3. Специальные счета:

А. Лицевые счета – открываются для бюджетных учреждений и ведутся Федеральным Казначейством РФ. Средства с этих счетов расходуются на оплату труда, перечисление страховых взносов

Б. Валютные счета – открываются резидентами и нерезидентами только в уполномоченных банках, имеющих валютную лицензию, выданную ЦБ РФ.

В. Ссудные счета – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банка и др.

Обязанности банка:

1. Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента

5. банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет – возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных средств на счете.

6. Должен информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций.

7. Обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа

8. Должен хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.

9. Если банк пользуется денежными средствами клиента на счете, банк уплачивает процент.

10. Банк обязан информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований:

- требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;

- оплата услуг банка.

11. Ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету

Обязанности клиента:

1. Клиент обязан оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил

2. Если договор возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных средств, находящихся на счете

Списание средств со счета.

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Если сумма на счету достаточная, то списание средств осуществляется в календарной очередности. Если средств недостаточно, то средства списываются в очередности, установленной законом:

- списание денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, алиментов;

- списание денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору;

- списание денежных средств для отчислений в Пенсионный фонд РФ

- списание денежных средств в бюджет и иные внебюджетные фонды;

- списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Расторжение договора:

Клиент вправе односторонне и безмотивно расторгнуть договор банковского счета в любое время. Для этого необходимо обратиться в банк в письменной форме.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом:

- когда сумма на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами

- при отсутствии операций по счету в течение 1 года

Ответственность банка по договору банковского счета.

Ответственность банка предусмотрена в случаях:

- несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

- необоснованное списание денежных средств банком со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

При таких нарушениях наступает ответственность банка в виде уплаты процентов по ставке рефинансирования

68. Понятие и виды расчетов. Формы безналичных расчетов и особенности их правового регулирования. Расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо и чеками.

Расчеты – это обязательственные отношения, возникающие между владельцем счета (плательщиком) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, уплата налогов) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах.

Операции по счетам осуществляются банками на основании расчетного документа, представляющего собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или электронного платежного документа распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств либо распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем денежных средств.

Расчетные документы (кроме чеков) принимаются банками к исполнению при наличии подписей двух лиц (главного бухгалтера и руководителя организации) и оттиска печати, которые заявлены владельцем счета в карточке с образцами. Допускается использование аналогов собственноручной подписи.

Расчетные документы, заполняемые физическими лицами, принимаются банком к исполнению при наличии на расчетном документе подписи физического лица, заявленной в карточке с образцами.

Списание банком денежных средств производится на основании расчетного документа в пределах имеющихся на счете денежных средств.

Существуют 4 формы безналичных расчетов:

- расчеты платежными поручениями;

- расчеты по аккредитиву;

- расчеты чеками;

- расчеты по инкассо (платежные требования и инкассовые поручения).

Расчет платежными поручениями.

Банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица

При расчетах платежными поручениями существуют следующие отношения:

1. Между плательщиком и банком;

2. Между банком плательщика и банком получателя денежных средств;

3. Между банком получателя денежных средств и получателем денежных средств.

Платежное поручение принимается банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. Срок исполнения исчисляется с момента получения банком платежного поручения до поступления соответствующей денежной суммы в банк получателя. Общий срок безналичных расчетов в субъекте РФ – 2 операционных дня, по РФ – 5 операционных дней. Может быть предусмотрен более короткий срок.

Исполнение платежного поручения:

- списать со счета плательщика указанную в платежном поручении сумму;

- перечислить банку получателя для зачисления на счет получателя в установленный срок.

Ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк должника по обязательству должен возместить причиненные таким неисполнением убытки. Если в ненадлежащем исполнении виноват привлеченный банк, то отвечать перед должником будет он.

Расчет чеками.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Выдача чека не погашает того обязательства, во исполнение которого он выдан. Долговое обязательство чекодателя остается до момента оплаты чека. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Субъекты:

- чекодатель – лицо, выписавшее чек;

- чекодержатель – владелец выписанного чека;

- плательщик – банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

Выдает чек чекодатель чекодержателю. Плательщиком может быть только тот банк, где чекодатель имеет средства.

Чеки подлежат использованию на основании договора о расчетах чеками (чекового договора), заключаемого между кредитной организацией и каждым из ее клиентов.

Ответственность.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к чекодателю. Чекодержатель вправе потребовать оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов по ставке рефинансирования.

Расчеты по аккредитиву.

