7.2. Загальні принципи та передумови е-комерції в Україні

Internet в усьому світі призвів до появи нових засобів фінансових розрахунків. Завдяки цьому багато фінансових послуг стали тепер доступними користувачам прямо вдома або на робочому місці. Усі організації одержали можливість пропонувати свої товари та послуги по всій земній кулі, незважаючи на кордони і відстані. Сучасні технології дозволили створити віртуальні магазини, банки, біржі - цілий світ електронної комерції, що доповнює, а часом і приходить на зміну звичній економічній інфраструктурі. За численними прогнозами, співвідношення між звичайною й електронною комерцією буде в найближчі десятиліття швидко змінюватися на користь останньої.

Згідно поширеній думці, Україна безнадійно відстала від розвинутих країн у сфері електронної комерції. Проте це не зовсім справедливо. Деякі форми фінансових розрахунків у Internet виникли зовсім нещодавно, інші знаходяться на стадії розробки. У нашої країни є реальна можливість не припустити істотного відставання, щонайменше у найважливіших сферах електронної комерції. Найбільшою мірою це стосується розрахунків у Internet за допомогою пластикових карт.

Перед тим, як перейти до розгляду проблем організації електронних платежів із використанням пластикових карт, необхідно згадати про основні схеми розрахунків між покупцем і продавцем у Internet (котрі самі по собі є лише невеличкою частиною такого всеосяжного явища, як електронна комерція). Умовно ці розрахунки можна розділити на три групи.

До першої групи відноситься оплата за допомогою платіжних пластикових карт. Пластикові карти вже давно стали повсякденним явищем у розвинутих країнах, поступово до них звикнуть і в нашій країні. Їхнє використання в Internet буде розглянуто нижче.

Другу групу складають розрахунки з використанням цифрових даних та їх модифікацій. Сюди відносяться, по-перше, послуги, надані такими розрахунково-кліринговими системами, як CyberCash, First Virtual, Open Market і іншими. По-друге,-власне цифрові наявні і цифрові чеки таких систем, як DigiCash і NetCash.

Нарешті, до третьої і, певне, найбільше перспективної групи відносяться розрахунки в Internet із використанням цифрових даних, збережених у смарт-картах.

Таке розманіття платіжних інструментів у Internet має не тільки недоліки, але і ряд позитивних рис — у споживачів зберігається свобода вибору засобу платежу. Розвинуті системи, які здійснюють оплату в Internet, повинні забезпечувати усі основні види розрахунків і задовольняти при цьому ряду вимог.

З точки зору покупців, здійснювати оплату в Internet повинно бути зручно і легко, але в той же час повинна забезпечуватися безпека і конфіденційність розрахунків із використанням різноманітних засобів платежу.

З точки зору продавця, використовувана ним система розрахунків повинна давати гарантію оплати, дозволяти охопити велике число потенційних споживачів, бути гнучкою і недорогою у використанні.

На сьогоднішній день існують дві різноманітні дуже несхожі сфери: консервативний світ централізованих і надійно захищених платіжних систем і, з іншого боку, відкритий і світ, що швидко зростає, - Internet. Очевидно, що необхідний певного роду міст, що пов’язує їх між собою. Також ясно, що простих рішень, що пов’язують платіжні системи з Internet, не існує.

Під платіжними системами розуміють, у першу чергу, системи, засновані на застосуванні пластикових карт із магнітною смугою, від усесвітніх до локальних. Цифрові гроші, що не мають, незважаючи на свою назву, прямого аналога у “фізичному” світі, повинні бути предметом окремого розгляду. У силу різноманітних причин, поки ніщо не провіщає початок їх застосування в нашій країні. Інша справа - розрахунки з використанням пластикових карт. Далі мова буде йти тільки про карти з магнітною смугою. Застосування смарт-карт для розрахунків у Internet, можливо, буде засновано на декількох інших принципах (зокрема, передбачається використовувати карти, що підтримують Java), і розробка стандартів у цій області усе ще продовжується.