вопрос, так как следующая статья комментируемого Закона и была посвящена таким выплатам и порядку определения их размеров.

Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2.При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3.Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

4.Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

5.В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика

вцелях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

6.При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

24

7.При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8.Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Всоответствии с п. 1 ст. 10 Закона о страховании под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Новая формулировка п. 1 ст. 10 Закона о страховании, как и ранее, будет противоречить определению страховой суммы применительно к договору личного страхования, данному в п. 1 ст. 947 ГК РФ. Согласно ГК РФ по договору личного страхования это будет сумма, которую страховщик обязуется уплатить, а по Закону о страховании это будет сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты.

Из п. 1 ст. 10 Закона о страховании исключена возможность предусмотреть договором или законодательными актами Российской Федерации иное. Кроме того, в п. 1 ст. 10 Закона о страховании сделано уточнение в части возможности установления страховой суммы федеральным законом или определения ее договором по отдельности и совместно федеральным законом и договором, а также обозначения тех сумм, которые получает страховщик от контрагента как страховую премию.

Из п. 2 ст. 10 Закона о страховании исключено положение о том, что, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Однако указанное положение предусмотрено п. 1 ст. 951 ГК РФ. В свою очередь, положение п. 1 ст. 10 Закона о страховании в прежней редакции о том, что при осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, стало частью п. 2 ст. 10 Закона о страховании, что вполне обосновано, так как именно в указанном пункте говорится о порядке определения страховой суммы. Однако как в прежней, так и в действующей редакции Закон о страховании, в отличие от ГК РФ ограничивается лишь определением размера страховой суммы по договорам страхования имущества и личного страхования. Таким образом, пробелом Закона о страховании является отсутствие определения размера

25

страховой суммы применительно к договорам страхования гражданской ответственности и предпринимательского риска.

Абзац 2 п. 4 ст. 10 Закона о страховании в прежней редакции получил свое закрепление в п. 6 анализируемой статьи. Только из указанного абзаца исключено положение о том, что страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю, в состав наследственного имущества не входит. Однако такое положение содержится в п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Дополнен п. 6 комментируемой статьи указанием на то, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Новеллой является закрепление в п. 3 ст. 10 Закона о страховании понятия страховой выплаты. Под страховой выплатой понимается денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Следует отметить, что корректнее говорить о том, что такая сумма должна быть выплачена лицу, имеющему право на получение страховой выплаты.

Исключены из ст. 10 Закона о страховании положения о размере страхового возмещения, о неполном имущественном страховании, о двойном страховании, которые получили свое закрепление в ГК РФ. Относительно последнего понятия нельзя не отметить, что только следствием недоразумения можно объяснить такое определение двойного страхования, которое дано в ГК РФ. ГК РФ понимает под двойным страхованием страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков. Представляется, что законодатель забыл указать на необходимость при таком страховании страхования «от одного и того же риска».

Как страховые суммы определяются, так и страховые выплаты производятся в денежной сумме, что закономерно, так как объектами страхования могут быть разнообразные имущественные интересы, как-то связанные с причинением вреда жизни или здоровью граждан; с владением, пользованием и распоряжением имуществом и иные. Естественно, что потерю органа человеком нельзя компенсировать таким же в натуре, поэтому на помощь приходят деньги как всеобщий эквивалент в системе имущественного оборота. У страховщика при наступлении страхового случая возникает обязанность произвести страховую выплату, то есть выдать плату.

В словаре русского языка С.И. Ожегова под платой понимается денежное вознаграждение, возмещение за что-либо18. Вместе с тем, как и в прежней редакции, Законом о страховании предусмотрена возможность

18 Ожегов. С.И. Словарь русского языка. М., 1977. С. 478.

26

замены страховой выплаты иным имуществом. Однако по сравнению с прежней редакцией положение, закрепляющее такую возможность, уточнено. В соответствии с п. 4 ст. 10 Закона о страховании условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Анализ вышеуказанного положения позволяет сделать следующие выводы. Во-первых, четко обозначены разновидности договора имущественного страхования, в которых допускается такая замена. Вовторых, такая возможность ограничивается пределами страховой суммы, а не страхового возмещения, как ранее. В-третьих, прямо установлено, что замена выплаты денежных сумм производится предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а не любого иного.

Еще одной новеллой, закрепленной в п. 5 ст. 10 Закона о страховании, стало положение, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю право отказаться от своих прав на застрахованное имущество в случае его утраты или гибели в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Дополнена ст. 10 Закона о страховании п. 7 и 8 соответственно. В п. 7 ст. 10 Закона о страховании дано понятие «выкупной суммы», то есть той суммы, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Наиболее важным представляется закрепление в п. 10 комментируемой статьи обязанности организаций и индивидуальных предпринимателей предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации. В связи с указанной новеллой возникает вопрос: каковы последствия непредоставления таких документов и заключений?

Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

2.Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

27

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Приведена в соответствие с ГК РФ ст. 11 Закона о страховании, новой редакцией которого изменено и название статьи. Однако несмотря на включение в наименование статьи понятия страховой премии, в самой статье отсутствует ее понятие, что, по нашему мнению, следует считать пробелом. Хотя в п. 1 ст. 954 ГК РФ такое понятие установлено. Представляется, что в статье специального нормативно-правового акта, посвященного какому-либо явлению, должно быть, прежде всего, дано его понятие. В Законе о страховании отсутствует понятие «страховая премия», поэтому следует руководствоваться тем, которое дано в ГК РФ.