Понятие - при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Виды аккредитивов:

А. Покрытый (депонированный) – банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Б. Непокрытый (гарантированный) – банк-эмитент не перечисляет сумму аккредитива исполняющему банку, но исполняющий банк получает право списывать денежные средства, предоставляемые получателю в порядке исполнения аккредитива, с корреспондентского счета банка-эмитента

А. Отзывной – банк-эмитент вправе отменить или изменить аккредитив без предварительного уведомления получателя.

Б. Безотзывной – не может быть отменен без согласия получателя средств.

Подтвержденный аккредитив – это безотзывной аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком.

Расчеты аккредитивами:

1. Открытие аккредитива. Плательщик предоставляет в банк-эмитент заявление об открытии аккредитива.

2. Исполнение аккредитива осуществляется исполняющим банком при условии, если получателем денежных средств предоставлены банку документы, подтверждающие все условия аккредитива.

3. Закрытие аккредитива. Основания закрытия аккредитива:

- истечение срока аккредитива - автоматически;

- заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива

- полный или частичный отзыв плательщиком отзывного аккредитива.

Ответственность за нарушение условий аккредитива.

Ответственность перед плательщиком несет банк-эмитент; ответственность перед банком-эмитентом несет исполняющий банк; ответственность перед получателем несет исполняющий банк.

возмещение убытков и проценты по ставке рефинансирования.

Расчеты по инкассо.

Понятие - при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Банк-эмитент, вправе привлекать иной банк (исполняющий банк).

Лицо, дающее поручение банку-эмитенту, выступает не плательщиком, а получателем денежных средств. Само поручение банку состоит не в перечислении денежных средств или совершении платежа, а получении их от плательщика.

Участники расчетов по инкассо:

1. Получатель платежа (взыскатель)- лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.

2. Банк-эмитент – банк, обслуживающий получателя платежа, которому последний поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа.

3. Исполняющий банк – банк, привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя о платеже или акцепте платежа.

4. Плательщик (должник) – лицо, которому должно быть предъявлено требование о платеже или акцепте платежа.

Первая стадия: представление взыскателем банку-эмитенту и принятие последним к исполнению поручения об осуществлении инкассовой операции, а также соответствующих платежных документов: инкассового поручения или платежного требования.

Вторая стадия: предъявление требования о платеже или акцепте платежа к плательщику, получение от последнего исполнения и передачи исполненного получателю платежа (взыскателю). Банк-эмитент направляет расчетные документы в исполняющий банк.

В зависимости от вида расчетного документа и порядка получения платежа от плательщика выделяются следующие виды расчетов по инкассо:

1. Расчеты платежными требованиями. Применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги и др. Платежное требование – требование кредитора (получателя денежных средств) по основному договору к должнику по соответствующему договорному обязательству (плательщику)

Могут быть с акцептом плательщика и без акцепта плательщика.

Плательщик в течение установленного срока для акцепта должен представить в банк заявление об акцепте или отказе от акцепта по основаниям, предусмотренным в основном договоре. без акцепта плательщика должны быть предусмотрены законом или договором.

2. Расчеты инкассовыми поручениями. Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого списание денежных средств производится в бесспорном порядке:

- в случаях предусмотренных законом;

- по исполнительным документам;

Исполнение по инкассо:

Исполняющий банк должен представить плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они были получены, за исключением необходимых отметок и надписей банков. Документы, подлежащие оплате при предъявлении, должны быть представлены исполняющим банком к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно, а требование платежа должно быть сделано не позднее указанного срока. Исполняющий банк обязан незамедлительно передать полученные суммы банку-эмитенту, который обеспечивает зачисление этих сумм на счет клиента.

Исполняющий банк должен известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент должен известить об этом получателя. Если банк-эмитент никак не отреагировал на полученное извещение, исполняющий банк может вернуть документы без исполнения.

Ответственность банков за нарушения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент отвечает по общим нормам ГК – глава «Ответственность за нарушение обязательств». Если неисполнение или ненадлежащее исполнение имело место вследствие нарушения правил исполняющим банком, то ответственность возлагается на этот банк.

69. Договор хранения: понятие и особенности, элементы, исполнение.

Понятие - по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

По правовой природе является реальным (если в профессиональной сфере, то консенсуальный), возмездный (если иное не вытекает из закона или договора, по умолчанию устанавливается возмездность договора), двусторонний (если безвозмездный, то односторонний).

Элементы:

Стороны:

Поклажедателем и хранителем может быть любой субъект гражданского права. Для некоторых договоров хранения должен быть профессиональный хранитель – коммерческая или некоммерческая организация, либо ИП, которые осуществляют профессиональную деятельность по хранению товара. В случаях, прямо предусмотренных законом, хранитель должен иметь лицензию (хранение взрывчатых веществ, хранение наркотических веществ). В случаях, прямо предусмотренных законом, хранителем может выступать только конкретный субъект (государственный материальный резерв).

