Тема 28. Кредитная система и ее структура.

Функциональный аспект кредитной системы. С точки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

Кредитс экономической точки зрения - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу cсужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

Основными принципамикредита являются возмездность, срочность, возвратность.

Кредит и рынок ссудных капиталов. Рынок ссудных капиталов способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль рынка ссудных капиталов заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Формы и виды кредита.

По характеру кредитора и заемщика реализуется в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий кредитпредоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита может быть вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и в сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредитпредоставляется банками юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Потребительский кредит, как правило предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования.

Государственный кредитследует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Межбанковскийкредит. Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, кредит центрального банка коммерческим банкам.

Межхозяйственный кредит -имеет сходство с коммерческим кредитом, но не имеет товарной основы: подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредитотражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы ( фирменный кредит), банки(международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит)и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Виды кредита - конкретное приложение кредита на практике, характеристика особых организационно- экономических признаков кредита:

• по экономическому характеру объектов кредитования:

• виды кредита по срокам возврата:

• по срокам погашения;

• по порядку погашения;

• по источникам погашения;

• по связи с принципом обеспеченности;

• по плотности кредитования;

• по степени риска.

Институциональный аспект кредитной системы - совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Основу кредитной системы составляет прежде всего банковская система.

Банковская система: понятие, структура, принципы построения. В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система;

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы, каждый уровень выполняет свои определенные функции.

Формированиебанковской системы РФ. Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существовавшую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов банковская система России приобрела следующий вид:

- Центральный банк (Банк России)

- коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом

- филиалы банков-резидентов и нерезидентов

- союзы и ассоциации банков.

Специализированные кредитно-финансовые институты- небанковские кредитные организации, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и др.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые, не будучи банками, тем не менее могут выполнять отдельные банковские операции, в том числе, операции кредитования.