Договор страхования

Регулируется гл. 48 ГК РФ

ФЗ от 27 ноября 1997 г. «Об организации страхового дела в РФ»

При Минфине создана специальная служба по надзору за страховщиками

Об обязательном страховании ответственности – «Об ОСАГО»

ФЗ от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ

ФЗ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ

ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28 июня 1991 г.: обязательное страхование, а также может быть добровольное мед страхования (гражданско-правовые отношения)

ФЗ «Об обязательном гос страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы…» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ

От 28 ноября 2008 г. № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования

1. Понятие и виды договора страхования

Договор страхования – это соглашение, по которому одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховая премия), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или выгодоприобритателю определенную сумму.

- взаимный, возмездный, по общему правилу является реальным договором, потому что считается заключенным с момента уплаты страховой премии или 1 страхового звноса – п.1 ст. 957 ГК РФ, алеоторный договор (рисковый)

- договор личного страхования – это публичный договор (ст. 927 п.1)

Субъектный состав:

1. страхователь – это физическое или юр лицо, заключающее договор страхования и, как правило, имеющее страховой интерес

страховой интерес – это основанный на законе, правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес, который объясняет желание лица заключить договор страхования. Он выражается в обладании тем благом (жизнь, здоровье), которое лицо хочет защитить страхованием. Это либо имущество собственника, который имеет интерес в сохранении своего имущества; также это может быть арендатор

Не допускается страхование противоправных интересов, то есть интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложника.

- выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования (он не участник договора, но участник отношений); в случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает деньги ему; в случае, если выгодоприобретатель указывается в самом договоре страхования, такой договор считается договором в пользу 3 лица. Ст. 956 ГК РФ допускает замену выгодоприобретателя с письменного согласия страховщика, но, если выгодоприобретатель какую-то обязанность по договору уже исполнил, то он не может быть заменен другим лицом.

- застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье которого застрахованы по договору личного страхования либо риск ответственности которого застрахован по договору страхования риска ответственности; в договоре личного страхования – это физическое лицо. Если застрахованное лицо не указано, то им будет считаться страхователь. Может быть и такое, что застрахованное лицо и выгодоприобретатль одно лицо.

Застрахованное лицо может быть заменено с письменного уведомления страховщика – это в договоре страхования ответственности, а в договоре личного страхования – только с согласия застрахованного лица и страховщика.

2)страховщик – это юр лицо, имеющее лицензию росстрахнадзора; только юр лица. Страховщиками могут выступать только коммерческие организации, исключение – для договор взаимного страхования, где страховщиком может выступать некоммерческая организация – общество взаимного страхования.

3)страховой агент – физическое или юр лицо, действующее от имени и по поручению страховщика, в том числе при заключении и исполнении договоров страхования

4)страховой брокер – это коммерческое юр лицо или ИП, действующий на страховом рынке от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя

5)страховой актуарий – это физическое лицо, осуществляющий ведение по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика и оценке его инвестиционных проектов (что-то типа страхового аудитора)

Виды:

ГК РФ дает несколько классификаций.

1. в зависимости от свободы волеизъявления страхователя:

- добровольное – заключаются по свободному волеизъявлению страхователя

- обязательное – обязанность по заключению таких договоров

Ст. 977 ГК РФ

2. в зависимости от страхового интереса:

- имущественное:

- - страхование имущества,

- - страхование риска ответственности:

- - - ответственности по гражданскому договору

- - - ответственности за причинение вреда

- - страхование лиц убытков от ПД (страхование предпринимательских рисков)

- личное страхование:

- - личное страхование жизни и здоровья

- - договоры на дожитие (на достижение определенного возраста)

- - добровольное мед страхование

Отдельные виды договоров:

1) Договор сострахования (ст. 953) – 1 объект по 1 договору страхуется у разных страховщиков – когда очень дорогой объект страхования

2) договор перестрахования (ст. 967) – это договор, заключаемый между 2 страховыми организациями – когда страхуют на очень большую сумму (то есть страховая организация понимает, что в случае наступления страхового случая – ей не выплатить возмещения), цель – снижение 1 из компаний своих рисков

3) взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ + специальный закон) – например, участники 1 рисковой деятельности (транспортные компании) решают создать общество взаимного страхования, за счет членских взносов формируется фонд и в уставе указывается на наступление каких случаев указывается страхование, в случае наступления этого события, член этого общества получает ту сумму страховую, которая определена общими документами; строгих правил и требований – нет.

4) обязательное гос страхование (ст. 969 ГК РФ)

2. Форма договора страхования и его содержание

Ст. 940 – обязательная письменная форма, не соблюдение которой ведет к недействительности договора. Единственное исключение – обязательное гос страхование.