Предметом договора являются услуги, связанные с хранением вещей. Объект, передаваемый на хранение – вещь – индивидуально-определенное движимое имущество. Исключения: передача на хранение недвижимости по договору секвестра (хранение вещей, являющихся предметом спора); по некоторым договорам могут передаваться вещи, обладающие родовыми признаками.

Хранитель вправе смешивать с аналогичными вещами и по окончании договора хранения обязан выдать поклажедателю соответствующее количество вещей того же рода и качества.

Договор может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. В письменной форме заключение обязательно, если договор заключается между гражданами и его сумма более 10МРОТ или если договор консенсуальный.

Письменная форма соблюдена при выдаче хранителем специального документа: расписка, квитанция, жетон. Несоблюдение договора хранения не влечет его недействительность.

Договор может содержать конкретный срок. Если договором срок не определен, то хранение вещи осуществляется до востребования поклажедателем, но в пределах разумного срока. Не является существенным условием.

Цена – это стоимость услуг по хранению в возмездном договоре. Не является существенным условием.

Обязанности поклажедателя:

1. Оплатить услуги хранителя и возместить расходы, связанные с хранением вещи. Расходы:

- обычные, т.е. необходимые для хранения вещи в обычных условиях. В возмездном договоре включаются в размер платы за услугу.

- чрезвычайные, т.е. вызванные обстоятельствами, которые невозможно было предвидеть при заключении договора. Они подлежат возмещению, если поклажедатель выразил согласие на такие расходы, либо проигнорировал уведомление хранителя о необходимости таких расходов.

2. Взять вещь обратно по истечении обусловленного срока хранения. В противном случае сначала хранитель должен письменно предупредить поклажедателя, а затем вправе продать хранимую вещь, а из вырученной суммы взять себе причитающиеся платежи (остаток суммы поклажедателю).

3. Предупредить хранителя о свойствах и об опасных свойствах вещи при сдаче на хранение. Если данная обязанность не выполнена, то хранитель освобождается от ответственности за гибель или повреждение вещи. Если поклажедатель не сообщил об опасных свойствах вещи, хранитель вправе уничтожить вещь без возмещения убытков.

Обязанности хранителя:

1. Принять вещь на хранение.

2. Хранить вещь в течение всего обусловленного договором срока или до востребования вещи поклажедателем. По окончании срока хранения хранитель вправе потребовать от поклажедателя принятия вещи.

3. Предпринимать действия, направленные на сохранение вещи и/или ее полезных свойств. В безвозмездном договоре хранения должен заботиться, как о своей. При необеспечении сохранности вещи, за которую отвечает хранитель, он обязан возместить поклажедателю убытки. Профессиональный хранитель отвечает и при отсутствии своей вины. Размер убытков:

- в возмездном хранении – хранитель отвечает за любые убытки;

- в безвозмездном хранении – ответственность ограничивается стоимостью утраченной вещи, либо суммой, на которую понизилась стоимость вещи.

4. Оказывать услуги по хранению лично, если иное не предусмотрено договором.

5. Не пользоваться вещью поклажедателя, за исключением:

- если получил согласие поклажедателя;

- если использование вещи требуется для соблюдения условий хранения.

6. Незамедлительно уведомлять поклажедателя о необходимости изменить условия хранения, предусмотренные договором, и дождаться соответствующих указаний. Если вещи грозит реальная опасность, то хранитель, не дожидаясь ответа поклажедателя, если невозможно изменить условия хранения, вправе продать вещь.

7. В случае наступления обстоятельств, которые препятствуют исполнению обязанностей хранителя, он обязан уведомить поклажедателя. При отсутствии такой возможности получать от поклажедателя указания, хранитель вправе передать вещь на хранение третьему лицу, однако остается ответственным перед поклажедателем за действия третьего лица.

8. Договором может быть предусмотрена обязанность застраховать вещь.

9. Возвратить сданную на хранение вещь управомоченному лицу по первому требованию.

70. Отдельные виды договора хранения. Договор складского хранения.

Хранение в ломбарде:

В комплексе услуг, оказываемых ломбардом, хранение является дополнительным обязательством. Обязательство по хранению в ломбарде является двусторонним, возмездным реальным, публичным.

Хранителем может выступать только специальная организация – ломбард – это коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Должна быть лицензия.

Поклажедателем может быть только физическое лицо.

Объектом может быть только движимая вещь, принадлежащая гражданину на праве собственности.

