Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Хабаровская государственная академия экономики и права»

Юридический факультет

Кафедра гражданского права

Н.В. Корнилова

КОММЕНТАРИЙ К ЗАКОНУ РФ «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Хабаровск 2004

2

ББК Х 3

Х 12

Корнилова Н.В. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2004. - 52с.

Рецензент начальник юридического отдела ООО «КА «Территория права» А.С. Хромина

Утверждено издательско-библиотечным составом академии в качестве комментария

Корнилова Наталья Викторовна

Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Редактор Е.Ю. Лаврентьева

Подписано в печать _____________ Формат 60х84/16. Бумага писчая. Печать офсетная. Усл. п.л. 3,0 Уч.-изд.л. 2,1 Тираж __ экз. Заказ №__

680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ.

© Хабаровская государственная академия экономики и права, 2004

3

Предисловие

19 ноября 2003 г. Государственной Думой был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и

признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»1.

В Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2 были внесены изменения и дополнения,

необходимость принятия которых ощущалась уже давно.

Закон о страховании содержит некоторые фундаментальные понятия:

страховой риск, страховой случай, страхователь, страховщик и др. Однако Закон о страховании в первоначальной редакции был принят в 1992 г.,

когда еще действовал Гражданский кодекс РСФСР 1964 г., в котором страхованию была посвящена гл. 33 «Государственное страхование»,

включавшая в себя лишь пять статей (ст. 386-390), а также Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г.,

содержащие в гл. 14 ст. 106-108.

1 марта 1996 г. была введена в действие вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой вопросам страхования была посвящена гл. 48 (ст.

927-970). Положения ГК РФ вошли в противоречие с Законом о страховании, что обусловило необходимость принятия изменений в Закон о страховании. Так, в частности, из Закона о страховании была исключена гл. 2, которая имела наименование «Договор страхования». Вместе с тем косметические изменения и дополнения в Закон о страховании, конечно же, не могли способствовать тому, чтобы положения Закона о страховании соответствовали нормам действующего законодательства. Поэтому необходимо было критически подойти к рассмотрению всех положений

1Российская газета. 2003. 17 декабря.

2Далее – Закон о страховании.

4

Закона о страховании, дополнив его новыми нормами, что и было сделано в ноябре 2003 года. Однако и в новой редакции Закон о страховании не лишен недостатков, что обусловливает необходимость дальнейшей работы по совершенствованию его положений.

5

ЗАКОН РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(в ред. федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ, от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

2.Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии

снастоящим Законом.

В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

3.Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

4.Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

Ст. 1 Закона о страховании, в которую с момента принятия Закона Российской Федерации «О страховании»3 не вносились изменения, приведена в соответствие с действующим законодательством. Так, поиному определен круг отношений, регулируемых Законом о страховании. Он значительно расширен. В соответствии с п. 1 ст. 1 комментируемого

3 Такое наименование в первоначальной редакции имел Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Федеральным законом от 17 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» оно было изменено (см.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 1. Ст. 4).

6

Закона им регулируются отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Согласно п. 2 ст. 1 Закона о страховании названный Закон должен стать вершиной в иерархии нормативно-правовых актов, входящих в состав страхового законодательства, а указанные выше виды отношений могут регулироваться также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, которые должны быть приняты в соответствии с Законом о страховании. Указывается также и на то, что федеральные органы исполнительной власти могут принимать нормативные правовые акты только в случаях, предусмотренных Законом о страховании. Вместе с тем нельзя не отметить, что общие вопросы заключения и исполнения договора страхования регулируются Гражданским кодексом РФ4.

В соответствии с п. 3. ст. 1 Закона о страховании все указанные выше нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства. Кроме того, в части установления правовых основ регулирования отношений по обязательному страхованию Закон о страховании распространяется и на названные отношения (п. 4. ст. 1).

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело) (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2.Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страхо

вых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Внесены изменения в понятие «страхование», хотя и ранее действовавшее определение отвечало требованиям о страховании как социально-экономической категории.

Однако характер изменений свидетельствует о том, что в определении страхования законодатель отразил современные тенденции в развитии страхования.

4 Глава 2 «Договор страхования» уже упоминавшимся Федеральным законом от 17 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» исключена.

7

1.Страхование охватывает собой и отношения по защите публичных образований, а не только физических и юридических лиц.

