Страхования профессиональной ответственности

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя – частнопрактикующего специалиста (физического лица), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. В качестве страхователей могут выступать врачи, нотариусы, охранники, риэлтеры, аудиторы, архитекторы, оценщики. Наличие страхового полиса не только защищает их имущественные интересы, но и повышает доверие к ним клиентов.

Страховой риск при страховании профессиональной ответственности обусловлен, в основном, опытом, квалификацией, профессиональной компетентностью специалиста. Страховщики берут на себя ответственность страхователя, вызванную ошибками, упущениями, причем вред, причиненный умышленно, вызванный халатностью, грубой небрежностью страхованием не покрывается. Хотя на практике бывает достаточно тяжело разграничить между собой неосторожность, грубую небрежность и умысел.

Обычно фактом наступления страхового случая считается вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение клиенту материального ущерба. Обязанность компенсировать моральный вред и упущенную выгоду лежит уже как правило, на самом страхователе.

Во многих странах страхование профессиональной ответственности оценщиков, нотариусов, врачей обязательно. В России такая обязанность возложена на нотариусов. Во многих регионах России проводилось обязательное страхование ответственности риэлтеров, аудиторов, когда существовало обязательное лицензирование их деятельности. Сейчас, подобная практика может существовать только на уровне саморегулируемых организаций, требующих со своих членов предоставления финансовых гарантий компенсации возможного ущерба интересам клиентов либо путем страхования ответственности, либо путем получения банковской гарантии.

Страхование ответственности директоров и топ-менеджеров.

Страхование ответственности директоров и руководителей (D&O, directors and officers liability insurance) является сравнительно молодым видом страхования, как по международным меркам, так и по опыту его использования в России. За рубежом оно уже завоевало огромную популярность во многом благодаря американской практике преследования руководителей компаний по самым различным основаниям. Любую неудачу компании в целом акционеры, вкладчики, кредиторы и другие заинтересованные лица склонны приписывать промахам руководителя. А ответственность руководителя за принимаемые решения законодательно закреплена практически во всех странах. Отсюда и поток исков к директорам компаний, который захлестнул Америку еще с 70-х годов и постепенно распространяется на Европу.

Практически всегда полис построен на базе «всех рисков», т.е. указано, что застрахована гражданская ответственность директора, возникающая в связи с его обязанностью компенсировать ущерб, причиненный третьим лицам в результате ошибок и упущений, допущенных при руководстве компанией, без перечисления конкретных оснований возникновения ответственности. Такая схема обеспечивает лучший уровень защиты, поскольку возмещению подлежат и случаи, которые еще не известны страховщику и страхователю на момент заключения договора страхования.

На практике основными причинами предъявления претензий к директорам компаний являются: плохое руководство и контроль; плохое качество принимаемых решений / отсутствие должной осмотрительности при принятии решений; ошибки, неточности или неполное раскрытие информации, допущенные в финансовой отчетности, инвестиционных декларациях и проспектах эмиссии; неосмотрительные инвестиции, в том числе ошибочная политика в отношении сделок слияний и поглощений; неправильная оценка инвестиций и сделок; проведение закупок без тендеров; растрата средств компании; использование инсайдерской информации; нарушение антимонопольного законодательства; нарушение трудового законодательства: неправомерное увольнение сотрудников, расовая, возрастная, половая дискриминация.

Наиболее часто претензии предъявляются со стороны акционеров, сотрудников, контрагентов / конкурентов и т.д.

Полис может предусматривать несколько вариантов безусловных франшиз. По убыткам, связанным с ценными бумагами, обычно устанавливаются дополнительные франшизы в виде процента от убытка, т.н. Co-Insurance Clause. Они применяются сверх основной фиксированной безусловной франшизы и призваны способствовать заинтересованности страхователя в исходе судебных процессов.

Как правило, полис предоставляет возмещение как непосредственно присужденной к возмещению суммы ущерба, так и юридических расходов, направленных на защиту дела.

Дополнительно к базовому покрытию, предоставляемому традиционным полисом D&O, существуют опции, расширяющие страховое покрытие. Например:

• cтрахование ответственности, связанной с нарушением трудового законодательства; страхование юридических расходов по искам, предъявляемым регулирующими органами;

• расширенный период заявления убытков – Extended Reporting Period (Tail Coverage);

• покрытие расходов по антикризисному управлению – Crisis Management Coverage;

Традиционными исключениями по полису страхования ответственности директоров являются:

• ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, а также вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;

• мошеннические или умышленные действия директора;

• иски, связанные с получением директорами незаконного вознаграждения;

• ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды.

Дополнительно, в зависимости от ситуации на рынке и условий конкретных страховых компаний, могут применяться исключения:

• претензий, связанных с корректировкой финансовой отчетности;

• претензий, связанных с неплатежеспособностью или банкротством компании;

• исключение убытков в связи с использованием инсайдерской информации;

• исключение претензий со стороны крупных акционеров;

• исключение убытков в связи с враждебным поглощением;

• исключение убытков в связи с выпуском ценных бумаг.

В России страхование D&O стало развиваться в связи с выходом российских компаний на западные биржи для привлечения дополнительного капитала, так как при размещении депозитарных расписок или IPO заключение договора страхования ответственности директоров является обязательным условием. Страховой тариф составляет от 2% до 4% от страховой суммы.

Компания AIG (бизнес в России - Акционерное общество «АИГ страховая компания») является лидером в этом виде страхования как в мире (с долей более 30%), так и в России. Клиентами AIG являются все российские компании с листингом в США, большинство компаний, разместившихся в Лондоне, и большое количество частных российских компаний - всего на данный момент AIG принимает участие в более чем 200 полисах D&O в России.