Форма договора всегда письменная. Факт заключения договора хранения в ломбарде удостоверяется именной сохранной квитанцией.

Если вещь не востребована, то ломбард обязан хранить вещь на тех же условиях в течение 2 месяцев после установленного соглашением срока.

Хранение ценностей в банке:

1. Договор хранения ценностей без предоставления индивидуального сейфа или ячейки. Банк принимает от поклажедателя ценности или документы и выдает именной сохранный документ, который в последующем является основанием для выдачи хранимых вещей поклажедателю.

2. Договор хранения ценностей с предоставлением индивидуального сейфа или ячейки. Условия:

- банк сам осуществляет прием от поклажедателя ценностей и контролирует их помещение в сейф и их изъятие из сейфа;

- клиент самостоятельно помещает ценности в сейф и изымает их из сейфа – аренда сейфа или ячейки. Для этого поклажедателю выдается ключ от сейфа и специальный знак

Хранение в камере хранения транспортной организации:

Договор является публичным.

Поклажедателями могут выступать только физические лица, которым в подтверждение принятия вещи на хранение выдается квитанция или номерной жетон.

Хранителем выступает транспортная организация.

Предметом такого хранения выступают только движимые вещи. Невостребованные вещи хранятся в течение 30 дней, а по истечении данного срока могут быть реализованы.

Хранение в гардеробах:

Гардероб – специально оборудованное место в пределах организации или транспортного средства, специально отведенное для хранения верхней одежды

Хранителем является либо организация, либо владелец транспортного средства.

Поклажедатель – только физическое лицо (гражданин).

Договор является безвозмездным. Данный договор заключается посредством конклюдентных действий (

Хранение вещей в гостиницах:

отдельного договора нет, а включается в договор оказания гостиничных услуг. Хранение денег, ценностей, ценных бумаг осуществляется на основании отдельного договора.

Поклажедателем сожжет являться только лицо, которое заключило договор об оказании соответствующих гостиничных и иных услуг.

Ответственность гостиницы – только за внесенные в гостиницу вещи, то есть вверенные работникам гостиницы, либо находящиеся в номере, либо находящиеся в специально отведенном для хранения месте.

Хранение в порядке секвестра:

Применяется в отношении вещей, по поводу которых возник спор о правах на нее.

Предпосылкой служит спор нескольких лиц о праве на вещь, а основанием для заключения данного договора либо соглашение спорящих сторон (договорный секвестр), либо решение суда (судебный секвестр) о передаче спорной вещи на хранение. При судебном секвестре лицо, осуществляющее хранение определяется судом. Договор является возмездным Объектом такого секвестра может быть как движимая, так и недвижима вещь.

Понятие - по договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

По правовой природе договор возмездный, двустороннеобязывающий.

Элементы.

Объектом хранения признается вещь как товар – индивидуально-определенные или родовые вещи, предназначенные для последующей реализации.

Стороны. Хранитель - товарный склад – юридическое лицо либо ИП, которое в виде направления своей коммерческой деятельности осуществляет комплекс услуг по хранению товаров:

- товарный склад общего пользования – осуществляет прием товаров на хранение от любых поклажедателей;

- специализированный товарный склад – принимает на хранение товары от поклажедателей, занимающихся определенной деятельностью.

Форма договора только письменная:

1. Складская квитанция не является ценной бумагой. Она удостоверяет право поклажедателя требовать возврата товара и обязанность склада предоставить товар, а также подтверждает факт заключения договора хранения на товарном складе. Двойное и простое складские свидетельства являются товарораспорядительными ценными бумагами, которые позволяют владельцам этих документов осуществлять оборот прав на товар без его перемещения (товар остается на складе).

2. Простое складское свидетельство – предъявительская ценная бумага. Одновременно удостоверяет вещное право товаровладельца, залоговое право кредитора товаровладельца, обязательство товарного склада.

3. Двойное складское свидетельство – состоит из двух документов, каждый из которых также признается ценной бумагой: складское свидетельство и залоговое свидетельство (варрант). Составляется в объеме обязательных реквизитов, указанных в ГК. Является ордерной ценной бумагой.

Наличие комплекта из обеих частей документа удостоверяет вещное право на товар. Держатель складского и залогового свидетельств имеет право распоряжения хранящимся на складе товаром в полном объеме. Исполнение договора.

Хранитель обязан:

1. Произвести осмотр товаров с целью определения их количества и внешнего состояния.

3. Обязан составить акт в случае обнаружения повреждений товара

При возвращении товара обе стороны имеют право требовать осмотра на предмет проверки количества и качества товара. О скрытых недостатках товаровладелец должен уведомить товарный склад в течение 3 дней со дня получения товара.

