Договор займа и кредита

1. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

Гл. 42 ГК РФ

ФЗ «О ЦБ РФ»

ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ»

БК РФ

ФЗ «О потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 г.

ФЗ «О накопительно-иппотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 г.

ФЗ «О рынке ценных бумаг»

ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года

ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - не вправе привлекать денежные средства физических лиц

ФЗ «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 года

Информационное письмо ВАС от 13 сентября 2011 года №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением ГК РФ о кредитном договоре»

Договор займа – это соглашение, по которому заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие родовые вещи, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или полученных вещей – ст. 807 ГК РФ.

Кредитный договор – ст. 819 ГК РФ – банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Основание для сравнения	Договор займа	Кредитный договор
1. предмет	Деньги или иные родовые вещи – ст. 807 ГК РФ; индивидуально-определенные вещи не могут быть предметом; пример предмета – сахар, зерно, овощи, горючие материалы и т.п. Они передаются в собственность заемщику и соответственно заемщик сам распоряжается ими, а по истечении срока он возвращает эти деньги или родовые вещи – это отличает от договора ссуды	Предмет – только денежные средства – безналичные денежные средства
2. субъектный состав	Заимодавец и заемщик – любые физические и юр лица	На стороне кредитора выступает только банк или иная кредитная организация, у которых есть специальная лицензия; 2 сторона – заемщик – любое физическое или юр лицо;
3. по моменту заключения	Всего реальный договор – права и обязанности сторон наступает с момента как сумма займа передана заемщику; двусторонне обязывающий	Консенсуальный договор; заемщик вправе отказаться от получения кредита либо до фактического получения либо в течение того срока, который указан в договоре; по общему правилу кредитор не вправе отказаться от заключения договора, но если есть сведения о том, что сумма кредита не будет возвращена вовремя, то он может отказаться от договора – ст. 821 ГК РФ
4. форма договора	Ст. 818 письменная форма (общее правило); если заимодавцем является юр лицо – в любом случае в письменной форме; выдача расписки = письменная форма; реальный договор;	Заключается обязательно в письменной форме
5. признак возмездности – в виде %, уплачиваемых заемщиком	По общему правилу является возмездным, если иное не указано в договоре, в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ (если размер % не установлен соглашением сторон); договор займа является безвозмездным, если иное в нем прямо не указано: 1) между гражданами на сумму меньше 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с ПД; 2) если предметом договора являются родовые вещи	Всегда является возмездным договором;
6. срок	Срок определяется соглашением сторон – после получения требования заимодавца в течение 30 дней; если срок не указан – в разумный срок с момента получения требования об этом кредитора;	заемщик вправе возвратить досрочно сумму займа, уведомив об этом заимодавца не менее, чем за 30 дней; % за пользование займов начисляются до дня возврата суммы займа полностью или в части; большая часть банков перешли на аутентную систему платежа: банки начисляют сумму кредита (например, берем на 5 лет) и потом эту сумму делят на общее количество месяцев (5 лет = 60 месяцев);

Если в договоре займа не установили ответственность за нарушение срока возврата суммы займа, то на основании закона подлежат начислению % по ставке рефинансирования. Заемщик может оспаривать договор займа, когда он был заключен под влиянием обмана, насилия и т.п.

Договор займа, когда заемщик выдает не расписку, а вексель (об этом позже) и по этому векселю заемщик обязуется уплатить определенную сумму в определенный срок, который указан в этом векселе.

2. Особенности гос и муниципального займа

Параграф 1 гл. 42

Согласно нормам БК РФ гос долг делится на внешний и внутренний.

Внешний гос долг – это долг государства перед другими государствами или международными организациями, которые предоставили соответствующие кредиты.

Внутренний долг – это гос займы внутри РФ через выпуск гос ценных бумаг. Договор гос займа – это договор, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а заимодавцем – гражданин или юр лицо.

Принципы:

1. добровольность – государство не может навязывать предоставление себе этого займа

2. невозможность изменения условий выпущенного займа

Выпуск облигаций , комиссия ценных бумаг и гос краткосрочные обязательства. Основные параметры эмиссия ценных бумаг устанавливаются законом о бюджете. Все регистрируется в гос долговой книге. Облигации выпускаются в определенном количестве, все имеют одинаковый срок возврата, %, стоимость.

3. Товарный и коммерческий кредит

Параграф 3 гл. 42

Товарный кредит – это договор, предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками и этот договор является консенсульаным. Обязательная письменная форма, договор возмездный. Он больше имеет предпринимательскую направленность. По товарному кредиту вещи передаются в собственность, взамен потом получает вещи, а не деньги, такого же рода и качества, но в большем количестве. К такому договору применяются правила договора купли-продажи.

Коммерческий кредит – ст. 823 – условия других договоров об оплате в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки, если иное не установлено законом.