Договор страхования может быть заключен в виде 1 документа, подписанного двумя сторонами (редко). Чаще всего заключается путем выдачи страховщику документа на основании устного или письменного заявления страхователя – страховые полюсы, квитанции, свидетельства. Страхователь путем принятия этих документов подтверждает, что договор страхования заключен. Как правило, к таким документам страховщик вправе применить те правила страхования, которые у него разработаны. Они являются обязательными для страхователя, если только в договоре страхования сделана на них ссылка – ст. 943 ГК РФ. Если в правилах страхования есть какие-то условия, которые выгодны страхователю, то он может ими пользоваться.

Существенные условия:

1. объект страхования – имущество, имущественный интерес, застрахованное лицо

сведения об имущественном интересе, имуществе и застрахованном лице должны быть правдивые, иначе договор страхования будет признан недействительным

2. страховой случай (страховой риск) – это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

- страховой случай в силу ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела» – это уже фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования (событие, которое действительно наступило и после заключения договора страхования)

- страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

Признаки страхового риска:

1. вероятность его наступления – все-таки мы предполагаем, что события наступят (не страхуют в Архангельской области имущество на случай землетрясения, например)

2. случайность – ни одна из сторон не знает, наступит это или не наступит

ст. 962 ГК РФ – предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшит убытки

3. страховая сумма – это та сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Та максимальная сумма, которая указывается в договоре страхования, больше этой суммы страховщик не заплатит никогда. Страховая премия – это плата за страхование, которая вносится страхователю. Уплачивается единовременно или по частям (страховыми взносами). Чем дольше действует договор страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая.

4. Срок действия договора страхования всегда указывается в договоре.

3. Особенности имущественного страхования

Договор имущественного страхования бывает 3 видов:

1. имущества

2. предпринимательских рисков

3. ответственности

В каждом есть свои нюансы, но тем не менее для договора страхования имущества и предпринимательских рисков есть общие черты. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость (ст. 947 п.2) – основное правило (ст. 947 ГК РФ). Для имущества – это действительная стоимость имущества на момент заключения договора страхования; для договоров страхования предпринимательского риска (ПР) – это размер возможных убытков, которые могут быть причинены страхователю. Обязательно всегда страхователю указывает стоимость страхуемого имущества, страховщик оценивает риск и проверяет стоимость. В случае возникновения споров, могут обратиться к оценщику или страховщик может потребовать предоставить письменное подтверждение от независимого оценщика стоимость страхуемого имущества.

Основная цель договора страхования – снизить возможные убытки, которые могут быть причинены в случае наступления страхового случая.

В договоре страхования предпринимательского риска указанные риски рассчитываются с помощью специальных расчетов, в договоре указываются вероятные размеры убытков. Если вдруг договор страхования был заключен и в нем указана страховая стоимость, то эта стоимость не может быть оспорена сторонами, единственный случай, когда страховщик не воспользовавшись своим правом на оценку страхового риска был умышленно введен в заблуждение. В ст. 951 ГК РФ указано, что если страховая сумма превышает страховую сумму, то договор страхования считается ничтожным на эту превышающую часть.

В ст. 952 ГК РФ предусмотрено, что, если 1 объект страхования застрахован у разных страховщиков от наступления страхового случая и общая страховая сумма превышает страховую стоимость, то страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой стоимости, но пропорционально размеру своей страховой суммы. Если одно и то же имущество застраховано от разных страховых случаев, то тогда страховая сумма может превышать страховую стоимость. Когда заключается договор страхования имущества или предпринимательского риска, если страховая сумма = страховой стоимости, то это будет полное страхование. Условие о франшизе: франшиза – это определенная часть убытков страхователя, которая не подлежит возмещению страховщиком. Франшиза может быть 2 видов:

1) условная – ставится условие: если, например, сумма убытков меньше франшизы, то страховщик ничего не выплачивает, а если больше, то выплачивает.

2) безусловная – это когда размер любых убытков уменьшается на сумму франшизы: если убытки = страховой стоимости, то из убытков вычитывается франшиза; такое условие всегда выгодно страховщику, а не страхователю

Ситуация, когда полное страхование – встречается редко.

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то это договор неполного имущественного страхования, это все зависит от страхователя – на какую сумму он хочет застраховать свое имущество. При системе пропорциональности страховщик возмещает часть убытков, которая пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрена система первого риска, при которой страховщик возмещает любые убытки, но не больше страховой суммы. Размер страхового возмещения в таком случае всегда больше, чем при пропорциональной системе. Страховые выплаты – это те суммы, которые выплачиваются страховщиком при наступлении страхового случая (ст. 10 ФЗ). Та сумма, которая выплачивается страховщиком направлена именно на возмещение причиненных убытков. В договоре личного страхования страховая выплата называется страховым обеспечением. Еще одна особенность (договор страхования имущества), что при переходе права собственности на застрахованное имущество к новому собственнику переходят права и обязанности по договору страхования – ст. 960 ГК РФ. Должен быть страховой интерес для заключения договора страхования, и страховщик проверяет наличие страхового интереса. Ст. 960 ГК РФ лицо, которому перешли права на застрахованное имущество должно незамедлительно уведомить об этом страховщика.

О наступлении страхового случая нужно как можно быстрее страховщику сообщить. Страховщик может отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом никак не может повлиять на выплату страхового случая. Происходят какие-то обстоятельства, в результате которых вероятность риска увеличивается, о таких обстоятельствах страхователь должен уведомить страховщика и страховщик даже может потребовать изменения договора страхования в таком случае.

Для этих договоров характерна суброгация – ст. 965 ГК РФ – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к лице, ответственному за убытки в пределах выплаченной страховщиком страховой выплаты. Срок исковой давности – 2 года (ст. 966): для договора страхования риска ответственности за причинение вреда жизни и здоровья, имуществу 3 лиц – срок исковой давности составляет 3 года.

Страхование рисков предпринимательской деятельности. Страхуется риск только своего страхователя и только в его пользу, только субъект ПД. Может страховаться предпринимательский риск как по 1 сделке, так и по группе однородных договоров. Объектом страхования являются интересы, связанные с риском уже произведенных или будущих расходов, а также не полученных доходов (упущенная выгода), которые страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота.

Страхование гражданско-правовой ответственности.

1. Ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу 3 лица.

Всегда подразумевается 3 лицо (потерпевший, которому вред будет причинен), то есть это договор в пользу 3 лица. Потерпевший – выгодоприобритатель. В момент заключения договора страхования фигура выгодоприобритателя неизвестна. В некоторых ситуациях выгодоприобритатель может предъявить требование непосредственно к страховщику (а не через страхователя) в случаях, если:

А) это было обязательное страхование

Б) об этом есть специальное указание в законе или в договоре страхования

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Страховщик возмещает только те убытки, которые причинены в результате умысла, то страховщик освобождается от страховой выплаты – п.1 ст. 963.

1) Если вред причинен жизни и здоровью умышленно 3 лицу, то страхователь в любом случае выплачивает страховое возмещение.

2) В договоре страхования может быть указано застрахованное лицо, оно может не совпадать со страхователем, для этого договора не применяется суброгация. Право регресса страховщика может предъявлять страхователю, это связано с виновным поведением страхователя.

Страхование договорной ответственности. Ст. 932 ГК РФ. Состоит в том, что они могут быть заключены только в тех случаях, когда они прямо предусмотрена законом (рента). По этому договору может страховаться ответственность только самого страхователя; выгодоприобритатель – кредитор по основному договору. Выгодоприобритатель вправе предъявить страховое требование напрямую к страховщику. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

4. Особенности личного и обязательного страхования

Виды:

1. страхование жизни

Страховые выплаты осуществляются в следующих случаях:

1. в случае дожития застрахованного лица до окончания срока договора страхования либо до определенного возраста – договоры дожитиЯ

2. в случае смерти застрахованного лица (смерть кормильца)

Особенности:

В силу этого договора страховое обеспечение выплачивается не только страхователю, но и членам его семьи или другим лицам.

Страховая премия в этом договоре может выплачиваться единовременно или периодически.

Страховые риски, указанные в договоре, лишены признака вредоносности и признака случайности. В советские времена система личного страхования была очень развита.

Договор имеет накопительную функцию.

2. страхование от несчастных случаев и болезней – утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая – договоры заключаются на определенный срок или пожизненно.

Договор обязательного мед страхования:

Договор заключается либо самим физическим лицом либо работодатель страхует, выдается полюс и лицо может получить мед помощь в соответствующих поликлиниках, страховое возмещение в виде мед услуг. Если вам оказали некачественную мед помощь, то ответственность несет и мед организация и мед страховая организация. Если вы обратились за помощь, потому что кто-то причинил вред вашему здоровье и мед организация вылечила это, то к лицу, причинившему вред у нее есть право регресса.

Гл. 49, 50, 51 и 10 ГК РФ

Постановление Правительства РФ «Об утверждении правил комиссионной торговли непродовольственными товарами»

Информационной письмо ВАС от 17 ноября 2004 г. №85 «Обзор практики разрешения споров по договору комиссии»