71. Основные страховые термины: страхование, страховой риск, страховой

случай, страховой интерес, страховая сумма, страховая премия, страховое возмещение, страховое обеспечение. Договор страхования: понятие и особенности, элементы, исполнение. Принцип суброгации.

Понятие – по договору страхования одно лицо (страховщик) при наступлении страхового обстоятельства (страхового случая) должен произвести обусловленную страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплатить страховые премии и вправе требовать соответствующие страховые выплаты.

Элементы:

Предмет в зависимости от вида страхования:

- в имущественном страховании – объектом является имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества.

- в личном страховании – интересом является охрана жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионное обеспечение.

Субъекты:

1. Страховщик – страховые организации, юридические лица, которые имеют разрешение на данный вид деятельности (лицензию). Деятельность страховой организации является исключительной – никакой другой деятельностью заниматься не может.

Страховщики в целях координации своей деятельности могут организовывать страховые пулы. Он представляет собой объединение страховщиков, созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций

«общества взаимного страхования» – некоммерческие организации, осуществляющие на взаимной основе страхование имущества граждан и юридических лиц путем объединения для этого денежных средств.

2. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями.

Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ граждане - ИП - или коммерческие юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность

3. Страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор

4. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Застрахованное лицо – только физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Договор заключается в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Срок в договоре может быть определен временными границами или быть неопределенным (пожизненное страхование).

Обязательное государственное страхование является одним из видов обязательного страхования. Обязательное государственное страхование может:

- осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов в силу указанных в них обстоятельств

Обязательное государственное страхование производится не за счет средств застрахованных лиц, а из бюджетных средств соответствующего уровня.

Страхователями могут быть исключительно федеральные органы исполнительной власти.

Страховщиками выступают государственные страховые компании

Застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании:

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов по ставке рефинансирования.

Страховой риск – предполагаемые событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имеет два признака: вероятность наступления и случайность наступления. Неопределенность наступления страхового риска не является основанием для признания обязательства условной сделкой.

Поскольку страховщик не может определить степень риска, страхователь должен предоставить всю необходимую информацию. Существенными признаются те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в формуляре или запросе. Страховщик имеет право на самостоятельную оценку реальности риска.

На страхователя или выгодоприобретателя возлагается обязанность немедленно сообщить страховщику о ставших известными или известных существенных изменениях, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховой случай – это реализация страхового риска. Определение страхового случая – обязанность страховщика. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен надлежащим образом уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для страхования имущества такой срок устанавливается в договоре, для личного страхования минимальный срок – 30 дней. Если не уведомили, появляется основание для отказа страховщика от страховой выплаты. Но страхователь может доказать, что страховщик своевременно узнал о страховом случае, либо отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Страховой интерес:

- в имущественном страховании проявляется в форме компенсации возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата/повреждения имущества, договорная (деликтная) ответственность). Сумма страхового возмещения не может превышать страхового интереса.

- в личном страховании получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Характеристика страхового интереса:

- всегда носит имущественный характер;

- должен быть связан с конкретным лицом;

- всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения, например, права собственности;

- должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; от расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложника.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и ограничению не подлежит (в личном страховании) или законом (в имущественном страховании), которую страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.

Превышение допускается, если имущество страхуется от разных страховых случаев.

Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.

Виды франшизы:

- условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;

- безусловная (вычитаема) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страховая премия – плата за страхование. Рассчитывается на основании страховых тарифов.

72. Обязательное страхование: понятие, основания возникновения, правовое регулирование, виды. Имущественное и личное страхование: понятие и особенности.

Страхование как экономическая категория это распределение убытков от конкретного случая между множеством других случаев, которые подвержены аналогичной опасности.

Значение. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие негативных факторов: явления стихийного характера, несчастные случаи, открытые и освоенные человеком новые свойства материи, деструктивные проявления самого «человеческого фактора». Возникающие при этом случайные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности. функции:

1. Функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов – генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь.

2. Компенсаторно-восстановительная функция.

3. Сберегательная функция имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (например, страхования на дожитие).

4. Предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий

Понятие – по договору страхования одно лицо (страховщик) при наступлении страхового обстоятельства (страхового случая) должен произвести обусловленную страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплатить страховые премии и вправе требовать соответствующие страховые выплаты.

возмездным, реальным, двусторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения первого страхового взноса

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Понятие - по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенные условия договора: объект страхования – определенное имущество или иной имущественный интерес; определение страхового случая; размер страховой суммы; срок действия договора.

Виды имущественного страхования: