94. Договор личного страхования: понятие, элементы, содержание.

Понятие - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данный договор является публичным.

Существенными условиями договора являются определение страхового случая; размер страхового обеспечения; срок действия договора; застрахованное лицо.

Объекты личного страхования:

- интересы граждан, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- интересы граждан, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Закон «Об организации страхового дела» закрепляет следующие виды личного страхования:

1. Страхование жизни.

Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти). Если в договоре личного страхования не назван выгодоприобретатель, то считается, что таковым является застрахованное лицо.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Если застрахованным лицом является сам страхователь, страховщик вправе отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных на то причин (возраст, болезни). Страховщик имеет право провести обследование, чтобы определить фактическое состояние здоровья.

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон. Выплата страховых сумм может осуществляться как единовременно, так и периодически.

Договор заключается на срок не менее 5 лет.

При страховании на дожитие в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и т.д.).

При наступлении страхового случая страховщик должен быть уведомлен об этом в срок, установленный в договоре. Если такого срока нет, то в 30дневный.

2. Пенсионное страхование является обязательным. Основанием его возникновения является прямое предписание ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ».

Страховщиками в обязательном пенсионном страховании являются Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы, а также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренном законом.

Страхователями являются лица, производящие выплаты физическим лицам (организации, ИП, адвокаты, иные физические лица, приравненные данным ФЗ к страхователям). Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в территориальных органах страховщика.

Застрахованные лица – физические лица, на которых в соответствии с ФЗ распространяется обязательное пенсионное страхование.

Страховой риск – утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая – достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

При наступлении страхового случая страховщик предоставляет трудовую пенсию, социальное пособие на погребение умерших пенсионеров.

Права застрахованных лиц гарантируются субсидиарной ответственностью государства.