2.Защита интересов осуществляется не только за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Помимо внесения изменений в понятие «страхование» в ст. 2 Закона о страховании был введен п. 2, в котором дано определение «страховая деятельность», что предопределило и изменение наименования статьи, которая стала называться «страхование и страховая деятельность (страховое дело)». Причем страховое дело и страховая деятельность рассматриваются как синонимы.

Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования,

обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2.Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3.Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

4.Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования;

8

з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Новеллой является закрепление в ст. 3 Закона о страховании цели и задач организации страхового дела. Целью как таковой провозглашено обеспечение защиты имущественных интересов физических лиц и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

-проведение единой государственной политики в сфере страхования;

-установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Как и ранее, в Законе о страховании определено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Закон о страховании, выделяя формы страхования, исходит

из критерия источника возникновения страхового правоотношения. Гражданский кодекс Российской Федерации5 под обязательным

страхованием понимает предусмотренную законом обязанность указанных

внем лиц страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Осуществление страхования в силу закона означает, что на указанных в нем лиц возлагается обязанность в качестве страхователя заключить

договор страхования. А это означает, что общим правилом является возникновение обязательств по страхованию из договора6.

В п. 3 ст. 3 Закона о страховании установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Представляется, что более корректно обозначена роль правил страхования

вст. 943 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой условия договора страхования могут быть (выделено автором – Н.К.) определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Таким образом, в соответствии с

ГК РФ условия договора страхования могут быть исчерпывающе

5Далее – ГК РФ.

6Действующий ГК РФ называет и иные источники возникновения страхового обязательства. Так, обществами взаимного страхования страхование имущественных интересов осуществляется «непосредственно на основании членства» (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ).

9

определены в самом договоре, тогда как буквальное толкование п. 3 ст. 3 Закона о страховании говорит об обязательном наличии, наряду с договором страхования, и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Далее в п. 3 ст. 3 Закона о страховании установлен примерный перечень положений, которые должны содержаться в правилах страхования. Отметим только некорректность положения «об определении размера убытков или ущерба», так как согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ реальный ущерб, наряду с упущенной выгодой, входит в состав убытков.

Как и ранее, в ст. 3 Закона о страховании предусматривается, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Примером такого закона является Федеральный закон от 3 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»7.

Вместе с тем новеллой является перечень сведений, которые в обязательном порядке должен содержать федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования. Однако вызывает вопросы незамкнутый перечень таких положений, так как если в законе будет отсутствовать какое-либо иное положение, то он будет не соответствовать требованиям Закона о страховании. Кроме того, каким по содержанию должно быть такое положение? Включать в себя информацию о конкретном виде страхования или быть посвящено порядку вступления соответствующего закона в силу и т.п.?

Статья 4. Объекты страхования (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2.Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1)владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2)обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3)осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

7 Российская газета. 2002. 7 мая.

10

4.Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

5.На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Виной редакции дана ст. 4 Закона о страховании, в которой названы объекты страхования. В отличие от ГК РФ в Законе о страховании понятие объекта страхования отождествляется с имущественным интересом, тогда как ст. 942 ГК РФ наряду с имущественным интересом к объектам страхования относит и имущество. Причем и в ранее действовавшем

законодательстве, а именно в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г.8 содержалась норма (ст. 106), согласно которой объектом страхования могло быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Положения указанных норм свидетельствуют о признании наличия двух равнозначных объектов страхования.

С позиции сторонников концепции имущества как объекта страхования, необходим тот предмет, относительно которого стороны будут заключать сделки, в результате чего и будет установлено обязательство, в том числе и по производству страховых выплат при наступлении страхового случая, а значит, этот предмет и будет выступать

вкачестве объекта страхования. А с позиции сторонников концепции интереса необходима предпосылка страхового обязательства, в качестве которой и будет выступать страховой интерес.

Такое деление подвергается острой критике, так как имущество и имущественные интересы рассматривают в качестве противостоящих друг другу, что не вполне оправдано, так как в обоих случаях преследуется

одинаковая цель получения той или иной денежной суммы и интерес сводится к праву на ее получение при определенных условиях9.

Вопрос о том, что является объектом страхования, многие годы

остается дискуссионным10. Причем немалая роль в значительных

8Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1991. № 26. Ст. 733.

9Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 32.

10См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 59; Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 32; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1927. С. 345; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. д-ра юрид. наук, проф. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 500; Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 208.