13.Визначення основних структурних параметрів к

Процес структурування кредиту полягає у формуванні таких параметрів, які б відповідали потребам клієнта та мінімізували кредитний ризик банку, забезпечуючи умови своєчасного погашення позички.

Основні структурні параметри кредиту:

• обсяг (сума К);

• строки;

• умови видачі;

• графік погашення;

• забезпечення;

• ціна (% ставка).

Сума кредиту повинна бути в межах вартості затрат, що кредитуються. Кредитний ризик банку буде мінімальний, якщо сума кредиту точно відповідає потребам фінансування конкретного проекту.

Виділяють 2 підходи до визначення суми К : 1. Виходячи з вартості об’єкта К - Цільове кредитування. При цьому банком враховується власний внесок позичальника. 2. Кредитування обороту – основою розрахунку суми К виступають надходження позичальника на його поточний рахунок. В розрахунок надходжень не приймаються надані за цей період банк кредити, а тако сплачені на користь позичальника пені, штрафи, неустойки. Сума кредиту визначається в межах 30-50% середньомісячних надходжень на поточний рахунок. Для аналізу приймаються значення часового інтервалу від 3х до 6 місяців, при цьому для підприємств з сезонним видом діяльності враховується фактор сезонності – для розрахунку приймається весь сезон

Строки кредиту – 1-й підхід - виходячи із терміну окупності об’єкту кредитування,

2-й підхід - на підставі грошових потоків позичальника – з суми грошових потоків виділяється та частка, яка буде йти на погашення кредиту

Повний строк кредиту = пільговий період + період використання + період погашення

Період погашення визначається, виходячи з грошових потоків, що можуть бути спрямовані позичальником на погашення тіла К та %.

Умови та графік видачі мають найповніше відповідати цілям, на які надається кредит. Найбільш вигідним для банку є погашення кредиту в кінці строку всією сумою.

Більшість кредитів надається за умови погашення в розстрочку. Сума погашення визначається з урахуванням грошових потоків позичальника, особливостей його діяльності.

Забезпечення визначається видом К, а також рівнем ризику, на який наражається банк за конкретною кредитною угодою.

Ціна кредиту – це сукупність % ставки, передбаченої кредитним договором з урахуванням строку користування К. та сплаченої комісії. % ставка є відносним показником ціни кредиту, що використовується при нарахуванні процентних виплат від суми боргу. Ціна К має бути достатньо високою, щоб забезпечити банку прибуток та компенсувати ризик, в той самий час – достатньо низькою, щоб бути доступною для позичальників, а також бути конкурентоздатною, щоб враховувати взаємовідносини банка та клієнта.

Основні чинники, які враховуються при встановленні плати за кредит наступні:

• облікова ставка центрального банку (Національного банку України);

• середня процентна ставка за міжбанківськими кредитами;

• середня процентна ставка, яка сплачується банком за залучені на депозити (вкалди) кошти;

• ступінь ризику строковості кредитів, виду та типу кредиту, виду та якості забезпечення;

• структура кредитних ресурсів банку;

• попит на кредит;

• стабільність грошового обігу в країні (темпи інфляції).