39. Понятие, функции и принципы организации коммерческих банков

Про виды банков – вопрос 34, в том числе коммерческий банк там

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

По функциональному назначению банки бывают: эмиссионные (ЦБ, 1 уровень) и коммерческие.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Они составляют основное ядро второго яруса банковской системы.

Функции коммерческих банков:

1)  Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств. Привлечение свободных денежных средств всех экономических агентов и превращение их в капитал с целью привлечения прибыли. Банки выступают тут в качестве заемщиков;

2)  Посредничество в кредите. Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися.

3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов;

3) функция создания платежных средств. (в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов)

Принципы – это основополагающие положения деятельности банка, которые обеспечивают реализацию его задач

1. Работа в пределах имеющихся ресурсов. Банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Это относится, прежде всего, к срокам тех и других. Если банк привлекает средства на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам оказывается под угрозой.

2. Экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Предполагает свободу распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

3. Взаимоотношения с клиентами строятся как рыночные . Предоставляя ссуды, банк исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4. Регулирование деятельности банка - только косвенными экономическими методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

5. Взаимная заинтересованность с партнерами. Банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки и повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов, ведение кредитных историй клиентов.

6. Соблюдение законов, нормативов и правил, регулирующих деятельность коммерческих банков.

40. Органы управления коммерческими банками

К органам управления и контроля коммерческого банка относятся:

Общее собрание акционеров – высший орган управления Собрание акционеров осуществляет общее руководство деятельностью банка, определяет цели и стратегию его развития.  Совет банка. Осуществляет контроль за деятельностью Правления банка, исполнение решений Собрания акционеров Правление банка занимается непосредственным руководством деятельностью банка, утверждает тарифы по оказываемым банком услугам, рассматривает отчеты о работе структурных подразделений, вызывает аудиторов. Председатель Правления Правление может передать часть своих полномочий Председателю Правления банка. Председатель Правления банка осуществляет текущее руководство банком, обеспечивает исполнение решений Собрания акционеров, Совета и Правления банка, несет ответственность за деятельность банка Ревизионная комиссия. Контроль за хозяйственной деятельностью банка, за деятельностью председателя правления и других должностных лиц, избирается Собранием акционеров. Проверка хозяйственной деятельности банка проводится комиссией по поручению Собрания акционеров, просьбе Правления банка и по собственной инициативе членов ревизионной комиссии.