Вп. 1 ст. 11 Закона о страховании лишь установлено, что страховая премия уплачивается в валюте Российской Федерации. Исключение предусмотрено только для случаев, названных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Вп. 2 ст. 11 Закона о страховании уточнено понятие страхового тарифа. Страховым тарифом является ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Указанное определение соответствует положению п. 2 ст. 954 ГК РФ.

Однако в отличие от ГК РФ, согласно которому применение страховых тарифов является правом страховщика, в Законе о страховании

вего новой редакции сохранено положение об обязательном согласовании тарифов. Так, конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона о страховании).

Возникает коллизия и при использовании страховых тарифов по обязательным видам страхования. В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 11 комментируемого Закона страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, тогда как согласно п. 2 ст. 954 ГК РФ только в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Статья 12. Сострахование (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

28

Статья 13. Перестрахование (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

2.Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

3.Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

4.Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

5.Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Вслучае, когда в договоре страхования несколько страховщиков совместно участвуют в страховании одного объекта страхования, то имеет место сострахование. В этой части положение ст. 12 Закона о страховании соответствует ст. 953 ГК РФ. Из комментируемой статьи исключено положение о том, что при состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Вп. 1 ст. 13 Закона о страховании изменено понятие перестрахования. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Согласно определению перестрахования, содержащемуся в п. 1 ст. 967 ГК РФ, а также тому, которое было дано в ст. 13 Закона о страховании в прежней редакции, страховым случаем по договору перестрахования является выплата страхового возмещения или страховой суммы.

Всвязи с изменением определения перестрахования в ст. 13 Закона о страховании возникает вопрос: какое обстоятельство имеет значение страхового случая для перестрахования? Останется таковым выплата страховщиком обусловленных договором страхования сумм вследствие наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, или только наступление последнего будет являться страховым случаем для перестрахования. Отметим, что вопрос о том, какое обстоятельство будет

29

иметь значение страхового случая для перестрахования, является дискуссионным12.

Из ст. 13 комментируемого Закона исключено положение о том, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Исключение такого положения продиктовано дополнением ст. 13 комментируемого Закона п. 4, в соответствии с которым перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. В ГК РФ перестрахованию посвящена ст. 967 ГК РФ. Причем п. 3 ст. 967 ГК РФ соответствует по содержанию п. 2 ст. 13 Закона о страховании в прежней редакции. Как уже отмечалось, п. 4 Закона о страховании отсылает к гражданскому законодательству.

Вопросы о правовой природе договора перестрахования, о его месте в системе договоров имущественного страхования являются предметом споров13. Представляется, что положение п. 2 ст. 967 ГК РФ об использовании правил, предусмотренных гл. 48 ГК РФ, подлежащих применению в отношении страхования предпринимательского риска, не означает, что договор перестрахования является разновидностью договора страхования предпринимательского риска. Все три правила, которые содержатся в ст. 933 ГК РФ, посвященной страхованию предпринимательского риска, императивны, тогда как п. 2 ст. 967 ГК РФ предусмотрена возможность изменения договором перестрахования указанных правил. Поэтому нельзя не согласиться с М.И. Брагинским: «Что же останется от конструкции родового договора, если все созданные для него нормы не будут действовать по отношению к договору, который предлагается считать видом этого рода?»14.

В новой редакции п. 2 ст. 13 Закона о страховании посвящен перечислению тех интересов, которые не подлежат перестрахованию. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. По нашему мнению, под понятием «риск», обозначенным в указанном пункте, следует понимать интерес.

12Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 171; Вербицкая М.В. Некоторые теоретические аспекты перестрахования // Финансы. 1998. № 12. С. 36; Дедиков С.В. Перестрахование и закон // Финансы. 1998. № 7. С. 45; Тыщук В.Л. Перестрахование: Мнение юриста // Финансы. 1998. № 10. С. 38; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 201.

13Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 168-169; Вербицкая М.В. Некоторые теоретические аспекты перестрахования // Финансы. 1998. № 12. С. 36; Райхер В.К. Общественноисторические типы страхования. М.–Л., 1947. С. 146; Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 492-493; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 198.

14Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 168-169.

30

Статья 13 Закона о страховании дополнена п. 3-5. Пункт 3 комментируемой статьи необходимо применять во взаимосвязи с абз. 2 п. 2 ст. 6 Закона о страховании, определяющим виды страхования и их сочетания, которыми вправе заниматься страховщик. Поэтому страховщики, имеющие лицензию на осуществление страхования жизни, не вправе заниматься перестрахованием рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. Пунктом 5 ст. 13 Закона о страховании предусматривается возможность использовать наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком иных документов, применяемых исходя из обычаев делового оборота.

Статья 14. Объединения субъектов страхового дела (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

2.Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Статьей 14 Закона о страховании расширен круг субъектов, которые могут в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов членов образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Образовывать такие объединения могут не только страховщики, но и иные субъекты страхового дела.

Из п. 2 ст. 14 Закона о страховании исключено положение, которое противоречило ГК РФ, о том, что объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (выделено автором – Н.К.). Несомненно, что статус юридического лица такие объединения приобретают в порядке, установленном ст. 51 ГК РФ. Другое дело, что в соответствии с п. 2 ст. 14 Закона о страховании сведения об объединении субъектов страхового дела должны быть внесены в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Статья 14.1. Страховые пулы (введена Федеральным законом от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)