3.Добровільне індивідуальне та колективне страхування від нещасних випадків.

Страхувальником за цим видом страхування може бути юридична особа або дієздатний громадянин, які уклали зі страховиком договір страхування. Застрахованими особами можуть бути особи, які на час укладення договору страхування не є онкологічно хворими, хворими з тяжкими формами захворювання серцево-судинної системи, ВІЛ-інфікованими, а також не перебувають на обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах.

Застрахована особа (вигодонабувач), яка визначена в договорі страхування, може бути замінена страхувальником на іншу особу лише за згодою страховика. При цьому страховик у разі збільшення страхового ризику має право вимагати доплати до страхового внеску.

За цим видом страхування передбачається укладання договору страхування колективу працівників страхувальника або групи осіб. У цьому разі договір страхування укладається страхувальником - юридичною особою про страхування фізичних осіб, які є його працівниками або членами родини цих працівників.

До договору страхування додається список застрахованих осіб та інформація, необхідна страховику для оцінки ризику.

Об'єктом страхування за цим видом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з життям, здоров'ям і працездатністю страхувальника (застрахованої особи).

Страховими випадками за цим видом страхування є такі події:

1) тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності не менше, ніж на 7 днів унаслідок нещасного випадку (для непрацюючих - під тимчасовою втратою загальної працездатності розуміють перебування на амбулаторному або стаціонарному лікуванні не менше, ніж 7 днів внаслідок нещасного випадку);

2) стійка втрата застрахованою особою загальної працездатності (встановлення групи інвалідності) внаслідок нещасного випадку;

3) смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

Такі випадки визнаються також страховими за умови, що вони сталися протягом шести місяців з дня нещасного випадку, який стався під час дії договору страхування, є безпосередніми його наслідками та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законом порядку (медичними закладами, судом тощо).

Розмір страхового платежу та страхової суми за договором страхування, укладеним на термін менше 1 року, визначається як добуток річного страхового платежу та коефіцієнта короткостроковості залежно від терміну дії договору страхування.

У разі, коли договір страхування укладено на неповні місяці, страховий платіж сплачується як за повний місяць.

Розмір страхової суми встановлюється за згодою сторін при укладенні договору страхування.

Орієнтовні розміри страхових тарифів за групами ризику професій, які використовує страхова компанія „Остра - Київ" наведено в табл. 4.1.

Страховик виплачує страхову суму:

• у разі загибелі або смерті страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку вигодонабувачу або спадкоємцю в розмірі 100% страхової суми;

• у разі отримання страхувальником травми внаслідок нещасного випадку і встановлення інвалідності йому виплачується:

I групи - 100% страхової суми;

II групи - 75% страхової суми;

III групи - 50% страхової суми;

• у разі тимчасової втрати страхувальником працездатності йому виплачується за кожну добу 0,5% страхової суми, але не більше, ніж 50% страхової суми.

У разі смерті або встановлення інвалідності страхувальнику після тимчасової втрати працездатності та отримання ним страхової виплати страхувальнику (застрахованій особі або його спадкоємцю) виплачується різниця між страховою виплатою та вже отриманою страховою виплатою.

Якщо травму отримала застрахована дитина (застрахована особа віком до 16 років), страхова сума (її частина) виплачується її батькам або особі, яка визнана опікуном згідно з чинним законодавством України, з розрахунку 0,5% страхової суми за кожну добу згідно з лікарняним листком або довідки з медичної установи, але не більше, ніж 50% страхової суми. Договір страхування стосовно страхувальника, якому здійснювалися страхові виплати, не припиняє чинності до кінця терміну дії. Відповідальність страховика визначається як різниця між страховою сумою згідно з договором і раніше проведеними виплатами. Загальна сума страхових виплат зі страхових випадків не може перевищувати страхової суми за договором страхування.

Якщо страхувальник не повністю сплатив страховий платіж, страховик несе відповідальність пропорційно сплаченій частці страхового платежу. У період дії договору страхування страхувальник може збільшити розмір страхової суми, про що укладається додаткова угода до діючого договору страхування.

Дії страхувальника за настання страхового випадку:

1) повідомити страховика про настання страхового випадку протягом трьох робочих днів з моменту настання страхового випадку. У разі неможливості здійснення цих заходів страхувальником повідомити страховика про настання страхового випадку може застрахована особа, вигодонабувач (спадкоємці застрахованої особи за законом);

2) надати страховику необхідні документи, передбачені правилами та договором страхування;

3) надати страховику достовірні дані про стан здоров'я застрахованої особи, а також іншу необхідну достовірну інформацію на вимогу страховика.

Перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку для отримання страхової суми

1. У зв'язку зі встановленням інвалідності або при тимчасовій втраті працездатності страхувальник надає:

• письмову заяву на виплату страхової суми;

• оригінал договору страхування (страхового свідоцтва);

• документи з лікувальних закладів, а саме: лікарняний листок або довідку про непрацездатність (у разі непрацездатності), довідку щодо амбулаторного (стаціонарного) лікування для дітей і непрацюючих (Додаток 17.8);

• акт за формою Н-1, якщо страховий випадок стався на підприємстві;

• документи, що підтверджують факт настання страхового випадку, в т.ч. довідку з ДАІ, якщо страховий випадок відбувся внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;

• довідки МСЕК про встановлення інвалідності;

• документ, що посвідчує особу одержувача страхової суми;

• інші документи за вимогою страховика.

2. У разі загибелі або смерті страхувальника вигодонабувач (спадкоємець), визнаний у встановленому законодавством порядку, надає:

• письмову заяву на виплату страхової суми;

• оригінал договору страхування (страхового свідоцтва);

• виписний епікриз;

• акт форми Н-1, якщо страховий випадок стався на підприємстві;

• свідоцтво про смерть;

• документи, що підтверджують факт настання страхового випадку, в т.ч. довідку з Державтоінспекції (ДАІ), якщо страховий випадок відбувся внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;

• свідоцтво на спадщину, посвідчене нотаріально;

• документ, що посвідчує особу одержувача страхової суми;

• інші документи за вимогою страховика.

Такі документи страхувальник (застрахована особа, вигодонабувач або спадкоємець) подає страховику в термін, передбачений правилами та договором страхування, з дня настання страхового випадку.

Якщо для отримання страхового відшкодування необхідні документи, отримати які в цей термін не можливо (рішення суду, свідоцтво про право на спадщину і т. ін.), страхувальник зобов'язаний надати їх протягом терміну, передбаченого правилами та договором страхування, з дня отримання у відповідних органах.

Порядок і умови виплати страхових сум

Страхова сума виплачується в термін, передбачений правилами та договором страхування, з дня прийняття рішення про виплату на основі страхового акта, який складається страховиком або уповноваженою ним особою, готівкою або безготівковим розрахунком. Форма виплати страхової суми (її частини) визначається договором страхування.

Днем виплати страхової суми вважається день списання коштів (страхової суми) з поточного рахунку страховика.

Страхова виплата може бути здійснена представнику страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) за довіреністю, оформленою страхувальником (застрахованою особою, вигодонабувачем) в установленому законодавством порядку.

За кожну добу затримки виплати страхової суми страхувальникові виплачується неустойка (штраф, пеня), розмір якої визначається в договорі страхування.